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Como a cobertura de Business Income pode salvar o seu negócio?

Digamos que você tem uma cafeteria e um curto circuito iniciou um pequeno incêndio que foi rapidamente apagado. Ainda assim, uma parede da loja foi atingida pelas chamas assim como as prateleiras e parte dos pacotes de café que estavam à venda. Por causa disso, você vai precisar fechar por uns dias para perícia, reparo e reposição do estoque que foi perdido. 

Pior que sofrer algum prejuízo na sua empresa é ter esse prejuízo estendido por um tempo. Já pensou se além de ter que pagar um dano estrutural você ainda tiver que fechar a empresa por causa de algum risco extra ou reparo necessário? 

O Business Income Insurance, também conhecido como seguro de interrupção de negócios, é uma cobertura que integra o seu seguro comercial. Ela ajuda a cobrir a perda de receita quando por algum evento, previsto em apólice, você precisa manter as portas fechadas por um tempo. 

Essa cobertura pode integrar tanto o Commercial Property Package como uma apólice de Business Owner, dependendo do tamanho e tipo da sua empresa e pode ser de grande importância na hora do aperto. Entenda como funciona. 

O que é a cobertura de Business Income?

Os tipos de perdas financeiras para as quais a cobertura normalmente é oferecida incluem perda de receita de negócios e perda de despesas extras.

Business Income é geralmente definida como a receita líquida somada às despesas operacionais fixas do dia a dia. Despesa Extra (extra expense) é geralmente definida como despesas razoáveis ​​e necessariamente incorridas para evitar ou minimizar o período em que o negócio não pode operar.

O tempo em que essas coberturas se aplicam é chamado de período de restauração. Esse período dura do momento que o dano força a sua empresa a suspender suas operações até o dano ser reparado. 

Como funciona? 

Existem duas formas de Business Income: 

  1. Business Income com despesa extra 
  2. business income sem despesa extra.

Despesa extra é uma cobertura que reembolsa o segurado pelas despesas incorridas para manter um negócio funcionando após uma perda causada por um perigo coberto. Reembolsa a sua empresa pelo dinheiro gasto para evitar ou minimizar o fechamento do negócio. Cobre apenas despesas que você não teria se a propriedade não tivesse sido danificada.

O formulário sem despesas extras substitui a cobertura de despesas extras por uma cobertura para redução de sinistros que cobre despesas incorridas por você para reduzir perdas, até o valor da perda ser reduzido.

Com qualquer uma das opções, você pode selecionar:

  • Business Income incluindo cobertura de valor de aluguel;
  • Business Income sem cobertura de valor de aluguel
  • Apenas cobertura do valor do aluguel.

O que está coberto pela Business Income? 

Normalmente, a apólice com a cobertura de Business Income cobre danos causados por:

  • Incêndio
  • Assalto
  • Ventania
  • Interrupção por autoridade militar ou civil. Quando ocorrem desastres naturais, as autoridades civis podem ordenar evacuações.

Se o seu negócio foi danificado e você precisar fechar por um tempo, o seu seguro pode cobrir:

  • Pagamentos de hipoteca e aluguel
  • Salário e folha de pagamento dos funcionários
  • Perda de lucro líquido ou lucro para o período de restauração
  • Pagamentos de empréstimos
  • Pagamentos de impostos

O que não está coberto?

Como na maioria dos seguros, o Business Income não cobre qualquer situação. É importante saber quais são as exclusões para não contar com uma indenização inexistente. 

As seguradoras têm autonomia para definir o que está incluído e o que está excluído nas coberturas, entretanto, as exclusões costumam ser as seguintes:

  • Atos de guerra, apreensão do governo e riscos nucleares
  • Eventos climáticos extremos, como terremotos, inundações e deslizamentos de terra
  • Certas despesas operacionais, como marketing, seguros e fundos alocados para pesquisa e desenvolvimento
  • Epidemias, doenças e vírus

O custo da cobertura de receita de negócios pode variar dependendo do setor envolvido e da localização do negócio. Uma empresa localizada em áreas de risco de desastres naturais, ou em uma região com muitos assaltos, ou até mesmo em que a própria atividade fim expõe a riscos, provavelmente terá prêmios mais altos.

Extended Business Income

Ambas as formas de Business Income contêm coberturas adicionais. Uma é a Business Income estendida, que cobre a perda de receita do seu negócio, mesmo voltando a funcionar, até que esteja restabelecido, mas por não mais de 60 dias a partir da data de retomada do negócio.

Coberturas Opcionais

Existem também várias coberturas opcionais incluídas nos formulários de cobertura de Business Income:

Período de indenização estendido (Extended period of indemnity) – estende a cobertura pelos dias adicionais especificados nas declarações.

Período máximo de indenização (Maximum period of indemnity) – indeniza não mais do que o valor da perda incorrida durante os primeiros 120 dias após a perda direta.

Limite mensal de indenização (Monthly limit of indemnity) – você seleciona uma fração que é multiplicada pelo limite do seguro para determinar o máximo que poderia ser pago a cada 60 dias

Valor acordado (Agreed value) – estabelece um valor anual de cobertura acordada

Business Income de propriedades dependentes 

Essa é uma variação do formulário de Business Income que oferece cobertura nas seguintes situações:

  • Se você depende de outra empresa como único fornecedor de mercadorias ou matérias-primas, pode sofrer um prejuízo se seu fornecedor for forçado a reduzir ou eliminar entregas por causa de uma perda física direta. 
  • Se seu negócio depende de uma empresa específica como comprador principal de seus produtos e por alguma perda física não puder mais comprar de você te causando prejuízos.
  • Se você depende de um fabricante para entregar determinados produtos ou componentes aos seus clientes sob um contrato de venda e o local de fabricação não puder cumprir o contrato devido a perda física direta.
  • Se sua empresa depender de outra para atrair clientes para seu próprio negócio. 

Proteja o seu negócio com a BRZ

Se você chegou até aqui, com certeza já entendeu os inúmeros riscos que a sua empresa pode correr ao longo de suas operações e provavelmente, está disposto a protegê-la da melhor forma possível.

Venha falar com um agente BRZ para encontrar o melhor seguro para a realidade da sua empresa. Nossos profissionais são especializados e estão prontos para responder todas as suas perguntas e te orientar para o caminho certo das coberturas.  

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