Como a cobertura de Business Income pode salvar o seu negócio?

Digamos que você tem uma cafeteria e um curto circuito iniciou um pequeno incêndio que foi rapidamente apagado. Ainda assim, uma parede da loja foi atingida pelas chamas assim como as prateleiras e parte dos pacotes de café que estavam à venda. Por causa disso, você vai precisar fechar por uns dias para perícia, reparo e reposição do estoque que foi perdido.

Pior que sofrer algum prejuízo na sua empresa é ter esse prejuízo estendido por um tempo. Já pensou se além de ter que pagar um dano estrutural você ainda tiver que fechar a empresa por causa de algum risco extra ou reparo necessário?

O Business Income Insurance, também conhecido como seguro de interrupção de negócios, é uma cobertura que integra o seu seguro comercial. Ela ajuda a cobrir a perda de receita quando por algum evento, previsto em apólice, você precisa manter as portas fechadas por um tempo.

Essa cobertura pode integrar tanto o Commercial Property Package como uma apólice de Business Owner, dependendo do tamanho e tipo da sua empresa e pode ser de grande importância na hora do aperto. Entenda como funciona.

O que é a cobertura de Business Income?

Os tipos de perdas financeiras para as quais a cobertura normalmente é oferecida incluem perda de receita de negócios e perda de despesas extras.

Business Income é geralmente definida como a receita líquida somada às despesas operacionais fixas do dia a dia. Despesa Extra (extra expense) é geralmente definida como despesas razoáveis e necessariamente incorridas para evitar ou minimizar o período em que o negócio não pode operar.

O tempo em que essas coberturas se aplicam é chamado de período de restauração. Esse período dura do momento que o dano força a sua empresa a suspender suas operações até o dano ser reparado.

Como funciona?

Existem duas formas de Business Income:

Business Income com despesa extra
business income sem despesa extra.

Despesa extra é uma cobertura que reembolsa o segurado pelas despesas incorridas para manter um negócio funcionando após uma perda causada por um perigo coberto. Reembolsa a sua empresa pelo dinheiro gasto para evitar ou minimizar o fechamento do negócio. Cobre apenas despesas que você não teria se a propriedade não tivesse sido danificada.

O formulário sem despesas extras substitui a cobertura de despesas extras por uma cobertura para redução de sinistros que cobre despesas incorridas por você para reduzir perdas, até o valor da perda ser reduzido.

Com qualquer uma das opções, você pode selecionar:

Business Income incluindo cobertura de valor de aluguel;
Business Income sem cobertura de valor de aluguel
Apenas cobertura do valor do aluguel.

O que está coberto pela Business Income?

Normalmente, a apólice com a cobertura de Business Income cobre danos causados por:

Incêndio
Assalto
Ventania
Interrupção por autoridade militar ou civil. Quando ocorrem desastres naturais, as autoridades civis podem ordenar evacuações.

Se o seu negócio foi danificado e você precisar fechar por um tempo, o seu seguro pode cobrir:

Pagamentos de hipoteca e aluguel
Salário e folha de pagamento dos funcionários
Perda de lucro líquido ou lucro para o período de restauração
Pagamentos de empréstimos
Pagamentos de impostos

O que não está coberto?

Como na maioria dos seguros, o Business Income não cobre qualquer situação. É importante saber quais são as exclusões para não contar com uma indenização inexistente.

As seguradoras têm autonomia para definir o que está incluído e o que está excluído nas coberturas, entretanto, as exclusões costumam ser as seguintes:

Atos de guerra, apreensão do governo e riscos nucleares
Eventos climáticos extremos, como terremotos, inundações e deslizamentos de terra
Certas despesas operacionais, como marketing, seguros e fundos alocados para pesquisa e desenvolvimento
Epidemias, doenças e vírus

O custo da cobertura de receita de negócios pode variar dependendo do setor envolvido e da localização do negócio. Uma empresa localizada em áreas de risco de desastres naturais, ou em uma região com muitos assaltos, ou até mesmo em que a própria atividade fim expõe a riscos, provavelmente terá prêmios mais altos.

Extended Business Income

Ambas as formas de Business Income contêm coberturas adicionais. Uma é a Business Income estendida, que cobre a perda de receita do seu negócio, mesmo voltando a funcionar, até que esteja restabelecido, mas por não mais de 60 dias a partir da data de retomada do negócio.

Coberturas Opcionais

Existem também várias coberturas opcionais incluídas nos formulários de cobertura de Business Income:

• Período de indenização estendido (Extended period of indemnity) – estende a cobertura pelos dias adicionais especificados nas declarações.

• Período máximo de indenização (Maximum period of indemnity) – indeniza não mais do que o valor da perda incorrida durante os primeiros 120 dias após a perda direta.

• Limite mensal de indenização (Monthly limit of indemnity) – você seleciona uma fração que é multiplicada pelo limite do seguro para determinar o máximo que poderia ser pago a cada 60 dias

• Valor acordado (Agreed value) – estabelece um valor anual de cobertura acordada

Business Income de propriedades dependentes

Essa é uma variação do formulário de Business Income que oferece cobertura nas seguintes situações:

Se você depende de outra empresa como único fornecedor de mercadorias ou matérias-primas, pode sofrer um prejuízo se seu fornecedor for forçado a reduzir ou eliminar entregas por causa de uma perda física direta.

Se seu negócio depende de uma empresa específica como comprador principal de seus produtos e por alguma perda física não puder mais comprar de você te causando prejuízos.

Se você depende de um fabricante para entregar determinados produtos ou componentes aos seus clientes sob um contrato de venda e o local de fabricação não puder cumprir o contrato devido a perda física direta.

Se sua empresa depender de outra para atrair clientes para seu próprio negócio.

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