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¿Qué es Full Replacement Cost en el Seguro de Hogar?

Si alguna vez obtuvo una cotización o contrató un seguro de hogar, es posible que haya oído hablar de Full Replacement Cost,o el costo total de reemplazo. Esta opción es parte de su Homeowners Insurance y su cobertura de Personal Property. Elegir entre las dos coberturas es uno de los factores que pueden afectar la tarifa de su seguro, pero también afectan lo que recibe al momento de la pérdida.

¿Qué es Homeowners Insurance?

Las pólizas Homeowners Insurance son similares en muchos aspectos, ya sea para propietarios de viviendas, inquilinos o propietarios de condominios. Este tipo de seguro tiene algunas variaciones y siempre hay una opción que se adapta a tu situación.

Las pólizas de seguro de hogar suelen venir con las siguientes coberturas:

  • Homeowners insurance: seguro para tu propiedad
  • Personal property: seguro para tus pertenencias
  • Personal liability: tu seguridad juridica

¿Qué es Personal Property Coverage?

Personal Property Coverage es una parte esencial de su seguro de hogar. Protege financieramente sus pertenencias dentro de su hogar y, aún mejor, también fuera de su hogar.

¿Qué es Full Replacement Cost?¿Como funciona?

Tanto para tus efectos personales como para la estructura de tu hogar, tienes dos opciones para recibir tu indemnización en caso de accidente. Las opciones son:

  • Valor Actual Efectivo
  • Costo total de reemplazo

Full Replacement Cost, o el costo total de reemplazo es la cantidad que costaría reconstruir toda su casa, tal como está hoy. Sin embargo, debe garantizar este monto total, especificando esta cobertura y cómo se cubrirá en su póliza.

Algunas pólizas y endosos de seguros de hogar también cubren el costo de reposición de bienes muebles. Por lo general, esta es la opción más recomendada, ya que acerca a los propietarios de viviendas a su situación de vida antes de que ocurra un riesgo cubierto.

Cuidado: Algunas aseguradoras ofrecen un costo de reemplazo funcional que puede no cubrir el costo de reconstruir su casa con materiales del mismo tipo y calidad.

¿Cómo se calcula el Full Replacement Cost?

El costo de reposición generalmente se calcula utilizando el precio inicial pagado por la casa (u objetos) o el costo físico de construcción de la casa cuando se compró, sin contar la posible depreciación.

Es importante recordar que este valor es el de la casa, de la estructura construida; el terreno en el que se construyó la casa se reduce de este valor. Es posible que desee contratar a un contratista o tasador para evaluar el costo de reemplazar su hogar.

Es mejor dejar que un experto valore el costo de los materiales de construcción (como el granito del baño, las hermosas ventanas de madera y la encimera de mármol de la cocina), las renovaciones que se hayan hecho y el valor de ciertos accesorios o elementos adicionales. (como un porche, un sótano remodelado o un garaje remodelado) para ayudarlo a llegar al valor fundamental de su hogar.

Por ejemplo, supongamos que compró una casa nueva por $400,000. El precio podría haber incluido el costo del lote + el costo de construir la casa. Si el lote vale $50,000, su casa puede estar asegurada por $350,000.

A veces, el costo de reposición se paga en dos cuotas. Primero, la aseguradora paga la cantidad real en efectivo o la mitad del costo de reposición. Después de las reparaciones, envía la documentación a la compañía de seguros y ellos pagarán el costo restante de reemplazo.

Preguntas frecuentes sobre Full Replacement Cost

A pesar de lo que podamos pensar de inmediato, el precio de compra de su casa no es la variable más importante para determinar el valor por el cual se asegurará.

Por esa razón, hemos incluido algunos escenarios que pueden ayudarlo a comprender mejor cómo funciona esta cobertura:

¿Por qué el valor de reposición de mi casa es mayor de lo que pagué?

Si los materiales de su casa son raros, personalizados o muy especiales, o si su casa tiene características únicas, a menudo cuesta más reemplazarla usted mismo. Por lo general, cuesta más que el valor de mercado actual reemplazar casas antiguas e históricas o una casa que tiene materiales de alta calidad, si la idea es traer materiales y artesanías lo más cerca posible del original.

¿Por qué el valor de reposición de mi casa es menor que su valor de mercado?

El valor de mercado de su casa no solo está determinado por la construcción; incluye el valor del terreno y su ubicación también. Además, se tiene en cuenta la demografía de la zona, las condiciones del barrio y las propiedades vecinas, entre otras cositas.

El costo total de reemplazo cubre el costo de reconstruir la estructura, incluidos los accesorios (como candelabros, lavabos y puertas) y los sistemas relacionados.

Si he contratado una hipoteca, ¿esta cobertura cubrirá la cantidad financiada?

El monto total de su cobertura lo estipula usted; la mayoría de las pólizas requieren que usted asegure su hogar por al menos el 80% del costo de reconstrucción, pero los prestamistas generalmente tienen sus propios requisitos mínimos de seguro de hogar. En algunos casos, es posible que su prestamista solo le exija mantener una póliza que cubra el saldo actual de su hipoteca.

Su prestamista también puede exigirle que incluya una cláusula hipotecaria en su Póliza de propietario de vivienda. Esta cláusula es un contrato por separado entre su asegurador y su acreedor que garantiza que el acreedor será pagado en caso de pérdida o reclamación de la propiedad.

¿Cómo puede costar más reconstruir una casa que se acaba de construir?

Cuando construyes una casa desde cero, compras una cantidad absurda de materiales de construcción, por lo que puedes ahorrar en volumen, a escala. Sin embargo, para reconstruir la casa, el contratista deberá encontrar los materiales en las mismas condiciones que la primera compra.

Y todavía hay materiales con precios fluctuantes, que pueden costar un precio al momento de la construcción, otro precio al momento de la evaluación y otro al momento de la reconstrucción. También es importante considerar el valor de la mano de obra y el transporte, que cambia constantemente.

La tasa de inflación es uno de los principales indicadores que se toman en cuenta para monitorear las variaciones de costos y reajustar los valores de las pólizas año a año.

Extended Replacement Cost 

Cuando cubre su hogar al costo total de reemplazo, aún tiene la opción de extender su cobertura, para obtener protección adicional y evitar el riesgo de una caída debido a la inflación.

Si la reconstrucción de la casa cuesta más de lo estimado originalmente, este tipo de póliza brindará cobertura por encima y más allá del monto de la cobertura, que va desde el 125 % hasta la cobertura ilimitada (dependiendo de su estado y aseguradora).

Pregunta a tu agente de seguros sobre esta posibilidad.

¿Esta cobertura es para mí?

Tú decides la cantidad que asegurarás tu casa y el tipo de indemnización que recibirás. Cubrir el costo total de reemplazo puede aumentar un poco sus tarifas, pero es un pago recurrente relativamente bajo. Considere cuánto podría tener que gastar si su compensación es insuficiente para reconstruir su hogar.

Sin embargo, es importante considerar la cobertura para el contenido de la casa, otras estructuras en la propiedad, cobertura adicional, cobertura para riesgos climáticos y otras responsabilidades. Comuníquese con un agente de BRZ para que lo oriente en la elección de un Seguro de Hogar con cobertura que satisfaga sus necesidades de acuerdo con la cantidad que puede pagar.

Al igual que en la valoración de tu propiedad, un profesional especializado y comprometido a ayudarte es fundamental a la hora de contratar un seguro que proteja tu hogar y tu bolsillo.

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