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Business Owners Policy (BOP): como proteger pequenas empresas

As empresas, em geral, estão muito bem servidas com as opções de Commercial Package Policy (CPP). CPP é um pacote de coberturas desenvolvido especialmente para negócios e oferece variadas combinações de seguros. 

No entanto, se você tem um negócio pequeno e com operações mais corriqueiras, o CPP parece complexo demais, com coberturas muito amplas, trazendo um custo possivelmente desnecessário. 

Para essas pequenas empresas, uma apólice mais simples de lidar, parecida com a de homeowners que já reúne cobertura de responsabilidade (liability) e danos à propriedade, a Business Owners Policy (BOP) pode ser uma grande pedida.

Mas não ache que você vai ficar vulnerável em outros pontos. Existem muitas coberturas adicionais para que o seguro possa cobrir todas as particularidades do SEU negócio. 

Que empresa pode contratar a BOP? 

Vários tipos de empresas pequenas podem aplicar para uma Business Owners Policy, mas é a seguradora que define os critérios de seleção. 

Normalmente, os critérios são os seguintes:

• Menos de 100 funcionários;
• Receitas iguais ou abaixo de US $3.000.000,00;
• Ocupam até 25.000 square feet, que equivale a mais ou menos, a 2.300 m²;
• Edifícios próprios de até 100.000 square feet, ou seja, 9.300 m²;
• A maior parte da operação acontece no local em que a empresa é localizada. 

A lista de negócios elegíveis é extensa. Verifique as classes de risco que podem ser incluídas. Fale com um agente BRZ e tire suas dúvidas!

Porém, se já prefere saber algumas das categorias de empresas mais comuns a se encaixarem nos critérios do BOP, aqui vão algumas: 

• Escritórios de serviços
• Lojas de atacado 
• Lojas de varejo 
• Empresas prestadoras de serviço
• Empreiteiros 
• Pequenos restaurantes

Coberturas disponíveis para a sua Business Owner Policy

A cobertura de uma apólice para donos de pequenos negócios parte das coberturas de propriedade e responsabilidade. As de propriedade protegem desde o edifício onde a sua empresa está instalada, até o tablet utilizado pelo seu funcionário e as de responsabilidade cobrem as chances de você ser processado. 

Entenda:

Building and Property coverage 

Building and Property coverage, ou em português, cobertura de edifício e propriedade da apólice de Business Owner inclui dois tipos principais de cobertura: cobertura para edifícios e cobertura para bens do negócio

1. Cobertura para edifícios: 

Inclui, além da construção e estrutura das instalações da empresa, algumas coberturas adicionais, como:

• Reformas concluídas 
• Luminárias, incluindo as externas
• Máquinas e equipamentos instalados permanentemente
• Acessórios
• Bens pessoais usados ​​para manutenção ou serviço das instalações, como extintores de incêndio
• Móveis para áreas externas
• Revestimentos de pisos e alguns eletrodomésticos
• Se já não estiverem cobertos de outra forma, reformas, alterações ou reparos no prédio, incluindo materiais, equipamentos, suprimentos e estruturas temporárias dentro de 100 pés (30m) das instalações 

2. Cobertura para propriedade:

São consideradas propriedades cobertas:

• Propriedade pertencente à empresa e utilizada nas operações
• Propriedade alugada ou cedida sob seus cuidados, custódia ou controle
• Melhorias e reformas feitas por você como inquilino

• Móveis  
• Instalações fixas, como luminárias, prateleiras permanentes e louças sanitárias
• Maquinário, equipamentos e ferramentas
• Estoque 
• Vidro externo 
• O valor da mão de obra, peças ou serviços na recuperação da propriedade de terceiros
• Se você for inquilino, as reformas e benfeitorias feitas pelo seu senhorio
• Bens alugados, como uma impressora ou uma máquina de expresso

Tipos de propriedades não cobertas pela BOP:

• Aeronave
• Veículos motorizados 
• Qualquer evento relacionado a atividades ilegais 
• Cercas externas, placas, árvores, arbustos e plantas 
• Terra
• Antenas externas de rádio ou televisão, incluindo antenas parabólicas 
• Dinheiro e títulos 
• Embarcações enquanto flutuam, incluindo motores, equipamentos e acessórios
• Placas externas não fixadas em edifícios 
• Contas, faturas, vale-refeição, notas, outras evidências de dívida e recibos
• Papéis e registros valiosos
• Dados digitais
• Animais (a menos que pertençam a terceiros e sejam alojados)

Fora as exclusões por ilegalidade, todas as alternativas que cobrem as exclusões acima podem ser adicionadas de acordo com as necessidades do seu negócio. Converse com a BRZ!

General Liability

A cobertura de general liability cobre a sua responsabilidade legal decorrente de lesões corporais, danos à propriedade e danos morais. 

Danos morais é o dano que surge de qualquer uma das seguintes ofensas:

• Falsa prisão
• Processo malicioso
• Despejo injusto
• Entrada indevida em um lugar que uma pessoa ocupa
• Invasão do direito de ocupação privada
• Publicação oral ou escrita de material que calunie uma pessoa ou organização; deprecia
• Bens, produtos ou serviços de uma pessoa ou organização; ou viola o direito de privacidade de uma pessoa
• Uso de outra ideia de publicidade na propaganda do segurado
• Violação de direitos autorais, imagem comercial ou slogan

Para que uma apólice cubra qualquer uma das lesões ou ofensas que descrevemos, a perda deve ocorrer no território de cobertura e ocorrer durante o período da apólice. 

Despesas médicas

A BOP também cobre despesas médicas especificadas, independentemente de quem é o culpado.

A apólice pagará despesas, no prazo de um ano a partir da data do acidente, nos seguintes casos:

• Primeiros socorros quando ocorre um acidente
• Serviços médicos
• Serviços funerários

Para saber sobre seguro contra acidentes de trabalho, entre no nosso artigo sobre workers compensation.

Perdas Incluídas na apólice de Business Owner

BOP é uma cobertura fornecida em cima de uma base de risco aberta. 

Ou seja, cobre todas as causas de perda que não estão excluídas ou limitadas na apólice. 

Um endosso pode ser adicionado para especificar as coberturas com base em perigos nomeados previamente. Nesse caso, a apólice cobrirá somente o que está mencionado. 

Exclusões:

• Perdas resultantes da aplicação de uma portaria ou lei de construção;
• Movimento da Terra (não inclui incêndio ou explosão resultante do movimento da Terra);
• Ação governamental (governo ordenando a demolição de um edifício);
• Risco nuclear;
• Danos causados ​​por falha de energia ou outros serviços de utilidade ocorrendo fora das instalações seguradas (não se aplica a perda ou dano de computadores, mídia eletrônica e registros);
• Guerra e ação militar;
• Água, incluindo inundação, esgoto reserva, deslizamentos de lama ou infiltração de água subterrânea;
• Mofo, podridão úmida, podridão seca e bactérias, exceto quando fornecido como uma cobertura adicional;
• Explosão de qualquer caldeira a vapor, tubos, motores ou turbinas;
• Atos desonestos ou criminosos feitos por você ou por seus funcionários;
• Alienar propriedade voluntariamente se for induzido a fazê-lo por fraude ou truque;
• Poluição (a menos que a liberação, descarga ou dispersão seja causada por uma causa específica de perda);
• Danos causados ​​por insetos, pássaros, roedores ou outros animais. 

Coberturas adicionais

Podem ser fornecidas coberturas para situações específicas. Elas podem ter limites separados ou exigir certas condições para que sejam aplicadas. 

Essas coberturas são incluídas automaticamente e sem prêmio extra.

1. Remoção de entulho 
2. Colapso 
3. Business income – Receita da empresa
4. Extra Expense – Despesas extra
5. Aumento de custo de construção 
6. Autoridade Civil  
7. Falsificação e alteração 
8. Receita de propriedades dependentes
9. Dados digitais 
10. Danos por fungos, podridão úmida, podridão seca e bactérias

Quem está coberto pelo seguro?

O seguro pode ser feito de quatro maneiras:

1. Individual: o segurado nomeado é um indivíduo. Nesse caso, o cônjuge está incluído.
2. Sociedade: os segurados serão indivíduos em sociedade. Também inclui os cônjuges dos sócios. 
3. Companhia de responsabilidade limitada: somente os membros da sociedade e gerentes são segurados. 
4. Corporação: o mais amplo, inclui como segurados os executivos e diretores. Os funcionários nomeados e o representante do segurado, caso este venha a falecer durante a vigência da apólice.