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Business Owners Policy (BOP): TUDO que você precisa saber

As empresas, em geral, estão muito bem servidas com as opções de Commercial Package Policy (CPP). Esses pacotes de coberturas desenvolvidos especialmente para o ambiente comercial oferecem um longo menu de coberturas para propriedade e liability e tem como objetivo proteger os mais variados tipos de empresas. 

Porém, para alguns pequenos negócios o CPP parece complexo demais, e com coberturas muito amplas, trazendo um custo possivelmente desnecessário. 

Para essas pequenas empresas, uma cobertura mais simples de lidar, parecida com o homeowners em relação à responsabilidade civil (liability) e danos à propriedade, é a Business Owners Policy.

Existem muitas coberturas adicionais para que o seguro possa cobrir todas as particularidades do SEU negócio. 

Quem pode contratar o BOP? 

Vários tipos de empresas pequenas podem aplicar para um Business Owners Policy, mas é a seguradora que define os critérios de seleção. 

Normalmente, os critérios que aparecem são os seguintes:

  • Menos de 100 funcionários;
  • Receitas iguais ou abaixo de US $3.000.000,00;
  • Ocupam até 25.000 square feet, que equivale a mais ou menos, a 2.300 m²;
  • Edifícios próprios de até 100.000 square feet, ou seja, 9.300 m²;
  • A maior parte da operação acontece no local em que a empresa é localizada. 

A lista de negócios elegíveis é extensa. Verifique as classes de risco que podem ser incluídas. Fale com um agente BRZ e tire suas dúvidas!

Porém, se já prefere saber algumas das categorias de empresas mais comuns a se encaixarem nos critérios do BOP, aqui vão algumas: 

  • Escritórios 
  • Lojas de atacado 
  • Lojas de varejo 
  • Empresas prestadoras de serviço
  • Empreiteiros 
  • Pequenos restaurantes

Building and Property coverage 

Building and Property coverage, ou em português, cobertura de edifício e propriedade da apólice de Business Owners inclui dois tipos principais de cobertura: 

A. Cobertura para edifícios 

B. Cobertura para propriedades do negócio

A. Cobertura para edifícios: 

Inclui, além da construção e estrutura das instalações da empresa, algumas coberturas adicionais. 

São elas: 

  • Renovações concluídas 
  • Luminárias, incluindo as externas
  • Máquinas e equipamentos instalados permanentemente
  • Acessórios
  • Bens pessoais usados ​​para manutenção ou serviço das instalações, como extintores de incêndio
  • Móveis para áreas externas
  • Revestimentos de pisos e alguns eletrodomésticos
  • Se já não estiverem cobertos de outra forma, reformas, alterações ou reparos no prédio, incluindo materiais, equipamentos, suprimentos e estruturas temporárias dentro de 100 pés (30m) das instalações 

B. Cobertura para propriedade do negócio

São consideradas propriedade coberta:

  • Propriedade pertencente e usada pelo segurado no negócio
  • Propriedade de terceiros sob os cuidados, custódia ou controle do segurado (não propriedade dos clientes)
  • Melhorias e melhorias dos inquilinos
  • Móveis  
  • Instalações fixas, como luminárias, prateleiras permanentes e louças sanitárias
  • Maquinário 
  • Equipamentos
  • Estoque 
  • Vidro externo de construção
  • O valor da mão de obra, peças ou serviços na propriedade pessoal de terceiros
  • Se o segurado for inquilino, as benfeitorias e benfeitorias adicionadas pelo segurado; e
  • Bens alugados, como uma impressora ou uma máquina de expresso

Propriedades não cobertas pelo BOP:

  • Aeronave
  • Veículos motorizados e outros veículos sujeitos a registro de veículos motorizados
  • Terra
  • Contrabando sendo comercializado ou transportado ilegalmente
  • Cercas externas, placas, árvores, arbustos e plantas 
  • Antenas externas de rádio ou televisão, incluindo antenas parabólicas 
  • Dinheiro e títulos 
  • Embarcações enquanto flutuam, incluindo motores, equipamentos e acessórios
  • Placas externas não fixadas em edifícios 
  • Contas, faturas, vale-refeição, outras evidências de dívida, recibos, papéis e registros valiosos
  • Dados digitais
  • Animais (a menos que pertençam a terceiros e sejam alojados)

Fora as exclusões por ilegalidade, todas as coberturas podem ser adicionadas de acordo com as necessidades do seu negócio. Converse com a BRZ!

Perdas Incluídas na apólice de Business Owners

BOP é uma cobertura fornecida em cima de uma base de risco aberta. 

Ou seja, cobre todas as causas de perda que não estão excluídas ou limitadas na apólice. 

Um endosso pode ser adicionado para especificar as coberturas com base em perigos nomeados previamente. Nesse caso, a apólice cobrirá somente o que está mencionado. 

Exclusões:

  • Perdas resultantes da aplicação de uma portaria ou lei de construção;
  • Movimento da Terra (não inclui incêndio ou explosão resultante do movimento da Terra);
  • Ação governamental (governo ordenando a demolição de um edifício);
  • Risco nuclear;
  • Danos causados ​​por falha de energia ou outros serviços de utilidade ocorrendo fora das instalações seguradas (não se aplica a perda ou dano de computadores, mídia eletrônica e registros);
  • Guerra e ação militar;
  • Água, incluindo inundação, esgoto reserva, deslizamentos de lama ou infiltração de água subterrânea;
  • Mofo, podridão úmida, podridão seca e bactérias, exceto quando fornecido como uma cobertura adicional;
  • Explosão de qualquer caldeira a vapor, tubos, motores ou turbinas;
  • Atos desonestos ou criminosos feitos por você ou por seus funcionários;
  • Alienar propriedade voluntariamente se for induzido a fazê-lo por fraude ou truque;
  • Poluição (a menos que a liberação, descarga ou dispersão seja causada por uma causa específica de perda);
  • Danos causados ​​por insetos, pássaros, roedores ou outros animais. 

Coberturas adicionais

Podem ser fornecidas coberturas para situações específicas. Elas podem ter limites separados ou exigir certas condições para que sejam aplicadas. 

Essas coberturas são incluídas automaticamente e sem prêmio extra.

  1. Remoção de entulho 
  2. Colapso 
  3. Business income – Receita da empresa
  4. Extra Expense – Despesas extra
  5. Aumento de custo de construção 
  6. Autoridade Civil  
  7. Falsificação e alteração 
  8. Receita de propriedades dependentes
  9. Dados digitais 
  10. Danos por fungos, podridão úmida, podridão seca e bactérias

1. Remoção de entulho: 

Paga despesas para remoção de entulho decorrente de prejuízo coberto pela apólice. 

*O valor da cobertura é condicionado aos limites do seguro contratado.

2. Colapso: 

Essa cobertura se aplica somente quando certas condições são atendidas. O colapso só é coberto quando causado por: 

  • Quebra de vidro da construção 
  • Dano oculto 
  • Dano oculto causado por inseto ou verme
  • Peso das pessoas ou dos bens da empresa
  • Peso da chuva ou da neve 

3. Business Income – Receita da empresa:

Essa cobertura cobre a receita que você pode deixar de receber caso as instalações da sua empresa precisem entrar em obra ou reparo por causa de um prejuízo coberto pelo BOP. 

Para que seja aplicada, deve haver perda física direta ou dano à propriedade nas instalações da empresa. Incluindo bens pessoais em um veículo ou que estejam ao ar livre, mas dentro de um raio de 30m do local segurado. 

O pagamento será feito durante a obra, que deverá ser feita dentro de 12 meses após o sinistro. 

4. Extra Expense – Despesas extra:

A cobertura de despesas extras permite o reembolso de custos adicionais quevocê pode precisar fazer para evitar ou minimizar a suspensão das operações de negócios após uma perda coberta.

A seguradora pagará por despesas extras que sejam necessárias dentro de 12 meses consecutivos após a data da perda ou dano físico direto. 

5. Aumento de custo de construção:

Essa cobertura aplica-se apenas a edifícios segurados em um base de custo de reposição. 

Se uma causa de perda coberta danificar um edifício coberto, a empresa pagará

os custos adicionais necessários para cumprir uma portaria ou lei para reparar o dano ou substituir partes danificadas. 

6. Autoridade Civil:

A cobertura adicional de autoridade civil está disponível para perdas decorrentes de ações de autoridades civis.

São cobertos os rendimentos que você perde quando tem o acesso às suas instalações negado por uma autoridade civil mesmo que o evento não tenha sido na sua propriedade.

7. Falsificação e alteração:

Essa se aplica a perdas que resultam diretamente de alguém falsificando ou alterando cheques, rascunhos e itens semelhantes feitos ou sacados pela sua empresa. 

Se você for processado por se recusar a pagar qualquer um desses itens por ter sido falsificado ou alterado, seu seguro pagará por quaisquer despesas legais razoáveis necessárias nessa defesa. 

8. Receita de propriedades dependentes:

Cobre a perda de receita de negócios que você administra devido à perda física ou

danos em uma propriedade dependente de uma causa coberta. 

Uma propriedade dependente é uma empresa que entrega materiais ou serviços, que utiliza os produtos e serviços que você oferece, fabrica produtos ou atrai clientes para o seu negócio. Ou seja, uma empresa parceira. 

9. Dados Digitais: 

Paga para substituir ou restaurar dados eletrônicos que foram destruídos ou corrompidos por algum evento coberto. 

Dados digitais são informações, fatos ou programas de computador armazenados, criados, usados ou transmitidos de ou para software ou hardware de computador.

10. Fungos, podridão úmida, podridão seca e bactérias:

Fornece cobertura limitada para fungos (ou seja, mofo), podridão úmida, podridão seca ou bactérias resultantes de um evento específico. 

A perda deve ocorrer durante o período da apólice, e todos meios razoáveis devem ter sido usados para salvar e preservar a propriedade dos danos na hora e depois da ocorrência. 

A seguradora pagará por:

  • Perda física direta ou dano à propriedade coberta causada por mofo, incluindo o custo de remoção;
  • Custos para arrancar e substituir qualquer parte do edifício ou outra propriedade, se necessário;
  • Custo dos testes realizados após a remoção, reparo, substituição ou restauração da propriedade danificada, desde que haja uma razão para acreditar que ainda tenha mofo.

Outras coberturas adicionais

A cobertura de ordens de pagamento e dinheiro falsificado oferece cobertura para perdas resultantes quando você acidentalmente aceita pagamento com um desses itens.

Outra cobertura é a de limpeza e remoção de poluentes, o que a remoção de entulhos não faz: oferece cobertura limitada para custos de remoção de poluentes da terra ou da água – trazidos por um evento previsto – das suas instalações. 

A cobertura de água ou outros materiais líquidos cobre os danos que esses elementos causam à estrutura, contanto que não sejam provenientes de inundação. Paga pelos custos necessários para reparar danos ao sistema do qual o material escapou.

Há também, a cobertura para despesas com vidro cobre despesas para proteger os vidros com placas ou tábuas temporárias se o reparo ou substituição do vidro danificado atrasar.

Finalmente, a cobertura para custos de recarga de extintores de incêndio cobre as despesas para recarregar ou substituir os extintores e outros sistemas de extinção de incêndio que foram utilizados dentro ou até 30m da sua empresa. 

Também cobre perdas ou danos à propriedade coberta causados ​​por acidentes de descarga dos produtos químicos de um extintor ou sistema de extinção de incêndio. 

Extensões de cobertura

As extensões de cobertura estendem seu seguro para fins específicos. 

Salvo disposição em contrário, as extensões de cobertura se aplicam a propriedades localizadas dentro ou no edifício coberto pela sua apólice. 

Cobre também as propriedades localizadas ao ar livre ou que estejam em um veículo a menos de 30 metros das instalações.

Newly acquired ou propriedade recém adquirida: 

Edifícios

Se você adquirir um prédio em outro local ou construir um novo prédio nas instalações descritas, esses edifícios recém-adquiridos ou construídos serão cobertos pela cobertura de edifício da apólice de até US $250.000 em cada local. 

Bens Pessoais

A cobertura de bens pessoais do negócio pode ser estendida a bens, incluindo bens recém-adquiridos, em edifícios recém-adquiridos ou construídos, ou a bens recém-adquiridos nas instalações descritas.

Pode também ser estendida para se aplicar à sua propriedade coberta pelo seguro, enquanto estiver em trânsito ou em um local fora da empresa. 

Árvores e placas destacadas

Pode se aplicar a propriedades externas, incluindo cercas, árvores, placas destacadas, arbustos e plantas e antenas de rádio e televisão.

Propriedade pessoal de terceiros

Mais uma extensão possível é incluir objetos pessoais de propriedade dos diretores, parceiros ou funcionários da sua empresa. 

Documentos e registros valiosos

Se você tiver documentos e registros muito valiosos, essa extensão é muito importante. Ela pode cobrir os custos de pesquisa, substituição ou restauração de informações perdidas ou papéis valiosos e registros eletrônicos ou magnéticos danificados, os quais não existam duplicatas. 

Coberturas Opcionais

Há ainda uma série de coberturas opcionais na sua apólice de Business Owners que serão aplicadas apenas se solicitado. Geralmente exigem um prêmio adicional. 

Para citar algumas delas, temos:

  • Desonestidade de funcionário
  • Avaria do equipamento
  • Sinalização externa 
  • Dinheiro e títulos

Franquia

Uma franquia básica se aplica a todas as coberturas de bens pessoais de edifícios e empresas, incluindo coberturas obrigatórias e opcionais. 

Nenhuma franquia se aplica à taxa de serviço do corpo de bombeiros, despesas extras, receitas de negócios, autoridade civil e recarga de extintor de incêndio.

Cobertura de Liability e despesas médicas

Liability

A cobertura de liability cobre a sua responsabilidade legal decorrente de lesões corporais, danos à propriedade e danos morais. 

Danos morais é o dano que surge de qualquer uma das seguintes ofensas:

  • Falsa prisão
  • Processo malicioso
  • Despejo injusto
  • Entrada indevida em um lugar que uma pessoa ocupa
  • Invasão do direito de ocupação privada
  • Publicação oral ou escrita de material que calunie uma pessoa ou organização; deprecia
  • bens, produtos ou serviços de uma pessoa ou organização; ou viola o direito de privacidade de uma pessoa
  • Uso outra ideia de publicidade na propaganda do segurado
  • Violação de direitos autorais, imagem comercial ou slogan

Para que uma apólice cubra qualquer uma das lesões ou ofensas que descrevemos, a perda deve ocorrer no território de cobertura e ocorrer durante o período da apólice. 

Despesas médicas

A BOP também cobre despesas médicas especificadas, independentemente de quem é o culpado.

A apólice pagará despesas, no prazo de um ano a partir da data do acidente, nos seguintes casos:

  • Primeiros socorros quando ocorre um acidente
  • Serviços médicos
  • Serviços funerários

As despesas médicas geralmente não serão pagas se for:

  • Qualquer segurado (não inclui os trabalhadores voluntários do segurado);
  • Qualquer pessoa contratada para trabalhar para ou em nome de qualquer segurado ou inquilino de qualquer segurado;
  • Uma pessoa que é ferida em uma parte das instalações que o segurado possui ou aluga e que o ferido normalmente ocupa;
  • Uma pessoa (seja ou não funcionário do segurado), cuja lesão exige auxílios pagos por uma Workers’ Compensation ou lei similar.

Exclusões

Para perdas de interrupção de funcionamento e danos a propriedade a apólice do Business Owners exclui as responsabilidade (liability):

  • decorrente de lesão esperada ou pretendida;
  • assumido sob contratos ou acordos;
  • relacionados a bebidas alcoólicas, mas apenas para segurados cujo negócio é fabricação, distribuição, venda,
  • servir ou fornecer bebidas alcoólicas;
  • para obrigações de Workers’ Compensation, auxílio por invalidez, seguro-desemprego,
  • ou leis semelhantes;
  • causadas por poluentes, incluindo custos de limpeza associados;
  • decorrentes da propriedade, manutenção e uso de aeronaves, automóveis e embarcações;
  • decorrentes do uso de equipamentos móveis em corridas, competições de velocidade ou demolição, ou qualquer atividade desse tipo;
  • ocorrido por prestação ou não prestação de serviços profissionais;
  • responsabilidades comerciais ou despesas médicas resultantes da posse de material nuclear

As exclusões a seguir se aplicam especificamente a perdas por danos pessoais e morais. 

Não são cobertos se:

  • for intencional;
  • surgir da publicação oral ou escrita de material publicado antes do início da apólice;
  • se origine em um ato criminoso cometido ou encomendado pelo segurado;
  • for decorrente da falha de bens, produtos ou serviços em conformidade com a qualidade ou atuação anunciada;
  • for decorrente de uma descrição incorreta do preço de bens, produtos ou serviços;
  • for cometido por segurados no ramo de publicidade, radiodifusão, edição, transmissão de televisão, por projetar sites ou fornecer pesquisa, acesso, conteúdo ou serviço na Internet;
  • decorrente da violação de direitos autorais, marcas registradas, patentes, segredos comerciais ou outro tipo de direitos de propriedade; 

Quem está coberto pelo seguro?

O seguro pode ser feito de quatro maneiras:

  1. Individual: o segurado nomeado é um indivíduo. Nesse caso, o cônjuge está incluído.
  2. Sociedade: os segurados serão indivíduos em sociedade. Também inclui os cônjuges dos sócios. 
  3. Companhia de responsabilidade limitada: somente os membros da sociedade e gerentes são segurados. 
  4. Corporação: o mais amplo, inclui como segurados os executivos e diretores. Os funcionários nomeados e o representante do segurado, caso este venha a falecer durante a vigência da apólice. 

Endossos

Endosso de seguro é um documento que altera a apólice depois dela já estar contratada. No BOP, os endossos possíveis, são os seguintes: 

• Serviços de utilidade – dano direto: cobre danos materiais originados por interrupção de serviços de serviços causadas por perigos segurados;

• Serviços de utilidade – elemento tempo: cobre sua perda de renda ou as despesas extra originadas pela interrupção de serviços causadas por perigos segurados;

• Proteção de prevenção: para ter efeito, requer que a empresa instale sprinklers, alarmes e outros dispositivos de segurança definidos no momento do endosso. Porém, se algo não estiver funcionando e não for avisado à seguradora, você pode ficar sem a cobertura.

• Responsabilidade por carro de funcionários ou de terceiros: para carros alugados, arrendados ou emprestados, de propriedade de um funcionário. Aplica-se apenas se a empresa não tiver Commercial Auto Insurance.

Agora que você sabe de tudo isso, já passou da hora de contratar o seu BOP ou de revisar as coberturas que você já tem! 

As empresas, em geral, estão muito bem servidas com as opções de Commercial Package Policy (CPP). Esses pacotes de coberturas desenvolvidos especialmente para o ambiente comercial oferecem um longo menu de coberturas para propriedade e liability e tem como objetivo proteger os mais variados tipos de empresas. 

Porém, para alguns pequenos negócios o CPP parece complexo demais, e com coberturas muito amplas, trazendo um custo possivelmente desnecessário. 

Para essas pequenas empresas, uma cobertura mais simples de lidar, parecida com o homeowners em relação à responsabilidade civil (liability) e danos à propriedade, é a Business Owners Policy.

Existem muitas coberturas adicionais para que o seguro possa cobrir todas as particularidades do SEU negócio. 

Quem pode contratar o BOP? 

Vários tipos de empresas pequenas podem aplicar para um Business Owners Policy, mas é a seguradora que define os critérios de seleção. 

Normalmente, os critérios que aparecem são os seguintes:

  • Menos de 100 funcionários;
  • Receitas iguais ou abaixo de US $3.000.000,00;
  • Ocupam até 25.000 square feet, que equivale a mais ou menos, a 2.300 m²;
  • Edifícios próprios de até 100.000 square feet, ou seja, 9.300 m²;
  • A maior parte da operação acontece no local em que a empresa é localizada. 

A lista de negócios elegíveis é extensa. Verifique as classes de risco que podem ser incluídas. Fale com um agente BRZ e tire suas dúvidas!

Porém, se já prefere saber algumas das categorias de empresas mais comuns a se encaixarem nos critérios do BOP, aqui vão algumas: 

  • Escritórios 
  • Lojas de atacado 
  • Lojas de varejo 
  • Empresas prestadoras de serviço
  • Empreiteiros 
  • Pequenos restaurantes

Building and Property coverage 

Building and Property coverage, ou em português, cobertura de edifício e propriedade da apólice de Business Owners inclui dois tipos principais de cobertura: 

A. Cobertura para edifícios 

B. Cobertura para propriedades do negócio

A. Cobertura para edifícios: 

Inclui, além da construção e estrutura das instalações da empresa, algumas coberturas adicionais. 

São elas: 

  • Renovações concluídas 
  • Luminárias, incluindo as externas
  • Máquinas e equipamentos instalados permanentemente
  • Acessórios
  • Bens pessoais usados ​​para manutenção ou serviço das instalações, como extintores de incêndio
  • Móveis para áreas externas
  • Revestimentos de pisos e alguns eletrodomésticos
  • Se já não estiverem cobertos de outra forma, reformas, alterações ou reparos no prédio, incluindo materiais, equipamentos, suprimentos e estruturas temporárias dentro de 100 pés (30m) das instalações 

B. Cobertura para propriedade do negócio

São consideradas propriedade coberta:

  • Propriedade pertencente e usada pelo segurado no negócio
  • Propriedade de terceiros sob os cuidados, custódia ou controle do segurado (não propriedade dos clientes)
  • Melhorias e melhorias dos inquilinos
  • Móveis  
  • Instalações fixas, como luminárias, prateleiras permanentes e louças sanitárias
  • Maquinário 
  • Equipamentos
  • Estoque 
  • Vidro externo de construção
  • O valor da mão de obra, peças ou serviços na propriedade pessoal de terceiros
  • Se o segurado for inquilino, as benfeitorias e benfeitorias adicionadas pelo segurado; e
  • Bens alugados, como uma impressora ou uma máquina de expresso

Propriedades não cobertas pelo BOP:

  • Aeronave
  • Veículos motorizados e outros veículos sujeitos a registro de veículos motorizados
  • Terra
  • Contrabando sendo comercializado ou transportado ilegalmente
  • Cercas externas, placas, árvores, arbustos e plantas 
  • Antenas externas de rádio ou televisão, incluindo antenas parabólicas 
  • Dinheiro e títulos 
  • Embarcações enquanto flutuam, incluindo motores, equipamentos e acessórios
  • Placas externas não fixadas em edifícios 
  • Contas, faturas, vale-refeição, outras evidências de dívida, recibos, papéis e registros valiosos
  • Dados digitais
  • Animais (a menos que pertençam a terceiros e sejam alojados)

Fora as exclusões por ilegalidade, todas as coberturas podem ser adicionadas de acordo com as necessidades do seu negócio. Converse com a BRZ!

Perdas Incluídas na apólice de Business Owners

BOP é uma cobertura fornecida em cima de uma base de risco aberta. 

Ou seja, cobre todas as causas de perda que não estão excluídas ou limitadas na apólice. 

Um endosso pode ser adicionado para especificar as coberturas com base em perigos nomeados previamente. Nesse caso, a apólice cobrirá somente o que está mencionado. 

Exclusões:

  • Perdas resultantes da aplicação de uma portaria ou lei de construção;
  • Movimento da Terra (não inclui incêndio ou explosão resultante do movimento da Terra);
  • Ação governamental (governo ordenando a demolição de um edifício);
  • Risco nuclear;
  • Danos causados ​​por falha de energia ou outros serviços de utilidade ocorrendo fora das instalações seguradas (não se aplica a perda ou dano de computadores, mídia eletrônica e registros);
  • Guerra e ação militar;
  • Água, incluindo inundação, esgoto reserva, deslizamentos de lama ou infiltração de água subterrânea;
  • Mofo, podridão úmida, podridão seca e bactérias, exceto quando fornecido como uma cobertura adicional;
  • Explosão de qualquer caldeira a vapor, tubos, motores ou turbinas;
  • Atos desonestos ou criminosos feitos por você ou por seus funcionários;
  • Alienar propriedade voluntariamente se for induzido a fazê-lo por fraude ou truque;
  • Poluição (a menos que a liberação, descarga ou dispersão seja causada por uma causa específica de perda);
  • Danos causados ​​por insetos, pássaros, roedores ou outros animais. 

Coberturas adicionais

Podem ser fornecidas coberturas para situações específicas. Elas podem ter limites separados ou exigir certas condições para que sejam aplicadas. 

Essas coberturas são incluídas automaticamente e sem prêmio extra.

  1. Remoção de entulho 
  2. Colapso 
  3. Business income – Receita da empresa
  4. Extra Expense – Despesas extra
  5. Aumento de custo de construção 
  6. Autoridade Civil  
  7. Falsificação e alteração 
  8. Receita de propriedades dependentes
  9. Dados digitais 
  10. Danos por fungos, podridão úmida, podridão seca e bactérias

1. Remoção de entulho: 

Paga despesas para remoção de entulho decorrente de prejuízo coberto pela apólice. 

*O valor da cobertura é condicionado aos limites do seguro contratado.

2. Colapso: 

Essa cobertura se aplica somente quando certas condições são atendidas. O colapso só é coberto quando causado por: 

  • Quebra de vidro da construção 
  • Dano oculto 
  • Dano oculto causado por inseto ou verme
  • Peso das pessoas ou dos bens da empresa
  • Peso da chuva ou da neve 

3. Business Income – Receita da empresa:

Essa cobertura cobre a receita que você pode deixar de receber caso as instalações da sua empresa precisem entrar em obra ou reparo por causa de um prejuízo coberto pelo BOP. 

Para que seja aplicada, deve haver perda física direta ou dano à propriedade nas instalações da empresa. Incluindo bens pessoais em um veículo ou que estejam ao ar livre, mas dentro de um raio de 30m do local segurado. 

O pagamento será feito durante a obra, que deverá ser feita dentro de 12 meses após o sinistro. 

4. Extra Expense – Despesas extra:

A cobertura de despesas extras permite o reembolso de custos adicionais quevocê pode precisar fazer para evitar ou minimizar a suspensão das operações de negócios após uma perda coberta.

A seguradora pagará por despesas extras que sejam necessárias dentro de 12 meses consecutivos após a data da perda ou dano físico direto. 

5. Aumento de custo de construção:

Essa cobertura aplica-se apenas a edifícios segurados em um base de custo de reposição. 

Se uma causa de perda coberta danificar um edifício coberto, a empresa pagará

os custos adicionais necessários para cumprir uma portaria ou lei para reparar o dano ou substituir partes danificadas. 

6. Autoridade Civil:

A cobertura adicional de autoridade civil está disponível para perdas decorrentes de ações de autoridades civis.

São cobertos os rendimentos que você perde quando tem o acesso às suas instalações negado por uma autoridade civil mesmo que o evento não tenha sido na sua propriedade.

7. Falsificação e alteração:

Essa se aplica a perdas que resultam diretamente de alguém falsificando ou alterando cheques, rascunhos e itens semelhantes feitos ou sacados pela sua empresa. 

Se você for processado por se recusar a pagar qualquer um desses itens por ter sido falsificado ou alterado, seu seguro pagará por quaisquer despesas legais razoáveis necessárias nessa defesa. 

8. Receita de propriedades dependentes:

Cobre a perda de receita de negócios que você administra devido à perda física ou

danos em uma propriedade dependente de uma causa coberta. 

Uma propriedade dependente é uma empresa que entrega materiais ou serviços, que utiliza os produtos e serviços que você oferece, fabrica produtos ou atrai clientes para o seu negócio. Ou seja, uma empresa parceira. 

9. Dados Digitais: 

Paga para substituir ou restaurar dados eletrônicos que foram destruídos ou corrompidos por algum evento coberto. 

Dados digitais são informações, fatos ou programas de computador armazenados, criados, usados ou transmitidos de ou para software ou hardware de computador.

10. Fungos, podridão úmida, podridão seca e bactérias:

Fornece cobertura limitada para fungos (ou seja, mofo), podridão úmida, podridão seca ou bactérias resultantes de um evento específico. 

A perda deve ocorrer durante o período da apólice, e todos meios razoáveis devem ter sido usados para salvar e preservar a propriedade dos danos na hora e depois da ocorrência. 

A seguradora pagará por:

  • Perda física direta ou dano à propriedade coberta causada por mofo, incluindo o custo de remoção;
  • Custos para arrancar e substituir qualquer parte do edifício ou outra propriedade, se necessário;
  • Custo dos testes realizados após a remoção, reparo, substituição ou restauração da propriedade danificada, desde que haja uma razão para acreditar que ainda tenha mofo.

Outras coberturas adicionais

A cobertura de ordens de pagamento e dinheiro falsificado oferece cobertura para perdas resultantes quando você acidentalmente aceita pagamento com um desses itens.

Outra cobertura é a de limpeza e remoção de poluentes, o que a remoção de entulhos não faz: oferece cobertura limitada para custos de remoção de poluentes da terra ou da água – trazidos por um evento previsto – das suas instalações. 

A cobertura de água ou outros materiais líquidos cobre os danos que esses elementos causam à estrutura, contanto que não sejam provenientes de inundação. Paga pelos custos necessários para reparar danos ao sistema do qual o material escapou.

Há também, a cobertura para despesas com vidro cobre despesas para proteger os vidros com placas ou tábuas temporárias se o reparo ou substituição do vidro danificado atrasar.

Finalmente, a cobertura para custos de recarga de extintores de incêndio cobre as despesas para recarregar ou substituir os extintores e outros sistemas de extinção de incêndio que foram utilizados dentro ou até 30m da sua empresa. 

Também cobre perdas ou danos à propriedade coberta causados ​​por acidentes de descarga dos produtos químicos de um extintor ou sistema de extinção de incêndio. 

Extensões de cobertura

As extensões de cobertura estendem seu seguro para fins específicos. 

Salvo disposição em contrário, as extensões de cobertura se aplicam a propriedades localizadas dentro ou no edifício coberto pela sua apólice. 

Cobre também as propriedades localizadas ao ar livre ou que estejam em um veículo a menos de 30 metros das instalações.

Newly acquired ou propriedade recém adquirida: 

Edifícios

Se você adquirir um prédio em outro local ou construir um novo prédio nas instalações descritas, esses edifícios recém-adquiridos ou construídos serão cobertos pela cobertura de edifício da apólice de até US $250.000 em cada local. 

Bens Pessoais

A cobertura de bens pessoais do negócio pode ser estendida a bens, incluindo bens recém-adquiridos, em edifícios recém-adquiridos ou construídos, ou a bens recém-adquiridos nas instalações descritas.

Pode também ser estendida para se aplicar à sua propriedade coberta pelo seguro, enquanto estiver em trânsito ou em um local fora da empresa. 

Árvores e placas destacadas

Pode se aplicar a propriedades externas, incluindo cercas, árvores, placas destacadas, arbustos e plantas e antenas de rádio e televisão.

Propriedade pessoal de terceiros

Mais uma extensão possível é incluir objetos pessoais de propriedade dos diretores, parceiros ou funcionários da sua empresa. 

Documentos e registros valiosos

Se você tiver documentos e registros muito valiosos, essa extensão é muito importante. Ela pode cobrir os custos de pesquisa, substituição ou restauração de informações perdidas ou papéis valiosos e registros eletrônicos ou magnéticos danificados, os quais não existam duplicatas. 

Coberturas Opcionais

Há ainda uma série de coberturas opcionais na sua apólice de Business Owners que serão aplicadas apenas se solicitado. Geralmente exigem um prêmio adicional. 

Para citar algumas delas, temos:

  • Desonestidade de funcionário
  • Avaria do equipamento
  • Sinalização externa 
  • Dinheiro e títulos

Franquia

Uma franquia básica se aplica a todas as coberturas de bens pessoais de edifícios e empresas, incluindo coberturas obrigatórias e opcionais. 

Nenhuma franquia se aplica à taxa de serviço do corpo de bombeiros, despesas extras, receitas de negócios, autoridade civil e recarga de extintor de incêndio.

Cobertura de Liability e despesas médicas

Liability

A cobertura de liability cobre a sua responsabilidade legal decorrente de lesões corporais, danos à propriedade e danos morais. 

Danos morais é o dano que surge de qualquer uma das seguintes ofensas:

  • Falsa prisão
  • Processo malicioso
  • Despejo injusto
  • Entrada indevida em um lugar que uma pessoa ocupa
  • Invasão do direito de ocupação privada
  • Publicação oral ou escrita de material que calunie uma pessoa ou organização; deprecia
  • bens, produtos ou serviços de uma pessoa ou organização; ou viola o direito de privacidade de uma pessoa
  • Uso outra ideia de publicidade na propaganda do segurado
  • Violação de direitos autorais, imagem comercial ou slogan

Para que uma apólice cubra qualquer uma das lesões ou ofensas que descrevemos, a perda deve ocorrer no território de cobertura e ocorrer durante o período da apólice. 

Despesas médicas

A BOP também cobre despesas médicas especificadas, independentemente de quem é o culpado.

A apólice pagará despesas, no prazo de um ano a partir da data do acidente, nos seguintes casos:

  • Primeiros socorros quando ocorre um acidente
  • Serviços médicos
  • Serviços funerários

As despesas médicas geralmente não serão pagas se for:

  • Qualquer segurado (não inclui os trabalhadores voluntários do segurado);
  • Qualquer pessoa contratada para trabalhar para ou em nome de qualquer segurado ou inquilino de qualquer segurado;
  • Uma pessoa que é ferida em uma parte das instalações que o segurado possui ou aluga e que o ferido normalmente ocupa;
  • Uma pessoa (seja ou não funcionário do segurado), cuja lesão exige auxílios pagos por uma Workers’ Compensation ou lei similar.

Exclusões

Para perdas de interrupção de funcionamento e danos a propriedade a apólice do Business Owners exclui as responsabilidade (liability):

  • decorrente de lesão esperada ou pretendida;
  • assumido sob contratos ou acordos;
  • relacionados a bebidas alcoólicas, mas apenas para segurados cujo negócio é fabricação, distribuição, venda,
  • servir ou fornecer bebidas alcoólicas;
  • para obrigações de Workers’ Compensation, auxílio por invalidez, seguro-desemprego,
  • ou leis semelhantes;
  • causadas por poluentes, incluindo custos de limpeza associados;
  • decorrentes da propriedade, manutenção e uso de aeronaves, automóveis e embarcações;
  • decorrentes do uso de equipamentos móveis em corridas, competições de velocidade ou demolição, ou qualquer atividade desse tipo;
  • ocorrido por prestação ou não prestação de serviços profissionais;
  • responsabilidades comerciais ou despesas médicas resultantes da posse de material nuclear

As exclusões a seguir se aplicam especificamente a perdas por danos pessoais e morais. 

Não são cobertos se:

  • for intencional;
  • surgir da publicação oral ou escrita de material publicado antes do início da apólice;
  • se origine em um ato criminoso cometido ou encomendado pelo segurado;
  • for decorrente da falha de bens, produtos ou serviços em conformidade com a qualidade ou atuação anunciada;
  • for decorrente de uma descrição incorreta do preço de bens, produtos ou serviços;
  • for cometido por segurados no ramo de publicidade, radiodifusão, edição, transmissão de televisão, por projetar sites ou fornecer pesquisa, acesso, conteúdo ou serviço na Internet;
  • decorrente da violação de direitos autorais, marcas registradas, patentes, segredos comerciais ou outro tipo de direitos de propriedade; 

Quem está coberto pelo seguro?

O seguro pode ser feito de quatro maneiras:

  1. Individual: o segurado nomeado é um indivíduo. Nesse caso, o cônjuge está incluído.
  2. Sociedade: os segurados serão indivíduos em sociedade. Também inclui os cônjuges dos sócios. 
  3. Companhia de responsabilidade limitada: somente os membros da sociedade e gerentes são segurados. 
  4. Corporação: o mais amplo, inclui como segurados os executivos e diretores. Os funcionários nomeados e o representante do segurado, caso este venha a falecer durante a vigência da apólice. 

Endossos

Endosso de seguro é um documento que altera a apólice depois dela já estar contratada. No BOP, os endossos possíveis, são os seguintes: 

• Serviços de utilidade – dano direto: cobre danos materiais originados por interrupção de serviços de serviços causadas por perigos segurados;

• Serviços de utilidade – elemento tempo: cobre sua perda de renda ou as despesas extra originadas pela interrupção de serviços causadas por perigos segurados;

• Proteção de prevenção: para ter efeito, requer que a empresa instale sprinklers, alarmes e outros dispositivos de segurança definidos no momento do endosso. Porém, se algo não estiver funcionando e não for avisado à seguradora, você pode ficar sem a cobertura.

• Responsabilidade por carro de funcionários ou de terceiros: para carros alugados, arrendados ou emprestados, de propriedade de um funcionário. Aplica-se apenas se a empresa não tiver Commercial Auto Insurance.

Agora que você sabe de tudo isso, já passou da hora de contratar o seu BOP ou de revisar as coberturas que você já tem! 

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