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¿Cómo Puede La Cobertura de Business Income Salvar Su Negocio?

Imaginemos que tienes una tienda en un centro comercial y un cortocircuito provoca un pequeño incendio que se apaga rápidamente. Aún así, una pared de la tienda fue alcanzada por las llamas al igual que los estantes y algunos de sus productos. Debido a esto, tendría que cerrar durante unos días para reparar y reponer el stock perdido.

Peor que sufrir alguna pérdida en su empresa es que esa pérdida se extienda por un largo período de tiempo. ¿Había pensado alguna vez si, además de tener que pagar los daños estructurales, todavía tenía que cerrar la empresa por un riesgo extra o una reparación necesaria?

Business Income Insurance también conocido como Seguro de Interrupción Comercial, es una cobertura que forma parte de su Seguro comercial. Ayuda a cubrir la pérdida de ingresos cuando necesitas mantener las puertas cerradas por un tiempo debido a un evento cubierto.

Esta cobertura puede ser parte del Commercial Property Package o del Business Owner Policy, dependiendo del tamaño y tipo de su negocio y puede ser de gran importancia en tiempos difíciles. Aprenda cómo funciona.

¿Qué es cobertura de Business Income?

Los tipos de pérdidas financieras para las que normalmente se ofrece cobertura incluyen la pérdida de ingresos comerciales y la pérdida de gastos incidentales.

Los ingresos comerciales generalmente se definen como los ingresos netos más los gastos operativos fijos diarios. Los gastos adicionales generalmente se definen como gastos que son razonables y necesariamente incurridos para evitar o minimizar el período en que la empresa no puede operar.

El tiempo de aplicación de estas coberturas se denomina período de restauración. Este período dura desde el momento en que el daño obliga a su empresa a suspender operaciones hasta que se repara el daño.

¿Como funciona?

Hay dos formas de Business Income:

  1. Business Income con gasto extra
  2. Business income sin gasto extra

El gasto adicional es una cobertura que reembolsa al asegurado los gastos incurridos para mantener un negocio en funcionamiento después de una pérdida causada por un peligro cubierto. Reembolsa a su empresa el dinero gastado para evitar o minimizar el cierre del trato. Solo cubre los gastos que no habría tenido si la propiedad no hubiera sufrido daños.

El formulario Sin gastos reemplaza la cobertura de gastos incidentales con una cobertura de reducción de reclamos que cubre los gastos incurridos por usted para reducir las pérdidas, hasta que se reduzca el monto de la pérdida.

Con cualquiera de las opciones, puede seleccionar:

  • Ingresos comerciales, incluida la cobertura del valor del alquiler
  • Ingresos comerciales sin cobertura de valor de alquiler
  • Sólo cobertura del importe del alquiler.

¿Qué cubre el Business Income?

Por lo general, una póliza con cobertura de ingresos comerciales cubre los daños causados por:

  • Fuego
  • Asalto
  • Viento
  • Interrupción por autoridad militar o civil. Cuando ocurren desastres naturales, las autoridades civiles pueden ordenar evacuaciones.

Si su negocio ha sufrido daños y necesita cerrar por un tiempo, su seguro puede cubrir:

  • Pagos de hipotecas y alquileres
  • Salario y nómina de empleados
  • Lucro cesante o lucro cesante del período de restauración
  • Pagos de préstamos
  • Pago de impuestos

¿Qué no está cubierto?

Como ocurre con la mayoría de los seguros, Business Income no cubre todas las situaciones. Es importante saber cuáles son las exclusiones para no tener una indemnización inexistente.

Las aseguradoras tienen la autonomía para definir qué se incluye y qué se excluye en la cobertura. Sin embargo, las exclusiones suelen ser las siguientes:

  • Actos de guerra, incautaciones gubernamentales y riesgos nucleares
  • Fenómenos meteorológicos extremos como terremotos, inundaciones y deslizamientos de tierra
  • Ciertos gastos operativos como marketing, seguros y fondos asignados para investigación y desarrollo
  • Epidemias, enfermedades y virus

El costo de la cobertura de ingresos comerciales puede variar según la industria involucrada y la ubicación del negocio. Una empresa ubicada en áreas con riesgo de desastres naturales, o en una región con muchos incidentes de robo, o incluso donde el negocio principal lo expone a riesgos, probablemente tendrá primas más altas.

Extended Business Income

Ambas formas de seguro de Business Income contienen cobertura adicional. Uno es el Extended Business Income, que cubre la pérdida de ingresos de su negocio, incluso cuando se reanuda, hasta que se restablece, pero por no más de 60 días a partir de la fecha de reanudación del negocio.

Opciones de cobertura

También hay varias coberturas opcionales incluidas en los formularios de cobertura de ingresos comerciales:

Período extendido de indemnización – extiende la cobertura por los días adicionales especificados en las reclamaciones.

• Período máximo de indemnización: indemniza no más que el monto de la pérdida incurrida durante los primeros 120 días posteriores a la pérdida directa.

• Límite mensual de indemnización – seleccionas una fracción que se multiplica por el límite del seguro para determinar el máximo que se podría pagar cada 60 días

Valor pactado – establece un monto anual de cobertura pactada

Business Income de propiedades dependientes

Esta es una variación del Business Income que brinda cobertura en las siguientes situaciones:

  • Si depende de otra empresa como único proveedor de bienes o materias primas, podría sufrir una pérdida si su proveedor se ve obligado a reducir o eliminar las entregas debido a una pérdida física directa.
  • Si tu negocio depende de una empresa en específico como principal comprador de tus productos y debido a alguna pérdida física ya no pueden comprarte causándote pérdidas.
  • Si depende de un fabricante para entregar ciertos productos o componentes a sus clientes bajo un contrato de venta y el sitio de fabricación no puede cumplir con el contrato debido a una pérdida física directa.
  • Si su empresa depende de otra para atraer clientes a su propio negocio.

Proteja su negocio con BRZ

Si ha llegado hasta aquí, ciertamente ha entendido los numerosos riesgos que su empresa puede correr a lo largo de sus operaciones y cómo la falta de planificación (y seguro) puede traer mayores pérdidas que el evento que causa el daño. Probablemente también te hayas dado cuenta de que ciertas pólizas de seguro pueden salvar tus operaciones de diferentes formas.

Hable con un agente de BRZ para proteger a su empresa y encontrar la mejor póliza para la situación de su empresa. Nuestros profesionales están especializados y listos para responder a todas sus preguntas y guiarlo para elegir la cobertura adecuada para su negocio.

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