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6 Pasos para Construir tu Crédito en EE. UU.

Seguramente te habrás dado cuenta de que tu puntaje de crédito es como tu tarjeta de visita aquí en EE. UU. El denominado credit score es un método utilizado en el mercado de crédito para evaluar el riesgo de morosidad en todo tipo de financiación. Tu puntaje es el resultado de tus hábitos de pago y de tu relación con los prestamistas o acreedores.

Un mal historial de crédito no solo generará tasas de interés más altas y menos opciones de préstamo, sino que también puede dificultar encontrar casa y adquirir determinados servicios. En algunos casos, puede incluso ser un criterio en tu contra en tu búsqueda de empleo.

Desafortunadamente, no importa lo buen pagador que hayas sido a lo largo de tu vida en tu país de origen, no puedes transferir tu crédito aquí. A diferencia de Brasil, por ejemplo, que es un país en el que si tienes menos deudas tienes más crédito, en EE. UU., sorprendentemente, uno tiene que endeudarse y pagarlas para crear crédito.

En otras palabras, si acabas de llegar, prepárate para empezar de cero, pero no te desanimes. Te enseñaremos los 6 pasos para construir tu crédito en el menor tiempo posible.

¿Qué evalúan y quién calcula este puntaje de crédito?

La mayoría de los modelos de puntaje tienen en cuenta:

  • Tu historial de pago de préstamos y tarjetas de crédito
  • Cuánto crédito rotativo utilizas regularmente
  • Cuánto tiempo mantienes las cuentas abiertas
  • Los tipos de cuentas que tienes
  • Con qué frecuencia solicitas un nuevo crédito
  • La evaluación del crédito es realizada por 3 empresas:TransUnionEquifax y Experian.

Según el sistema de crédito estadounidense, cualquier persona que inicie su vida financiera, ya sea un joven o un inmigrante recién llegado, empieza con una calificación de crédito baja o mala y necesita labrarse una reputación poco a poco.

¿Y cómo se construye este puntaje de crédito para que sea lo suficientemente fuerte como para comprar una casa, por ejemplo? ¿O para conseguir un préstamo para abrir tu negocio?

A continuación, detallamos una serie de acciones que pueden y te ayudarán a convertirte en una persona apreciada en el mundo financiero estadounidense:

1. Paga tus cuentas a tiempo

Paga siempre tus facturas puntualmente, sobre todo las de los servicios domésticos o servicios públicos:

  • Agua
  • Teléfono
  • Televisión por cable
  • Internet
  • Energía
  • Gas

Da prioridad al pago de estas cuentas antes de asumir cualquier otro compromiso financiero. Las cuentas atrasadas permanecen en tu historial incluso después de haber sido canceladas y se tienen en cuenta cuando el banco las evalúa, ¡Así que no te arriesgues!

2. Mantén las facturas de las tarjetas de crédito por debajo del límite

Independientemente del límite que te den, la clave está en cerrar el mes con menos del 30% de uso de ese crédito, así cuando cierres la factura, les informarán a las empresas prestamistas (las tres mencionadas arriba) que el saldo está bajo. Un índice de utilización del crédito bajo indica a los acreedores que no te has excedido del límite de tu tarjeta y que probablemente sabes administrar bien el crédito y tus finanzas.

3. Verifica tus informes de crédito

Tus informes de crédito se actualizan regularmente para reflejar los nuevos datos que han recibido las agencias de crédito. Es importante que verifiques si aparece alguna información incorrecta en tu archivo de crédito. Si encuentras algo inusual, asegúrate de preguntar.

Hasta finales de 2022, puedes obtener tus informes de forma gratuita todas las semanas de las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, utilizando AnnualCreditReport.com

Otros errores, como información desactualizada o un pago atrasado informado incorrectamente, pueden dañar tu puntaje de crédito. La revisión de los errores puede ser fundamental para mantener lo que has construido o para garantizar que podrás construir en el futuro.

4. Mantén activas las tarjetas de crédito

Cancelar una tarjeta de crédito reduce la cantidad de crédito disponible que dispones, lo que puede aumentar tu utilización del crédito y reducir tu puntaje. Y aunque ya no quieras la tarjeta, si estás en la saga de construir tu puntaje crediticio, úsala de vez en cuando y págala inmediatamente, ya que así evitas que el emisor te cierre la cuenta por inactividad.

5. Observa tu combinación de créditos

Diversifica el crédito que utilizas, no tengas solo tarjeta de crédito, ni solo préstamos a plazos. Infórmate de cuáles son tus opciones y busca diferentes modalidades. Investiga mucho, sé prudente, y encontrarás productos que pueden beneficiarte y encajar con tu estilo de vida. 

6. Regulariza las deudas, aunque sean indebidas

Deseamos que esto nunca suceda, pero pueden ocurrir errores. Si un acreedor envía información incorrecta a las agencias de crédito y aparece una deuda a tu nombre, págala cuanto antes y haz una objeción después para corroborar. 

Por supuesto, esto se aplica a las facturas o cuentas que puedes pagar. Sin embargo, en estos casos, es más fácil regularizar tu nombre y pagar la deuda para que luego puedas presentar una objeción al acreedor y solicitar el reembolso que te corresponde. 

No permitas que una deuda de bajo valor arruine tu historial.

¿Por qué tu puntaje de crédito es importante para los prestamistas? 

El puntaje de crédito es la mejor forma que tiene un prestamista de evaluar quién quiere un préstamo. Es un criterio que puede mostrar si eres buena paga, si pagas a tiempo, si siempre pagas, si eres capaz de cumplir tus compromisos o si mucho abarcas y poco aprietas, es decir, que si asumes más de lo que puedes. 

Probablemente dudarías en prestarle dinero a un amigo que suele tardar una eternidad en pagártelo, o que nunca te paga. 

Los prestamistas confían en los puntajes de crédito como una indicación de que cumplirás con tus obligaciones. Un puntaje de crédito más alto, dicen los expertos, le garantiza a los acreedores que serán reembolsados.

Tu puntaje de crédito se calcula con más frecuencia con el modelo de puntaje FICO, que utiliza las informaciones de tus informes de crédito, compilados por empresas especializadas. Estos informes incluyen el historial de tus hábitos de pago.

¿Cuál es el puntaje de crédito que necesitas para obtener las mejores tasas en los préstamos? 

Por lo general, un puntaje de crédito superior a 700 te garantizará una tasa de interés más baja, y aunque puedes calificar para ciertos préstamos con un puntaje inferior a 680, las tasas más bajas están por encima de los 700 puntos. 

Cada prestamista tiene sus propios criterios y establece una norma de puntaje para evaluarte, pero por lo general los niveles de calificación siguen este patrón:

  • Crédito Malo (Bad Credit):  300-629 puntos
  • Crédito Medio (Average Credit): 630-699 puntos
  • Crédito Bueno (Good Credit): 700-739 puntos
  • Crédito Excelente (Excellent Credit): +740 puntos

La industria de préstamos aumenta la escala de puntaje de crédito en incrementos de 20 puntos y ajusta las tasas que se te ofrecen cada vez que el puntaje aumenta o disminuye en aproximadamente 20 puntos.

Lo que significa que de nada vale construir tu crédito para conseguir una buena tasa de préstamo y luego relajarte con tus pagos. La tasa acompaña a tu puntaje mientras la deuda esté activa.

Luciana Sá

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