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Seguro residencial + hipoteca: tire suas dúvidas sobre pagamentos

Você fez ou vai fazer uma hipoteca e vai precisar de seguro residencial? Ainda não entendeu todos os termos, exigências e direitos que você tem que lidar? Selecionamos as principais dúvidas da nossa audiência e estamos trazendo as respostas.

Escrow: a conta de garantia

Se você tem um seguro residencial atrelado a uma hipoteca, as taxas do seguro podem estar inclusas nas parcelas da hipoteca. Para isso você precisa de uma escrow, que é uma caução, uma conta de garantia. 

Como isso funciona? Bom, quando você paga a hipoteca, uma parte do pagamento total é reservada em sua conta de garantia para pagar o seguro residencial e os impostos sobre a propriedade (e o seguro hipotecário, se o credor exigir). O seguro e os impostos sobre a propriedade são pagos automaticamente da conta de garantia quando são devidos.

Tenho que pagar o seguro residencial via escrow?

Como já dissemos em outras oportunidades, os credores de hipoteca parecem mais interessados em proteger as propriedades que os próprios proprietários. Isso acontece porque eles conhecem muito bem os riscos que uma casa corre e porque querem a sua casa inteirinha até o fim do empréstimo. Ah! E claro, que você tenha condições de pagar o empréstimo até o fim. 

No entanto, os credores são os principais interessados na utilização desse tipo de caução porque garante que os pagamentos do seguro sejam feitos dentro do prazo, sem interrupções na cobertura. 

A decisão sobre a forma de pagamento do seguro acontecerá nas negociações da hipoteca e vai depender do credor que você escolher. 

De quando em quando tenho que fazer os pagamentos do seguro residencial? 

Caso você não pague via escrow, mas diretamente para a seguradora, você terá mais liberdade na forma e na periodicidade do pagamento. Dessa forma, poderá ser mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente, vai do seu acordo na hora de contratar o seguro. 

Se o seu credor exigir que você tenha uma conta de garantia, o pagamento do seguro geralmente é feito anualmente.

E se meu credor não pagar minha seguradora em dia?

Mesmo que você faça seus pagamentos em dia, é sempre bom estar atento. Se o seu credor hipotecário cometer um erro e não pagar a seguradora, entre em contato com o credor imediatamente. 

A seção 6 do Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) exige que os credores hipotecários façam os desembolsos da conta de garantia dentro do prazo. Se não o fizerem, você pode entrar com uma ação judicial contra eles nos termos da Seção 6.

Se o seu credor não resolver um problema de pagamento, você pode registrar uma reclamação no HUD, no Gabinete de Proteção ao Consumidor ou no Gabinete do Procurador-Geral do Estado. Você também pode falar com um advogado sobre litígios.

Por que isso é tão importante? Uma vez que suas parcelas de seguro não estão sendo pagas, a seguradora pode suspender a sua apólice e se acontecer alguma coisa nesse período, os custos dos danos são do proprietário do imóvel. 

Se o prêmio do meu seguro residencial ficar mais barato, meu pagamento via escrow também fica?

Digamos que você resolveu revisar ou renovar a sua apólice e veio falar com a BRZ, nossos agentes fazem o que eles fazem de melhor e encontram uma condição mais interessante (e mais barata) do que a que você tinha anteriormente. Isso significa que agora as minhas parcelas vão diminuir?

Nesse caso, a primeira coisa a fazer é avisar seu credor hipotecário para verificar como ficaria. Porém, um homeowner insurance mais barato não significa necessariamente que o pagamento total à sua conta de garantia será menor. Até porque, a conta não paga somente o seguro e o pagamento da hipoteca ou dos impostos sobre a propriedade podem aumentar e compensar o prêmio mais baixo de forma independente.

Preciso trocar de seguradora se eu refinanciar a propriedade?

Normalmente, você pode permanecer na seguradora que você está. No entanto, seu novo credor pode ter novos requisitos de cobertura, e pode ser que você precise renovar o seguro também. Inclua essa pergunta nas suas pesquisas para um novo credor hipotecário para não ter sustos no futuro. 

Afinal, junto com a mudança dos requisitos você pode ter um aumento no valor do seu seguro e o refinanciamento pode acabar não trazendo os benefícios financeiros que você espera. 

Finalmente quitei a minha hipoteca, devo manter o meu seguro residencial?

Com certeza! O seguro residencial não é mera formalidade, ele é requisitado por credores justamente para garantir que a sua casa continuará valendo o valor financiado. Uma vez que seu pagamento está quitado, o seguro vai proteger o seu patrimônio, que agora é 100% seu, toda a valorização e toda desvalorização, assim como todos os prejuízos em algum sinistro, serão 100% seus. 

Sem contar, claro, que o seguro residencial não cobre apenas a sua casa, como todos os seus pertences, suas responsabilidades civis e até as suas despesas caso precise sair de casa por uns tempos. 

Homeowners Insurance (seguro residencial)  é seu lar sempre protegido, onde você estiver. É conforto e suporte em caso de danos causados pelo clima, incêndio ou furto e roubo. É a paz de espírito que você precisa para seguir em busca dos seus objetivos. 

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