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junho 28, 2023

Car Insurance 101: tudo sobre o seguro auto nos EUA

Se você já tem um carro, provavelmente já tem um seguro auto. Se você está pensando em comprar, já deve estar contando com esse seguro no seu orçamento final. Certooooo? Pois deveria…

O seguro auto é obrigatório em 49 dos 50 estados da federação e deve fazer parte das contas fixas de todos os donos de veículos nos Estados Unidos. Na verdade, consideramos que deveria fazer parte do orçamento de qualquer pessoa que tenha um carro no mundo, mas vamos nos limitar aos EUA que é onde moramos.

Estamos sempre falando de seguros de veículos e temos um artigo completão sobre o seguro de carros comerciais, se você está buscando informações de como segurar o carro da sua empresa, corre lá! Se você está usando o seu carro particular para atividades comerciais, também vale dar um pulinho lá! Neste artigo a intenção é dizer tudo que você precisa saber sobre o seguro pessoal de carros e suas coberturas, exclusões e especificações.

O que é seguro auto?

O seguro de carro (car insurance) cobre danos ao seu veículo e protege você financeiramente se você for responsável pelos danos ou ferimentos de outra pessoa. Ele cobre muitos riscos que seu carro, você, os seus caronas e os motoristas que cruzam o seu caminho, podem correr.

O seguro auto pode pagar pelas contas médicas se você ou seus passageiros se ferirem em um acidente ou se você for atropelado por um motorista sem seguro ou seguro insuficiente. Tudo isso lembrando que os pagamentos respeitam os limites contratados na sua apólice.

Eu preciso de seguro auto?

Bom, como já dissemos, o seguro auto é exigido em 49 dos 50 estados americanos. Apenas New Hampshire não obriga você a ter seguro, entretanto, você continua responsável financeiramente por qualquer acidente que vier a causar. Ou seja, você vai ter que tirar do próprio bolso quantias que dificilmente temos à disposição em um imprevisto. Já pensou o preço de uma internação de um ferido em um acidente de carro? Ou o conserto de um carro de luxo? Ou pior, bancar auxílio para a família de uma vítima fatal?

Dirigir sem seguro ainda pode resultar em multa, suspensão da carteira de motorista ou até prisão. Se você está lendo esse post em português, provavelmente é imigrante, você não quer arriscar seu visto ou sua permanência nos EUA por causa de uns “trocados” por mês, né?

Entendemos que para a vida de muitos estes trocados podem fazer falta, mas precisamos respeitar as leis do país que nos acolheu e garantir que nossa permanência por aqui seja de tranquilidade para prosperar!

Pode confiar que a BRZ sempre vai garantir que a sua apólice atenda os requisitos do seu estado e vai procurar o melhor negócio para você! Como já dissemos no artigo “sobre a filosofia de trabalho da BRZ: você em primeiro lugar”, estamos aqui pelo relacionamento a longo prazo e acreditamos que o caminho para tal é sempre colocar a sua necessidade à frente dos nossos próprios ganhos!

Quais são as coberturas?

O car insurance cobre vários tipos de acidentes, situações e localizações. Como cada estado tem autonomia para legislar e criar os critérios de seguro, as coberturas obrigatórias podem ser diferentes de um estado para o outro. E o alcance e os limites de cada cobertura também.

Listamos as coberturas que fazem parte da maioria das apólices de seguro de carro e que recomendamos, já que as que consideramos fundamentais:

Seguro de Responsabilidade
Cobertura Abrangente
Cobertura de Colisão
Custos médicos
Motoristas sem seguro

1- Seguro de Responsabilidade (Liability Coverage)

Se você for considerado culpado em um acidente de automóvel, essa cobertura cobre lesões ou danos a outros veículos, a objetos, e ferimentos a outros motoristas e seus passageiros. Ela também cobre os custos de ações judiciais caso você venha a ser processado por um acidente.

A falta dessa cobertura por si só pode te levar à falência ou a dívidas eternas, já que os custos que ela cobre são muito altos. Já pensou ser responsável financeiro pela conta de vários dias de internação em um hospital?

2- Cobertura Abrangente (Comprehensive)

A cobertura abrangente protege contra danos ao seu carro causados por eventos além do seu controle:

Roubo
Vandalismo
Incêndio
Tumultos
Explosões
Danos nos vidros
Queda de árvores, galhos e outros objetos
Rochas, objetos chutados ou caindo de carros (eu sei que você já se preocupou com isso em alguma estrada, pelo menos uma vez)
Tempestades, granizo, vento, relâmpagos e terremotos
Inundações (única cobertura que vai te salvar de perder o carro em uma situação de flood)
Acidentes com animais

Você consegue garantir que nada disso vai acontecer com o seu carro?

3- Cobertura de Colisão (Collision)

A cobertura de colisão cobre as situações que a gente já espera que o seguro de carros cubra. Se você está procurando o seguro que conserte o seu carro caso você bata em alguém e amasse a lataria, essa é a cobertura que você precisa.

A cobertura de colisão cobre acidentes de trânsito, como:

Acidentes com outros veículos motorizados
Bater em outro objeto como hidrante, caixa de correio ou parquímetro
Capotagem
Danos por hit-and-run, ou seja, quando o culpado foge sem prestar auxílio. Vale inclusive para danos feitos em estacionamentos.
Lesões em animais de estimação

Saiba: Quando não ter Cobertura Abrangente e de Colisão no seu Seguro Auto

4- Pagamentos médicos (Medical bills)

Essa cobertura cobre despesas de atendimentos e tratamentos médicos, para você e quem estiver no seu carro no momento de um acidente, independentemente de quem foi a culpa do mesmo.

Mais uma vez, os itens cobertos vão depender do seu estado. Essa cobertura pode cobrir apenas danos relacionados aos tratamentos médico ou pode ser mais ampla e protege contra danos pessoais, verifique o que seu estado exige.

Medical bills coverage pode cobrir:

Contas médicas para você e aquelas cobertas pela sua apólice;
Salários que não serão recebidos caso você ou seus passageiros se machucarem e não puderem trabalhar;
Serviços domésticos, como creche, limpeza doméstica ou jardinagem que alguém ferido no acidente não possa fazer;
Custos de deficiência e reabilitação
Benefício por morte pago à sua família se você ou algum passageiro sofrer um ferimento fatal em um acidente
Custos funerários

Essa cobertura também te protege se você for atropelado enquanto caminha, anda de skate ou de bicicleta.

5- Cobertura para motoristas sem seguro (Uninsured/Underinsured Motorist)

Se seu carro for danificado em um acidente provocado por um motorista sem seguro ou com cobertura insuficiente, essa cobertura garante que seu carro seja restaurado. Se além disso, você ou a sua carona se machucarem, seus custos médicos também serão cobertos.

Não basta se machucar, já pensou se além de tudo você ainda ficar com uma conta de hospital por um acidente que você não provocou?

Outras coberturas opcionais

Ainda existem outros tipos de cobertura para se adequar a sua necessidade. O ideal é conversar com seu agente BRZ, compartilhar todas as suas dores e seus riscos e deixar que a gente encontre o melhor pacote de coberturas para você.

Você pode ter reembolso por aluguel de carro, cobertura para peças customizadas que sabemos que muitas vezes valem mais que o carro e para chamar o guincho sem stress.

Exclusões do seguro auto

É importante conhecer quais são as exclusões do seguro padrão para que você possa optar (ou não) por uma cobertura de responsabilidade mais ampla que atenda todas as suas necessidades.

São elas:

lesões corporais e danos materiais causados intencionalmente por você;
danos à propriedade possuída ou transportada;
danos à propriedade alugada, usada por você ou aos seus cuidados;
responsabilidade decorrente de operação ou propriedade de veículo utilizado como transporte público ou libré (livery), como um táxi (não se aplica a uma carona compartilhada);
uso de um veículo sem permissão (não se aplica familiares que moram com você);
veículos motorizados com menos de quatro rodas ou projetados para uso fora das vias públicas, como carrinhos de golfe;
veículos usados em corridas ou competições de velocidade previamente combinadas.

O que determina o valor do seguro do meu carro?

O seguro do seu carro deve ser personalizado às suas necessidades e dessa forma, será diferente do seguro do seu colega de trabalho ou daquele tio que mora na outra costa do país, ainda que seja o mesmo carro.

Há diversos fatores que afetam diretamente no valor das taxas do seu seguro, no entanto os que costumam ser considerados com mais frequência são:

E se eu precisar sair do meu estado?

Quando você está com o seu carro fora do estado a sua apólice de seguro auto se ajusta para atender aos requisitos de responsabilidade financeira de outros estados. Aliás, ela também se ajusta a outras leis estaduais, relacionadas a você – suposto motorista de fora do estado – quando seu carro está sendo dirigido em outro estado.

Enquanto você dirige temporariamente em outro estado, a sua cobertura de liability pagará o valor mais alto:

Dos limites da apólice de responsabilidade do segurado
Dos requisitos mínimos de responsabilidade do outro estado.

Faça a simulação ou revisão do seu seguro auto

Se você já tem carro e já fez o seu seguro, o conselho é: revise o seu seguro! Temos mania de entrar no piloto automático e não prestar atenção nos detalhes. Agora que você viu todas as possibilidades de cobertura, você ainda tem certeza que o seu seguro vai atender todas as suas necessidades?

Ou será que sua vida mudou, seus hábitos mudaram e você tem mais coberturas que o necessário? Faça a sua revisão e você poderá reduzir até 100$ no valor do seu prêmio!

Se você não tem seguro para o seu carro ou ainda está pensando em que carro comprar, faça sua simulação agora, não custa nada e você já pode incluir o valor certo no seu orçamento.