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Cómo conseguir una hipoteca como inmigrante en EE.UU.

Llegaste a los Estados Unidos, conseguiste un trabajo, abriste un negocio y ahora quieres comprar una propiedad. Aunque te sientes como en casa, eres inmigrante y hay mucho que pensar antes de acudir a un acreedor. Hay préstamos hipotecarios disponibles para inmigrantes, pero se necesitan algunos pasos adicionales para calificar.

Deberá comprender los requisitos de residencia, las restricciones de visa y cómo funcionan las hipotecas y los préstamos.

El tiempo, la planificación y el esfuerzo que tendrás que poner aquí en los EE. UU. valdrán la pena. Ser dueño de una casa sigue siendo una excelente manera de asegurar un futuro financiero para usted y su familia.

Siga leyendo para aprender más sobre el proceso y estar preparado para cualquier obstáculo que pueda encontrar en el camino.

Verifique su estado migratorio y descubra para qué tipo de préstamo califica

Hay una variedad de programas de préstamos hipotecarios disponibles para inmigrantes en los Estados Unidos. Las pautas de elegibilidad y los requisitos de documentación varían según el tipo de residencia que tenga.

Titulares de Green Card o Residentes Permanentes Autorizados (LPR):

Los titulares de la tarjeta verde y los LPR a veces pueden asegurar una casa con solo un pago inicial del 3%. Pueden usar los mismos servicios que los ciudadanos estadounidenses, como los préstamos de la FHA y otros servicios respaldados por el gobierno federal, como Freddie Mac y Fannie Mae

Si es residente permanente, además de tener un buen puntaje crediticio, deberá mostrar sus declaraciones de impuestos, declaraciones de activos y estados de cuenta bancarios más recientes para garantizar una hipoteca.

Extranjeros Temporales No Residentes:

Si es residente con una visa de trabajo, tiene la opción de solicitar un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Deberá proporcionar un comprobante de empleo y un número de seguro social (SSN). 

Deberá demostrar que su visa de trabajo le permitirá permanecer en el país el tiempo suficiente para pagar el préstamo. Por lo tanto, solicite un contrato de trabajo válido que se extienda por hasta tres años y esté listo para proporcionar un historial crediticio positivo, estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos de los dos años anteriores.

Refugiados y asilados:

Cualquier persona a la que se le otorgue el estatus de refugiado o asilo puede solicitar un préstamo hipotecario a través de los mismos servicios respaldados por el gobierno federal disponibles para los ciudadanos estadounidenses.

Después de un año, pueden solicitar una tarjeta verde y buscar la propiedad de la vivienda después de que se les otorgue el estatus.

DACA: 

Los beneficiarios de DACA pueden comprar una propiedad en los EE. UU. siempre que sea para vivir y tengan un puntaje de crédito de 620 o más. Las opciones de financiamiento aún son limitadas, pero pronto serán elegibles para solicitar préstamos de la FHA.

Inmigrantes que viven sin estatus legal en los EE. UU.:

Algunos prestamistas ofrecen préstamos de identificación fiscal a inmigrantes que viven en los EE. UU. sin estatus, generalmente con un número de identificación fiscal individual (ITIN) en lugar de un número de seguro social.

Las hipotecas ITIN son prácticas de préstamos que utilizan muchos inmigrantes indocumentados para comprar una casa. Su prestamista tiene la capacidad de tomar su propiedad si no cumple con los pagos.

Puede obtener este tipo de financiamiento de bancos locales o cooperativas de crédito más pequeñas, que tienden a tener tasas más competitivas que los grandes bancos. Algunas cooperativas pueden tener programas de préstamos diseñados específicamente para inmigrantes.

Generalmente, una hipoteca ITIN requerirá un pago inicial del 20% y será una hipoteca de tasa fija a 30 años. Desafortunadamente, las tasas de interés de las hipotecas ITIN suelen ser más altas que otras, alrededor del 7 u 8 por ciento.

Conoce tus derechos como comprador

Cualquier persona dentro de las fronteras de los Estados Unidos, incluso si no tiene el estatus de residencia, está protegida por la Enmienda 14 de la Constitución, que otorga el derecho al debido proceso legal y la igualdad de protección.

Fair Housing Act (FHA)

The Fair Housing Act fue aprobada en 1968 como una continuación de la Civil Rights Act de 1964. Con la intención de eliminar las prácticas de exclusión y discriminación racial que históricamente han impedido que las personas de color y los inmigrantes compren casas en ciertos vecindarios y regiones.

The Fair Housing Act hizo ilegal negar la financiación o el alquiler de propiedad a cualquier persona por motivos de raza, religión, origen nacional o sexo.

En 1974, esta ley se amplió para incluir protecciones basadas en el género y se amplió nuevamente en 1988 para proteger a las familias y las personas con discapacidades.

¿Qué haces si te enfrentas a algún tipo de discriminación?

Si ha experimentado discriminación en algún momento durante el proceso de compra de su casa, hay pasos específicos que puede tomar para detenerlo:

  1. Ser consciente y entender la ley

Estudie la ley incluso antes de su primera reunión con un agente de bienes raíces o un corredor de hipotecas. Es ilegal que un agente de bienes raíces le pregunte sobre su religión o estado migratorio, ni puede sugerir vecindarios o regiones en función de su origen étnico o raza.

  1. Póngase en contacto con un fair housing center en su área

Casi todos los estados tienen agencias que participan en el Programa de asistencia para la vivienda justa (FHAP); haga clic https://www.massfairhousing.org/ para Massachusetts. En estas agencias, puede recibir orientación sobre cómo emprender acciones legales.

  1. Presentar un reclamo federal

Puede registrar un fair housing complaint (disponible en ocho idiomas diferentes) en un HUD dentro de un año de la supuesta violación o en un tribunal estatal o federal dentro de los dos años de la violación.

Requisitos especiales para los préstamos de inmigrantes

Además de cumplir con los requisitos de préstamo estándar para ingresos, crédito y pago inicial, aún tendrá algunos obstáculos adicionales como inmigrante. Esto puede incluir proporcionar prueba de:

  • Número de seguro social válido.
  • Tarjeta verde válida para residentes permanentes.
  • Estado de la visa válida: si su autorización es temporal, como por ejemplo, si está vinculada a una autorización de trabajo, deberá proporcionar una visa válida y, en algunos casos, un documento de autorización de trabajo que acredite su empleo a largo plazo.
  • Fondos de anticipo en dólares estadounidenses: el dinero para el pago inicial y los costos de cierre deben estar en una cuenta en dólares estadounidenses. Los prestamistas buscan un saldo constante en los dos meses anteriores a la solicitud.
  • Ingresos en dólares estadounidenses: los residentes permanentes y no permanentes deben tener un historial de ingresos de dos a tres años y prueba de empleo a tiempo completo. Cualquier ganancia recibida de empresas extranjeras en una moneda diferente debe convertirse a dólares estadounidenses.
  • Documentos traducidos al inglés: Si tiene declaraciones de impuestos o extractos bancarios en otro idioma, debe traducirlos al inglés.
  • Un historial crediticio alternativo: Los nuevos inmigrantes sin puntaje crediticio debido a la falta de un historial crediticio estadounidense establecido pueden ser elegibles para un informe crediticio no tradicional. Los prestamistas pueden aceptar en lugar de su historial de crédito tradicional o puntaje de crédito:
  • Historial de pago de alquiler dentro de los últimos 12 meses verificado por el propietario, extractos bancarios o cheques cancelados
  • Factura de servicios públicos de los últimos 12 meses (agua, luz, alcantarillado)
  • Dos o tres gastos no relacionados con la vivienda, como facturas de teléfono celular, facturas de cable, seguro de automóvil o seguro de vida
  • Que no tienes inmunidad diplomática. Los prestamistas no prestan a un inmigrante con estatus de inmunidad diplomática por razones legales.
  • Que no está en la lista de Nacionales Especialmente Designados.

Encuentra los mejores prestamistas hipotecarios para inmigrantes

Los expertos señalan que al confirmar que cumple con todos los requisitos para convertirse en un posible prestatario, debe tener mucho cuidado al elegir su prestamista. Consulte tarifas, obtenga cotizaciones y compare condiciones de al menos 5 empresas.

Tenga en cuenta: si su tarjeta verde está a punto de caducar o si tiene una visa temporal, asegúrese de que el prestamista con el que está trabajando no tenga restricciones adicionales.

Consulte los bancos internacionales con sucursales en los Estados Unidos para programas de nacionalidad extranjera, especialmente si tiene cantidades considerables de dinero en depósito con ellos.

Los corredores hipotecarios y los bancos hipotecarios también suelen tener acceso a una variedad de programas de préstamos que no son QM. Estos son para personas que no califican según los criterios de hipoteca estándar. Pero en este caso, mire las características de riesgo como multas por pago anticipado, pagos de interés solamente y pago inicial. Como estos préstamos no están sujetos a la regla de “hipoteca calificada” de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), los prestamistas pueden ofrecer condiciones que pueden ser difíciles de pagar.

Encuentre los programas de préstamos para los que califica según su estado migratorio

Los residentes con visas permanentes y muchos residentes no permanentes son elegibles para la mayoría de los programas hipotecarios respaldados por el gobierno y no gubernamentales.

Los inmigrantes indocumentados y los ciudadanos extranjeros generalmente no califican para hipotecas regulares porque no cumplen con los requisitos de residencia legal o no pueden demostrar ingresos estadounidenses.

Descubre los programas disponibles para cada estatus migratorio:

FHA Loans – Federal Housing Administration (FHA) garantiza préstamos hechos por prestamistas aprobados por la FHA con un pago inicial de hasta el 3.5% y un puntaje de crédito tan bajo como 580.

VA Loans – Este préstamo está garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. Los inmigrantes residentes no permanentes no pueden alistarse en el ejército. Sin embargo, los inmigrantes con una tarjeta verde pueden unirse al ejército y servir, y así ser elegibles para este préstamo.

Conventional Loans – Fannie Mae y Freddie Mac son empresas patrocinadas por el gobierno que compran hipotecas para viviendas y establecen pautas para programas de compra de viviendas con un 3% de pago inicial. Los residentes permanentes y no permanentes con un puntaje crediticio mínimo de 620 son elegibles para préstamos convencionales.

Non-QM loans – Los ciudadanos extranjeros y los inmigrantes sin permiso legal para vivir en los EE. UU. pueden calificar para programas de hipotecas no calificadas (QM) ofrecidos por prestamistas alternativos. Este tipo de préstamo es para cualquier persona que no cumpla con las estrictas reglas establecidas por los reguladores para verificar la capacidad de pago de un préstamo hipotecario. Si no tiene un número de Seguro Social o ingresos estadounidenses verificables, puede ser elegible para estos programas especializados. Sin embargo, puede esperar un pago inicial más alto, tasas de interés más altas y, a veces, multas por pago anticipado que implican una tarifa si paga un préstamo antes de un cierto período de tiempo.

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Para contratar una hipoteca, se le exigirá que tenga un seguro de hogar válido para la vivienda que desea comprar. Por eso, es muy importante que incluyas el valor del seguro en los cálculos de tu costo mensual con la compra de la casa.

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