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Seguros para restaurantes: ¿Cuáles son las coberturas más adecuadas?

¿Es propietario o tiene la intención de ser propietario de un restaurante o cualquier otro establecimiento que sirva alimentos y bebidas al público? Dirigir un restaurante tiene sus desafíos. No solo debe preocuparse por el personal, el servicio, la calidad de la comida y la experiencia del cliente, sino que también debe pensar en el aspecto administrativo del negocio.

Como puede imaginar, cosas como impuestos, seguros, seguridad del cliente, rentabilidad y regulaciones pueden consumir una cantidad sustancial de su tiempo y energía.

Es por eso que decidimos simplificar al menos un aspecto al explicar todo lo que necesita saber cuando se trata de asegurar este tipo particular de negocio.

¿Qué es el Seguro de Restaurante?

El seguro de restaurante puede ayudar a cubrir costos inesperados y a mantener su establecimiento abierto si las cosas de repente salen mal. Por lo general, el seguro puede cubrir los costos para reemplazar los ingredientes en mal estado debido a un refrigerador roto o incluso los costos de una demanda de un cliente que ha sido envenenado por alimentos contaminados.

No importa cuánto te esfuerces para asegurarte de que todo esté perfecto, lo inesperado puede ocurrir. Pero con la cobertura adecuada, el negocio por el que ha trabajado tan duro puede seguir avanzando.

¿Quién necesita este tipo de seguro?

Lo más probable es que, si sirve cualquier tipo de comida o bebida, necesite este seguro. Estar en la industria de alimentos y bebidas puede traer grandes riesgos.

Establecimientos que deben considerar el seguro:

  • Restaurantes de comida rápida
  • Heladerías
  • Restaurantes de alta cocina
  • Restaurantes de servicio completo
  • Buffets/Restauración
  • Cafeterías
  • Pizzerías
  • Carros de comida
  • Lugares exclusivos para llevar
  • Delicatessen
  • Franquicias de restaurantes
  • Panaderías

Básicamente todo tipo de negocio de comida que existe. A lo largo de este artículo, utilizaremos el término general “restaurante” para facilitar la comprensión. Sin embargo, cada vez que lea la palabra “restaurante”, tenga en mente SU negocio. 😉

¿Qué cobertura necesitan tener los restaurantes?

Si es propietario de un establecimiento pequeño, el Business Owner Policy (BOP)es lo mínimo que debe tener su restaurante.

BOP combina tres coberturas de seguro generales que son cruciales para casi todos los negocios:

  1. Responsabilidad general
  2. Propiedad comercial
  3. Ingresos del negocio

Esta póliza generalmente se vende por un valor de prima inferior al costo total de la cobertura individual.

Si tiene empleados, es probable que también sea obligatorio comprar una póliza de Compensación para trabajadores.

General Liability (Responsabilidad general)

General Liability sirve para proteger a su restaurante de reclamaciones de terceros, incluidas demandas. La póliza comienza con la cobertura estándar, pero se puede complementar para cubrir responsabilidades más específicas, como responsabilidad por alcohol, responsabilidad por agresión a terceros, responsabilidad por prácticas del empleador y responsabilidad cibernética.

La cobertura dependerá de las características específicas de su negocio, su ubicación, sus empleados y su base de clientes. Siempre se recomienda buscar orientación de su agente BRZ para que su establecimiento esté debidamente cubierto.

Estas coberturas se pueden agrupar en una sola póliza, pero en algunos casos las pólizas son individuales.

Commercial Property 

Seguro de Propiedad Comercial es para asegurar artículos propiedad de su empresa, así de simple. Puede ser el edificio en el que funciona tu restaurante, el equipo y utensilios del restaurante, la comida que hay en los congeladores y en la despensa, mesas, sillas, televisores y computadoras, tanto en el salón como en las oficinas.

Es muy importante hacer un inventario y obtener valores de reemplazo para cada artículo antes de cotizar el seguro.

Si un incendio, una tormenta o un robo causan una pérdida de propiedad, un seguro de propiedad comercial adecuado lo cubrirá.

Business Income (Ingresos del negocio)

Business Income es un seguro de interrupción de negocios, en caso de que las operaciones de su restaurante deban interrumpirse. Imaginemos que un incendio, por ejemplo, destruye tu cocina y tienes que esperar a que los trabajos de reparación empiecen a cocinar de nuevo. ¿Cómo cumpliría con los compromisos financieros de la empresa mientras tanto?

Es una cobertura de Renta Empresarial que garantizará el pago de los salarios de tus empleados, alquiler de equipos y otras facturas fijas de tu restaurante.

Workers’ Compensation

Seguro de Workers’ Compensation es a menudo ordenado por el gobierno. La cantidad y el alcance de la compensación obligatoria varía de un estado a otro, pero es obligatoria en casi todos.

La compensación para trabajadores es la protección de su empleado en caso de que ocurra un accidente mientras está en el trabajo. Esta cobertura cubre gastos médicos, reposición de salario, bajas temporales e incluso pensiones por ausencia laboral, dependiendo de la gravedad del accidente.

Coberturas adicionales que pueden tener sentido.

Cada restaurante tiene una realidad diferente con operaciones muy diferentes. Algunos hacen entregas, otros operan sobre ruedas, algunos atienden solo en la mañana y otros hasta la madrugada. Algunos trabajan con dos personas de la misma familia, otros necesitan un equipo de 50 empleados. Por lo tanto, es importante conocer las diferentes opciones de cobertura que pueden tener sentido para algunos y no para otros.

Commercial Auto Insurance

El seguro de automóvil comercial es para vehículos propios, alquilados o prestados por la empresa. Por ejemplo, si sus empleados usan sus propios autos para entregar pizzas de su pizzería, su negocio está expuesto. Los coches están desprotegidos, y tu negocio debe contratar un seguro específico para vehículos comerciales. Esto también es algo a considerar si tiene servicio de aparcacoches.

Responsabilidad de estacionamiento (si ofrece servicio de valet)

Si tiene servicio de valet y el vehículo de un cliente se daña mientras está bajo su cuidado, ¿cómo lo resuelve? El seguro de responsabilidad civil general no cubre accidentes automovilísticos, por lo que necesita una cobertura de responsabilidad civil de los encargados del garaje que cubra los vehículos de los clientes bajo su cuidado, custodia y control.

Employee Dishonesty (Deshonestidad de los empleados)

En el ajetreo del día a día, es complicado comprobar cada factura de cada mesa o pedido de tu restaurante, ya que en ocasiones es imposible comprobar cada uno de los artículos que tiene el establecimiento. La cobertura de deshonestidad de los empleados ayuda a pagar una pérdida si un empleado roba dinero o propiedad de su empresa.

Comida contaminada

Si un inspector de salud de la ciudad encuentra contaminación de alimentos y cierra su negocio, esta cobertura ayuda a pagar la limpieza del equipo y el reemplazo de alimentos contaminados si su negocio cierra. También puede reembolsarle la pérdida de ingresos y otros gastos mientras su negocio está cerrado.

Avería de equipos

Esta cobertura puede sacarte de un apuro si alguno de los equipos críticos de tu restaurante deja de funcionar. Imagínese si la estufa se rompe o el congelador deja de congelarse debido a una subida de tensión. No puedes preparar los platos y pierdes todo tu stock congelado. La cobertura contra averías de equipos ayuda a pagar los gastos causados por averías repentinas de maquinaria u otros equipos.

Cobertura de Responsabilidad Civil por Bebidas Alcohólicas

Si un cliente bebe demasiado alcohol en tu restaurante, puedes ser responsable de los daños que cause. Esta cobertura puede salvarlo de demandas y daños de los que ni siquiera era directamente responsable.

Hay muchas y variadas formas de cubrir su negocio. Puedes cubrir tus operaciones digitales, tus facturas, placas y letreros externos, los autos de tus clientes en tu estacionamiento privado, ese costoso candelabro que es la pieza clave de tu salón, pero que excede los límites del seguro de propiedad.

Por eso nunca nos cansaremos de recordarte que te orientes con tu agente BRZ.

¿Cuáles son los factores que afectan el costo de mi seguro de restaurante?

Como hemos dicho antes, cada caso es diferente. Cada restaurante o establecimiento que sirve comida y bebida es único, por lo que es imposible precisar qué cobertura se necesita o cuál es el valor del seguro para restaurantes.

Dicho esto, aquí hay algunos factores clave que las aseguradoras consideran al fijar el precio de su cobertura de seguro:

  • Ubicación
  • Volumen (ventas, nómina, m²)
  • Tipo de propiedad
  • Actividades ofertadas (animación, toros mecánicos, repartos, catering fuera del recinto)
  • Horario de apertura
  • Proporción de las ventas de alcohol
  • Historial de pérdidas
  • Años en negocios
  • Niveles de cobertura
  • Requisitos de arrendamiento

Por ejemplo, un bar que abre hasta las 2 a. m. con música en vivo todos los fines de semana y el 75 % de las ventas son bebidas alcohólicas probablemente pague más por el seguro que una tienda de sándwiches que solo vende jugos y sándwiches, no ofrece entretenimiento y cierra a las 8 p. m.

¿Cuánto puede costar un seguro para un restaurante?

Como se mencionó anteriormente, los costos de seguro para restaurantes pueden variar drásticamente y, a menudo, difieren en el tipo de operación. Una panadería pequeña puede obtener todas las coberturas pertinentes por $1,500 al año, mientras que un gran restaurante que tiene un edificio propio, sirve alcohol y una cocina súper equipada puede costar entre $6,000 y $10,000 al año.

Si necesita un presupuesto aproximado, pero centrado en los detalles de su negocio, ¡no dude en obtener su presupuesto gratuito hoy mismo! ¡Es gratis y sin compromiso!

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