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¿Qué es Actual Cash Value en el Seguro de Hogar?

Si alguna vez obtuvo una cotización o contrató un seguro de hogar, es posible que haya oído hablar de Actual Cash Value. Esta opción es parte de su Homeowners Insurance y su cobertura de Personal Property.

¿Qué es Homeowners Insurance?

Las pólizas Homeowners Insurance son similares en muchos aspectos, ya sea para propietarios de viviendas, inquilinos o propietarios de condominios. Este tipo de seguro tiene algunas variaciones y siempre hay una opción que se adapta a tu situación.

Las pólizas de seguro de hogar suelen venir con las siguientes coberturas:

  • Homeowners insurance: seguro para tu propiedad
  • Personal property: seguro para tus pertenencias
  • Personal liability: tu seguridad juridica

¿Qué es Personal Property Coverage?

Personal Property Coverage es una parte esencial de su seguro de hogar. Protege financieramente sus pertenencias dentro de su hogar y, aún mejor, también fuera de su hogar.

¿Qué es Actual Cash Value? ¿Como funciona?

Tanto para sus posesiones personales como para la estructura de su hogar, tiene dos opciones para obtener una compensación en caso de que suceda algo terrible. Las opciones son:

  • Actual Cash Value (Valor Actual Efectivo)
  • Replacement Cost (Costo de remplazo)

El valor real en efectivo se calcula por el valor del costo de reemplazo menos la depreciación de su propiedad dañada (o robada) al momento del reclamo. El asegurador reembolsará el valor de los bienes en el momento del daño, previa consideración de desvalorización por tiempo y por uso.

Una forma de verlo es que el monto reembolsado en este tipo de propiedad personal es la cantidad por la que vendería esa propiedad, no la cantidad que pagaría para comprar una nueva.

El valor real en efectivo no es lo mismo que el valor de mercado. A menudo, el valor de mercado de su casa es mucho más alto que el valor real en efectivo de la casa porque no tiene en cuenta la depreciación.

¿Cómo se calcula el actual cash value?

Tal vez se pregunte si esta cobertura vale la pena. La mejor respuesta es: todo depende. El valor real en efectivo (ACV) puede ser una buena opción en casos específicos, ya que el valor de su prima termina siendo muy inferior a la cobertura del costo de reemplazo.

Al comprender cómo funciona el cálculo, puede identificar la mejor opción en su caso.

Supongamos que asegura su casa con ACV y paga sus tarifas en consecuencia y a tiempo durante años. Un buen día, un viento sopla por el techo, que ahora tiene 12 años, y las reparaciones cuestan $15,000.

Su compañía de seguros no será responsable de pagar todos los daños. Solo pagará el valor de su techo al momento del desastre. El cálculo que se utiliza para encontrar los años de uso que le quedan a su techo y su valor depreciado suele ser el siguiente:

R × (E – C) / E = ACV

R = costo de reemplazar el artículo

E = la esperanza de vida del artículo

C = la vida del elemento actual

ACV = valor real en efectivo

Entonces, si su techo tiene una vida útil esperada de 15 años, el valor real en efectivo es:

$ 15,000 x (15-12) / 15 = $ 3,000

El monto restante para la reparación saldría de su bolsillo, lo que significa que lo que ahorró en años de primas bajas puede ser necesario en este momento.

Si optó por la Cobertura de costo de reemplazo, solo se restará su deducible de su pago.

¿Cuándo aplican las coberturas?

La cobertura de costo de reemplazo a menudo se aplica a la estructura física de su hogar. Esto puede brindarle más seguridad en términos de garantizar que continuará teniendo un lugar para vivir después de un evento catastrófico.

Sin embargo, las pólizas de seguro de hogar estándar a menudo incluyen el valor real en efectivo de sus pertenencias personales, ya que pueden depreciarse rápidamente. Sin embargo, esto difícilmente valdrá la pena. ¿Ha pensado alguna vez cuánto recibiría en valor actual si le roban su teléfono celular comprado hace 2 años? ¿Es posible comprar uno nuevo, del mismo estilo, con el valor del anterior? Si vende un teléfono de 2 años, ¿la cantidad que recibe por él compra un teléfono celular nuevo?

¿En qué situación puede valer la pena el valor real en efectivo?

Para algunas personas, puede tener sentido asegurar la propiedad por el valor real en efectivo.

Por ejemplo, puede optar por esto si:

  • Usted hace sus propias reparaciones.
  • Se siente cómodo reemplazando su propiedad con artículos viejos o usados, que a menudo son más asequibles.
  • Su presupuesto es limitado y no puede comprometerse a precios más altos.

La cobertura del valor real en efectivo suele ser más barata, por lo que esta opción puede ayudarlo a ahorrar dinero ahora, teniendo en cuenta que existe un costo potencial para usted más adelante.

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