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Seguro para Restaurantes: quais as coberturas mais adequadas?

Você já é ou pretende ser dono de um restaurante ou de qualquer outro estabelecimento que serve comida e bebida para o público externo? Administrar um restaurante é um desafio. Você não só precisa se preocupar com o pessoal, o serviço, a qualidade da comida e a experiência do cliente, mas também com a parte administrativa.

Como você pode imaginar, coisas como impostos, seguros, segurança do cliente, lucratividade e regulamentações podem consumir uma quantidade substancial de seu tempo e energia.

Por isso, resolvemos facilitar pelo menos uma parte para você e explicar tudo o que você precisa sobre seguros desse tipo de negócio tão particular. 

O que é Seguro para Restaurante?

O seguro de restaurante pode ajudar a cobrir custos inesperados e ajudar a manter seu estabelecimento aberto se as coisas, de repente, derem muito errado. Normalmente, o seguro pode cobrir custos para substituir ingredientes estragados devido a uma geladeira quebrada ou até mesmo os custos de uma ação judicial de um cliente que teve intoxicação por um alimento contaminado. 

Não importa o quanto você tente garantir que tudo esteja perfeito, problemas acontecem, mas com a cobertura certa, o negócio que você trabalhou duro para construir, poderá continuar avançando. 

Quem precisa desse tipo de seguro?

Provavelmente, se você servir qualquer tipo de comida ou bebida, precisará deste seguro. Estar no negócio de alimentos e bebidas pode trazer grandes riscos. 

Estabelecimentos que devem considerar o seguro:

  • Lanchonetes de fast food
  • Sorveterias
  • Restaurantes sofisticados
  • Restaurantes de serviço completo
  • Buffets/Catering
  • Cafeterias
  • Pizzarias
  • Carrinhos de comida
  • Locais exclusivos para take out
  • Delicatessens 
  • Franquias de restaurantes 
  • Padarias

Basicamente todo tipo de negócio ligado a alimentação, mas ao longo do texto vamos sempre usar “restaurante”, para facilitar a compreensão. Mas sempre que ler restaurante, insira o SEU negócio. 😉

Quais coberturas os restaurantes precisam ter?

Se você possui um estabelecimento pequeno, a Business Owner Police, a Apólice do Proprietário de Empresas, é o mínimo que seu restaurante deve ter. 

A BOP combina três coberturas gerais de seguro que são importantes para quase todos os negócios:

  1. General Liability
  2. Commercial Property
  3. Business Income

Esta apólice costuma ser comercializada por um valor de prêmio inferior ao custo total das coberturas individuais.

Se você tem funcionários, provavelmente será obrigatório adquirir apólices de Workers’ Compensations também. 

General Liability

General Liability ou seguro de responsabilidade geral, serve para proteger o seu restaurante de reclamações de terceiros, incluindo ações judiciais. A apólice começa com uma cobertura padrão, mas pode ser complementada para cobrir responsabilidades mais específicas como responsabilidade por bebidas alcoólicas, responsabilidade por agressões de terceiros, responsabilidade por práticas do empregador e responsabilidade cibernética. 

As coberturas vão depender das particularidades do seu negócio, da sua região, dos seus funcionários e da sua clientela. É sempre aconselhável buscar orientações com o seu agente BRZ para que o seu estabelecimento seja devidamente coberto.  

Essas coberturas podem ser agrupadas em uma única apólice, porém em alguns casos as apólices são individuais. 

Commercial Property 

O seguro de propriedade é para segurar itens de propriedade da sua empresa, simples assim. Pode ser o edifício em que o seu restaurante funciona, os equipamentos e utensílios do restaurante, os alimentos que estão nos freezers e na despensa, mesas, cadeiras, televisões e computadores, tanto do salão como dos escritórios. 

É muito importante fazer um inventário e buscar os valores de substituição de cada item antes de fazer a cotação do seguro. 

Se um incêndio, tempestade ou roubo causar uma perda de propriedade, o commercial property correto cobrirá isso.

Business Income

Business Income é o seguro para interrupção de negócio, caso haja necessidade de interrupção das operações do seu restaurante. Vamos considerar que um incêndio, por exemplo, destrua a sua cozinha e você precise esperar a obra de reparo para voltar a cozinhar, como você vai conseguir cumprir com os compromissos financeiros da empresa? 

É a cobertura de business income que vai garantir o pagamento dos salários dos seus funcionários, dos aluguéis de equipamentos e das outras contas fixas do seu restaurante. 

Workers’ Compensation

Muitas vezes o seguro de workers’ compensation (compensação de trabalhadores) é exigido pelo governo, o valor e a extensão da compensação obrigatória varia de um estado para outro, mas é obrigatório em quase todos.  

Workers’ compensation é a proteção do seu funcionário caso aconteça algum acidente enquanto ele trabalha para a sua empresa. A cobertura cobre custos médicos, substituição salarial, licenças temporárias e até pensões por afastamento de trabalho, dependendo da gravidade do acidente. 

Coberturas adicionais que podem fazer sentido

Cada restaurante vive uma realidade diferente com operações muito distintas. Alguns fazem entregas, outros operam sobre rodas, alguns atendem somente pela manhã e outros varam a madrugada, uns funcionam com duas pessoas da mesma família, outros precisam de uma equipe de 50 funcionários.  Por isso, é importante conhecer algumas opções de cobertura que podem fazer sentido para uns e não se encaixar para outros.

Seguro auto comercial 

O seguro de automóvel comercial é para veículos de propriedade, alugados, alugados ou emprestados pela empresa. Por exemplo, se seus funcionários estão usando seus próprios carros para entregar pizzas da sua pizzaria, sua empresa está exposta, os carros estão desprotegidos e sua empresa deve contratar seguro específico para automóveis de uso comercial. Isso também é algo a considerar se você tiver um serviço de manobrista.

Você usa seu carro para trabalhar? Saiba qual o seguro certo pra você.

Responsabilidade de estacionamento (caso você tenha manobrista)

Se você tiver um serviço de manobrista e o veículo de um cliente for danificado enquanto estiver sob seus cuidados, como você resolve? O seguro de General Liability não cobre acidentes de carro, então você precisa de uma cobertura de Garagekeepers Liability que cobre os veículos dos clientes sob seus cuidados, custódia e controle.

Employee Dishonesty (desonestidade de funcionário)

Na correria do dia a dia, é difícil checar cada conta de cada mesa ou pedido no seu restaurante, assim como às vezes é impossível conferir cada um dos itens que o estabelecimento possui. A cobertura de desonestidade do funcionário ajuda a pagar uma perda se um funcionário roubar dinheiro ou propriedade de sua empresa. 

Comida Contaminada 

Se uma inspeção do departamento de saúde encontra contaminação de alimentos e fecha seu negócio. Essa cobertura ajuda a pagar para limpar equipamentos e substituir alimentos contaminados se seu negócio for fechado. Também pode reembolsá-lo pela perda de receita e outras despesas enquanto sua empresa estiver fechada.

Equipment Breakdown (quebra de equipamento)

Essa cobertura pode te tirar de apuros caso algum equipamento fundamental do seu restaurante parar de funcionar. Imagina se o fogão quebra ou o freezer para de congelar devido a um pico de energia. Você não pode preparar os pratos e ainda perde todo o seu estoque de congelados. A cobertura de equipment breakdown ajuda a pagar as despesas causadas por quebra repentina de máquinas ou outros equipamentos.

Cobertura de Responsabilidade por Bebidas Alcoólicas

Se um cliente se exceder no consumo de álcool no seu restaurante, você pode ser responsabilizado pelos danos que ele causar. Essa cobertura pode te livrar de processos judiciais e prejuízos que você nem foi diretamente responsável. 

Existem diversas e variadas formas de cobrir o seu negócio, você pode cobrir as suas operações digitais, as suas contas, placas e letreiros externos, carros dos seus clientes no seu estacionamento privado, aquele lustre caríssimo que é a peça chave do seu salão, mas que excede os limites do seguro de propriedade. 

Por isso sempre repetimos que o ideal é se orientar com o seu agente BRZ. 

Quais são os fatores que afetam o custo do seguro do meu restaurante? 

Como já dissemos, cada caso é um caso, cada restaurante ou estabelecimento que serve comida e bebida tem uma particularidade, por isso é impossível cravar quais são as coberturas necessárias ou qual é o valor do seguro para restaurantes. 

Dito isto, aqui estão alguns fatores-chave que as seguradoras consideram quando precificam sua cobertura de seguro:

  • Localização
  • Volume (de vendas, de folha de pagamento, de m²)
  • Tipo da propriedade
  • Atividades oferecidas (entretenimento, touros mecânicos, entregas, catering fora das instalações)
  • Horário de funcionamento
  • Proporção de vendas de álcool
  • Histórico de perdas
  • Anos no negócio
  • Níveis de cobertura
  • Requisitos de locação

Por exemplo, um bar aberto até as 2 da manhã com bandas tocando em todos os finais de semana, com 75% das vendas são de álcool provavelmente vai pagar mais pelo seguro que uma lanchonete que só vende suco e sanduíche, que não oferece entretenimento e fechas as 20h. 

Quanto pode custar o seguro para um restaurante?

Como foi dito acima, os custos de seguro para restaurantes podem variar drasticamente e geralmente se diferem no tipo de operação. Uma pequena confeitaria pode conseguir todas as coberturas relevantes por US $1.500 por ano, enquanto um grande restaurante que possui um prédio, serve bebida alcóolica e uma cozinha super equipada pode custar entre US $6.000 e US $10.000 por ano.

Se você precisar de uma estimativa aproximada, mas realmente voltada à sua realidade, não hesite em fazer uma simulação agora! É gratuita e sem compromisso! 

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