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7 factores que pueden afectar tu puntaje de crédito

En varias ocasiones hemos dicho que BRZ está aquí no solo para proporcionar el seguro ideal para cada cliente, sino también para aportar conocimientos que puedan hacer posible tu estancia y tu éxito en suelo americano. Y para ello, siempre traemos aquí artículos sobre cómo manejar tus finanzas. 

La evaluación financiera en EE. UU. es diferente de lo que estamos acostumbrados y es importante conocer los matices de este proceso. Para los que aún no lo saben, existe un sistema de puntaje de crédito que evalúa tu historial financiero y pone en números tu reputación como pagador en el país.  

¿Cómo funciona el puntaje de crédito? 

La mayoría de los modelos de puntaje consideran:

• Tu historial de pagos de préstamos y tarjetas de crédito;
• La cantidad de crédito rotativo que utilizas regularmente;
• Cuánto tiempo mantienes las cuentas abiertas;
• Los tipos de cuentas que tienes;
• La frecuencia con la que solicitas un nuevo crédito.

La evaluación del crédito es realizada por 3 empresas: TransUnion, Equifax y Experian.

Según el sistema de crédito estadounidense, cualquier persona que comience su vida financiera empieza con un puntaje de crédito (Credit Score) bajo. Tanto si eres joven como si eres un inmigrante recién llegado, tendrás que ir construyendo tu puntaje de crédito poco a poco.

Es decir, aunque tengas una reputación intachable en tu país, difícilmente podrás trasladar esa reputación a EE. UU., por lo que lo ideal es preocuparse por construir una trayectoria positiva también aquí.

Tu puntaje de crédito es uno de los aspectos más importantes de tu vida financiera. Un buen crédito facilita la obtención de préstamos, de las mejores tarjetas de crédito y de tasas de seguro más bajas. También facilita el alquiler de propiedades e incluso la obtención de mejores empleos.

6 pasos para construir tu crédito en los EE. UU.

Proteger tu historial como pagador es clave para prosperar en la Tierra del Tío Sam, y puede que ya sepas que es importante pagar todas las facturas a tiempo y mantener los saldos bajos. 

Sin embargo, más allá de esos factores, es posible que hayan otros factores que no sabías que pueden afectar a tu crédito. A continuación, siete de ellos.

Factores que pueden afectar a tu crédito

1. Cuentas de servicios públicos

Paga siempre tus cuentas a tiempo, especialmente las de los servicios públicos: 

• Agua
• Teléfono 
• Televisión por cable
• Internet
• Energía
• Gas

Da prioridad a la liquidación de estas cuentas antes de asumir cualquier otro compromiso financiero. Las cuentas morosas permanecen en tu historial incluso después de haber sido liquidadas y se tienen en cuenta en el momento de la evaluación que hace el banco, así que no caigas en la imprudencia.

Normalmente, esto no ocurrirá si solo te retrasas en un pago, pero si te retrasas a tal punto que la empresa de servicios públicos tenga que hacer cargos formales, probablemente aparecerá en tu historial.

Pero es importante recordar que el retraso en el pago de estos servicios puede provocar la suspensión de los mismos y nadie se merece que le corten el agua, la electricidad o el gas, ¿verdad?

2. Solicitudes de Aumento del Límite de Crédito

Hay varias razones para solicitar un aumento del límite de tu tarjeta de crédito. No solo aumenta tu poder adquisitivo, sino que también puede mejorar tu crédito con el tiempo al reducir tu tasa de utilización.

Es probable que la solicitud de un aumento del límite haga que tu prestamista lleve a cabo un proceso que incluya una comprobación del puntaje para determinar si eres elegible, lo que puede dar lugar a una consulta en tu informe de crédito.

Estas consultas pueden restarte puntos de tu historial, muy pocos. Pero aunque se trate de una “pérdida” insignificante, si haces demasiadas solicitudes de aumento de límite o de diferentes tarjetas de crédito, la suma negativa puede empezar a afectar a tu puntaje. Te avisamos de que hagas estas solicitudes con prudencia y solo cuando creas que cumples los requisitos para ser autorizado. 

3. Tarjetas de Crédito Corporativas

Las tarjetas de crédito corporativas pueden ser una forma estupenda para que los empresarios paguen los gastos cotidianos y disfruten de recompensas y ventajas. Pero lo que no todo el mundo sabe es que, incluso aunque esté a nombre de su empresa, la tarjeta puede afectar a su crédito personal.

La mayoría de los emisores de tarjetas corporativas exigen una garantía personal cuando se solicita una cuenta. En otras palabras, si tu empresa no puede pagar lo que debes, eres personalmente responsable de la deuda. Si no se paga, el emisor de la tarjeta puede informar del impago a las agencias de crédito y perjudicar tu crédito.

4. Préstamos Consignados

Tenemos la costumbre de ser generosos con los miembros de la familia y los amigos cercanos, pero cuando el tema es financiero, es muy importante ser cauteloso.

Pedir un préstamo para un ser querido puede ayudarle a obtener un crédito que quizá no hubiera podido conseguir por sí mismo. Sin embargo, como fiador, no solo estás prestando tu buen crédito a tu familiar, sino que también eres responsable de devolver el préstamo si él no lo paga.

Un préstamo de esta naturaleza aparecerá en tu informe de crédito como si fuera propio, y si se incumple un pago, podría dañar el puntaje de crédito de las dos personas vinculadas al préstamo. 

Además, tener deudas en tu informe de crédito puede aumentar tu relación entre deudas e ingresos, lo que puede hacer más difícil que te aprueben un crédito cuando lo necesites.

Pide solo los préstamos que realmente necesites y que estés seguro de que podrás pagar. 

5. Alquiler de autos

El alquiler de un auto no es técnicamente un préstamo, por lo que podrías pensar que no se reporta a las agencias de crédito. Al fin y al cabo, no siempre se informa del alquiler de un apartamento.

Pero las empresas de alquiler (leasing) declaran la factura como una cuenta a plazos. Por eso es fundamental que lleves un control de tus pagos y los mantengas al día. 

6. La diversidad de tu crédito

La mejor manera de pedir un préstamo es utilizar el crédito de forma responsable y con diversidad. A los prestamistas les gusta ver que eres capaz de gestionar con éxito diferentes tipos de crédito. 

Esto significa que tener una tarjeta de crédito, un préstamo para automóviles, préstamos para estudiantes y una hipoteca puede ser mejor para tu crédito que solo tener una tarjeta de crédito y compras en efectivo.

El hecho de no tener mucha diversidad no será probablemente un problema para los prestamistas. Sin embargo, si tu deseo es tener un puntaje alto, por encima de 800, será importante pensar en ampliar las posibilidades y diversificar un poco.  

¿Significa esto que debes salir corriendo ahora a solicitar diferentes tipos de crédito solo para aumentar tu combinación de créditos? En realidad no, en la mayoría de los casos es mejor establecer de forma natural una combinación de créditos diversificada a lo largo del tiempo.

7. Ignorar tu informe de crédito

El simple hecho de comprobar tu informe de crédito no afecta directamente a tu puntaje de crédito. Pero si descuidas tus informes de crédito, puedes pasar por alto alguna información que podría causar daños en tu puntaje.

Por ejemplo, si eres víctima de un fraude y alguien utiliza tus datos personales para pedir un préstamo, esto aparece en tu informe de crédito. Si un servicio, por error del sistema, informa de que eres moroso, también aparece ahí. 

Las cuentas sospechosas pueden ser impugnadas y eliminadas, pero es necesario que estés atento para impugnarlas. 

Lo mismo ocurre con los errores en tu informe de crédito. Aunque no es habitual, es posible que los prestamistas cometan un error al informar sobre el estado de tu cuenta. En algunos casos, estos errores pueden tener un impacto negativo en tu puntaje de crédito.

En resumen, comprueba tu puntaje de crédito con regularidad y registra una discrepancia si encuentras algo que crees que es incorrecto.

5 efectos secundarios de un mal puntaje de crédito. 

Haz un seguimiento de tu puntaje de crédito para maximizarlo

Algunas personas dedican toda su vida a construir y mantener un buen puntaje de crédito. Cuanto más proactivo seas, más fácil te resultará a la larga. Mientras trabajas para evitar los factores que pueden perjudicar tu puntaje de crédito, siempre es bueno mantenerte al tanto de tus resultados. 

Mantener un registro de tu puntaje y aprender lo que puede y no puede perjudicarte, te dará toda la información que necesitas para tener éxito.