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maio 11, 2022

6 passos para construir seu crédito nos EUA

Você já deve ter percebido que a sua pontuação de crédito é como se fosse o seu cartão de visitas aqui nos EUA. O chamado credit score é um método consagrado pelo mercado de crédito para avaliar o risco de inadimplência em todo tipo de financiamento, a sua pontuação é o resultado dos seus hábitos de pagamento e seu relacionamento com os credores.

Um histórico de crédito ruim não apenas levará a taxas de juros mais altas e menos opções de empréstimo, mas também pode tornar mais difícil encontrar uma casa e adquirir determinados serviços. Em alguns casos, pode inclusive, ser um critério contra você em na busca por emprego.

Infelizmente, por melhor pagador que você tenha sido ao longo da vida, no seu país de origem, você não pode transferir seu crédito para cá. Diferente do Brasil, por exemplo, que se você tem menos dívidas tem mais crédito na praça, nos Estados Unidos, surpreendentemente, é preciso fazer dívidas e honrá-las.

Ou seja, se você chegou agora, prepare-se para começar do zero, mas não desanime. Vamos te ensinar os 6 passos para construir o seu crédito na praça, no menor tempo possível.

O que avaliam e quem calcula a pontuação de crédito?

A maioria dos modelos de pontuação leva em consideração:

Seu histórico de pagamento de empréstimos e cartões de crédito;
Quanto crédito rotativo você usa regularmente;
Há quanto tempo você mantém contas abertas;
Os tipos de contas que possui;
Com que frequência você solicita um novo crédito.
A avaliação do crédito é feita por 3 empresas: TransUnion, Equifax e Experian.

De acordo com o sistema de crédito americano, qualquer pessoa, iniciando a sua vida financeira, começa com um Credit Score baixo. Seja um jovem ou um imigrante recém chegado, vai precisar construir seu crédito aos poucos.

E como construir essa pontuação de crédito e torná-la forte o suficiente para comprar uma casa, por exemplo? Ou para conseguir um empréstmo para começar o seu negócio?

Abaixo listamos ações que podem e vão te ajudar de tal forma que você se tornará bem quisto no mundo financeiro americano:

1. Pague todas as suas contas em dia:

Pague as suas contas sempre em dia, principalmente as de serviços domésticos:

Água
Telefone
TV à cabo
Internet
Energia
Gás

Priorize a quitação dessas contas antes de assumir qualquer outro compromisso financeiro. As contas em atraso ficam no seu histórico mesmo depois de regularizadas e são consideradas no momento da avaliação feita pelo banco, portanto, não dê bobeira.

2. Mantenha as faturas de cartão de crédito abaixo do limite

Independente do limite que você tiver, o segredo é fechar o mês com menos de 30% de uso desse crédito, assim, quando fechar a fatura será reportado às empresas credoras que o saldo está baixo. Um baixo índice de utilização do crédito indica aos credores que você não estourou o limite do seu cartão e provavelmente sabe como administrar bem o crédito e suas finanças.

3. Verifique seus relatórios de crédito:

Seus relatórios de crédito são atualizados regularmente para refletir os novos dados que as agências de crédito receberam. É importante verificar se alguma informação incorreta aparecere em seu arquivo de crédito. Se você encontrar algo, questione.

Até o final de 2022, você pode obter seus relatórios gratuitamente todas as semanas das três principais agências de crédito, Experian, Equifax e TransUnion, usando o AnnualCreditReport.com.

Outros erros, como informações desatualizadas ou um pagamento informado incorretamente com atraso, podem prejudicar sua pontuação de crédito. A revisão de erros pode ser fundamental para a manutenção do que você construiu ou para garantir que você vai conseguir construir no futuro.

4. Mantenha os cartões de crédito ativos:

Cancelar um cartão de crédito reduz a quantidade de crédito disponível que você tem, o que pode aumentar a utilização de seu crédito e diminuir sua pontuação. Mesmo que você não queira mais o cartão, se você está na saga de construir o seu credit score, use vez ou outra e pague imediatamente, isso evita que o emissor feche sua conta por inatividade.

5. Observe seu mix de crédito:

Diversifique os créditos que você usa, não tenha apenas cartão de crédito, ou apenas empréstimos parcelados. Veja quais são as suas opções e busque formas diferentes. Pesquise bastante, seja cauteloso, e você vai encontrar produtos que podem te beneficiar e que se encaixem no seu estilo de vida.

6. Regularize dívidas, mesmo que indevidas

A gente torce para que isso nunca aconteça, mas eventualmente, erros podem acontecer. Se um credor enviar uma informação errada para as agências de crédito e constar uma dívida em seu nome, ainda assim, pague o quanto antes, e conteste depois.

Claro que isso vale para as contas que você tem condições de pagar. Entretanto, nesses casos, acaba sendo mais fácil regularizar o seu nome e deixar a dívida quitada para depois contestar junto à credora e pedir o reembolso que lhe cabe.

Não deixe uma dívida de valor baixo arruinar seu histórico.

Por que sua pontuação de crédito é importante para os credores?

A pontuação de crédito é a melhor forma que um credor pode avaliar quem quer um empréstimo. É um critério que pode mostrar se você é um bom pagador, se paga em dia, se paga sempre, se consegue cumprir compromissos ou se dá passos maiores que a sua perna.

Você provavelmente hesitaria em emprestar dinheiro a um amigo que geralmente leva uma eternidade para pagar – ou não paga nunca.

Os credores confiam nas pontuações de crédito como uma indicação de que você cumprirá as obrigações. Uma pontuação de crédito mais alta, dizem os especialistas, garante aos credores que eles serão reembolsados.

Sua pontuação de crédito é calculada com mais frequência com o modelo de pontuação FICO que usa as informações em seus relatórios de crédito, que são compilados por empresas especializadas. Seus relatórios incluem o histórico de seus hábitos de pagamento.

Qual pontuação de crédito você precisa para obter as melhores taxas em financiamentos?

Uma pontuação de crédito de mais de 700 geralmente vai te garantir uma taxa de juros mais baixa e, mesmo que você possa se qualificar para certos empréstimos com pontuação menor que 680, as taxas mais baixas estão acima dos 700 pontos.

Cada credor tem um critério e define um padrão de pontuação para te avaliar, mas normalmente os níveis classificatórios seguem esse padrão:

Bad Credit: 300 – 629 pontos
Average Credit: 630 – 699 pontos
Good Credit: 700 – 739 pontos
Excellent Credit: +740 pontos

O setor de empréstimos eleva a escala de pontuação de crédito em incrementos de 20 pontos e ajusta as taxas oferecidas a você cada vez que a pontuação aumentar ou diminuir cerca de 20 pontos.

O que significa que não adianta construir o seu crédito para conseguir uma boa taxa de empréstimo e depois relaxar com seus pagamentos. A taxa acompanha a sua pontuação enquanto a dívida estiver ativa.