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O que é seguro de apartamento (HO-6)? O que ele cobre?

Também conhecido como apólice HO-6, o seguro de apartamento protege unidades dentro de uma associação condominial, e ainda pode oferecer coberturas mais abrangentes que podem proteger seus bens e as suas visitas!

As apólices HO-6 também são chamadas de cobertura total porque protegem sua unidade individual completando a cobertura da apólice máster (master policy), mantida pela sua associação condominial, que cobre as áreas comuns do seu condomínio.

Os itens que são cobertos pela associação do condomínio serão descritos em sua política mestre. Uma revisão completa da apólice master fornecerá as informações de que você precisa para obter o valor adequado de seguro de condomínio para sua unidade e ajudará seu agente BRZ a saber exatamente o que você precisa.

No entanto, o seguro de condomínio padrão não se aplica em certas situações, como inundações e tragédias naturais. Se você mora em algum lugar exposto às ações da natureza,   considere políticas adicionais

O que é coberto pela apólice de seguro master – HOA?

Normalmente, as áreas comuns de um edifício residencial estão cobertas pela apólice máster.  Ela é contratada pelo próprio condomínio ou HOA (Homeowner Association – algo como Associação de Proprietários). Nela estão inclusas as áreas comuns, mas também telhados e elevadores. 

Os custos deste seguro costumam ser divididos entre todos os proprietários de apartamentos naquele condomínio, muitas vezes em forma de mensalidade. 

Existem três tipos principais de apólices de seguro master de condomínio:

A cobertura de paredes nuas é uma apólice de seguro máster limitada que cobre a estrutura, bem como a maioria dos acessórios e móveis nas áreas comuns. Também cobre qualquer item que seja propriedade coletiva da associação de condomínio.

A cobertura de entidade única oferece tudo já incluído na cobertura de paredes nuas e também fornece cobertura para propriedades embutidas, como luminárias em unidades de condomínio individuais.

A cobertura total se aplica a todos os imóveis de propriedade coletiva da associação de condomínio ou que façam parte da estrutura do condomínio. É a apólice de seguro máster de condomínio mais abrangente, cobrindo todas as melhorias e renovações do condomínio.

O tipo de apólice de seguro principal que o seu HOA ou associação de condomínio tem afetará diretamente o valor do seu HO-6. Você deve pedir à associação uma cópia da apólice detalhando o que ela cobre e como cobre.

O que o Seguro de Apartamento (HO-6) pode cobrir?

As apólices de Seguro de Apartamento costumam oferecer coberturas das seguintes categorias:

  1. Building property (Bens de construção): a própria unidade, incluindo paredes e acessórios, como acabamentos. 
  1. Personal Property (Bens pessoais): móveis, eletrônicos e outros bens móveis
  1. Personal liability (Responsabilidade pessoal): despesas legais de reclamações ou ações judiciais contra você
  1. Loss of use (Perda de uso): custos de hospedagem / transporte se a unidade for inabitável
  1. Loss assessment (Avaliação de perda): sua parte em quaisquer perdas compartilhadas pela associação

A diferença desse seguro para outro seguro residencial padrão é que esse só cobre a parte interna da sua propriedade, aquele ponto de edifício que você chama de casa, o que torna suas parcelas mais baixas. No mais, oferece as mesmas coberturas adicionais que qualquer outro seguro disponível no mercado. 

As coberturas iniciais de um seguro de apartamento cobrem uma lista de perigos pré-definidos na apólice, como incêndio, granizo, roubo e vandalismo. Qualquer perigo não identificado no papel será responsabilidade sua. 

No entanto, é possível transformar o seu seguro em uma apólice de “risco aberto” adicionando uma Unit Owners Special Coverage A. Essa é uma apólice que cobre danos de qualquer causa, exceto alguns que estarão mencionados na apólice. 

Os perigos frequentemente nomeados para exclusão da cobertura incluem inundações, terremotos e sumidouros.

1. Building Property – Bens de Construção

O HO-6 protege o interior de sua unidade, o que inclui piso, paredes internas, armários embutidos, pias, revestimentos, qualquer elemento permanente. Se seu apartamento for danificado ou completamente destruído por uma causa incluída na cobertura, seu seguro pagará até o valor limite definido na sua apólice. Isso geralmente é igual ao custo total da unidade.

A divisão do que é propriedade e o que deve estar na cobertura de seguro entre proprietários e associações de condomínio pode apresentar questões conflitantes quando os danos afetam mais de uma área de um edifício.

Dependendo de quais áreas são afetadas, um incidente pode ser coberto por várias políticas ao mesmo tempo. Um telhado com goteiras – coberto pela apólice máster – também pode causar danos causados no seu apartamento ou até no apartamento vizinho. Isso envolveria não só as coberturas do HOA, como as apólices HO-6 de cada unidade. 

Ao escolher o limite de cobertura de sua habitação, considere o valor agregado de qualquer reforma ou até de uma luminária nova. Sempre revise os valores segurados! 

2. Personal Property – Bens Pessoais

Os seus pertences estarão protegidos pela cobertura de bens pessoais em uma apólice HO-6. 

Assim como o seguro residencial, o seu seguro substituirá qualquer bem pertencente ao proprietário do condomínio ou familiares em caso de sinistro, até o limite de valor da apólice.

Os bens cobertos podem incluir móveis, roupas, eletrônicos e quaisquer outros itens que não façam parte da estrutura da unidade.

Normalmente, o limite para reivindicações de propriedade é cerca de 50% da cobertura da habitação.

Como a própria estrutura, os pertences de um proprietário de condomínio são cobertos por uma longa lista de perigos. Os mais importantes são incêndio, descargas elétricas e roubo.

No caso de uma tempestade, por exemplo, se uma janela for quebrado e um móvel danificado pela chuva que o molhou, o seu seguro cobriria o custo da janela (estrutura) e do móvel (bem pessoal). 

Essa cobertura abrange mais que seu apartamento. Se algum item segurado for roubado em uma viagem, você pode acionar o seguro. 

3. Personal Liability – Responsabilidade Civil 

O seguro de responsabilidade civil protege você e seus familiares de ações judiciais por lesões corporais ou danos materiais que podem acontecer dentro da sua casa. 

Ele cobre tudo, desde honorários de advogados a contas médicas em decisões judiciais decorrentes de um acidente ou negligência. Sem cobertura de responsabilidade,você pode ter que tirar do bolso despesas legais que podem ser financeiramente devastadoras.

A cobertura de responsabilidade civil é uma parte essencial de todas as apólices de seguro de apartamento, assim como para proprietários de imóveis individuais e até mesmo, locatários. 

A maioria das apólices HO-6 inclui pelo menos US $100.000 em cobertura de responsabilidade civil. 

Se precisar de mais cobertura de responsabilidade, você também pode comprar uma apólice guarda-chuva (Umbrella) para complementar o limite de responsabilidade do seguro do condomínio.

4. Loss of use – Perda de uso

Essa cobertura não é das mais comuns, mas pode salvar a sua pele de um imprevisto.

Se o seu apartamento se tornar inabitável devido a danos extremos ou ordem de evacuação, a cobertura de perda de uso o reembolsará pelas despesas extras para manter seu padrão de vida até que possa voltar para lá.

Isso pode incluir o valor de aluguel, alimentação e, às vezes, até a despesa extra causada por um deslocamento mais longo que o comum para atividades do dia a dia. 

Os termos de perda de uso podem variar: alguns reembolsam você até uma determinada quantia por dia ou com um número de dias definido, enquanto outros atribuem um valor máximo por sinistro.

5. Loss Assessment – Avaliação de Perda

Também chamada special assessment coverage, essa é uma cobertura opcional para adicionar a sua apólice. Cobre danos de responsabilidade e perdas compartilhados em condomínios, como taxas extras para um reparo ou qualquer custo da associação de condomínio acima do valor reservado para tal. 

Outras coberturas adicionais:

Seguro contra inundações e terremotos para condomínios

Como já falamos, os seguros, em geral, não cobrem danos relacionados a terremotos, inundações ou desabamentos. Você precisará adquirir cobertura separada se viver em uma região de risco. Você também pode ser obrigado a adquirir estas coberturas adicionais, como um requisito de uma hipoteca.

Seguro de apartamento vago

Se o seu apartamento ficar vago por um longo período de tempo, por pelo menos 30 dias consecutivos, algumas apólices podem não cobrir reivindicações por danos ocorridos durante esse período.

Algumas seguradoras consideram propriedades desocupadas e vagas um risco grande já que danos na estrutura podem demorar para serem detectados e o imóvel fica mais suscetível a arrombamentos. 

Então, se quiser garantir a segurança de sua propriedade, você pode adquirir essa cobertura caso planeje passar mais de 1 mês fora. É um custo extra? Mas já pensou passar mais de 1 mês longe da sua casa e na volta descobrir um prejuízo que você terá que arcar financeiramente? 

Agora você já deve estar mais que convencido a proteger o seu apartamento como o bem precioso que ele é, certo? 

Ainda não sabe quais coberturas deve fazer? Entre em contato com a gente pelo Whatsapp da BRZ e te daremos todas as orientações que você precisa para fazer a melhor escolha!  

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