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O que é Commercial General Liability e como funciona?

Commercial General Liability (CGL) ou seguro de responsabilidade comercial, protege a saúde financeira da sua empresa ao protegê-la contra queixas de possíveis lesões corporais e danos materiais dos seus clientes relacionados às atividades comerciais.  

Esses tipos de queixas podem surgir a qualquer momento, durante o dia a dia do seu negócio e independente das suas ações. 

Por um tempo viralizaram histórias dos processos inusitados que clientes moveram contra empresas nos EUA: 

Uma mulher ficou famosa porque processou uma cafeteria pelas queimaduras que sofreu ao derramar café em seu colo enquanto estava no trânsito. A queixa responsabilizava a empresa por vender o café quente demais! 

Um cliente ganhou uma boa indenização ao processar uma rede de fast food pelo seu dente quebrado por um osso na comida.

Essas são queixas diretamente indenizadas pelo CGL. E além do folclore, esse seguro pode ser a garantia de sobrevivência da sua empresa num momento inesperado. 

Quais tipos de riscos o General Liability cobre? 

Cada empresa corre riscos e exposições diferentes, por isso, o General Liability tem formulários específicos que cobrem situações diversas. 

A indenização fornecida por um seguro de responsabilidade ajuda o empresário a cobrir os custos legais quando a empresa é considerada legalmente responsável por uma queixa.

O CGL protege proprietários de empresas por queixas de lesões, danos à propriedade e negligência relacionadas às atividades comerciais.

As exposições de risco cobertas são:

  1. Premises and operations
  2. Products and completed operations
  3. Fire legal
  4. Independent contractors
  5. Contractual liability

1. Premises and Operations:

Premises and Operations ou Instalações e Operações é a mais comum das muitas exposições de risco para um negócio. 

Cobre a responsabilidade (liability) por lesões de clientes ou danos a seus pertences, causados por algo nas suas instalações, estrutura ou pelo serviço prestado. 

Por exemplo, se um cliente tropeça em um tapete mal colocado ou piso recém encerado… Ou mesmo se seu funcionário estragar o piso na casa do cliente, durante a instalação de uma máquina de lavar. 

Nos dois casos, sua empresa pode ser responsabilizada e as indenizações podem sair do seu bolso ou compensadas pelo seu seguro, escolha sua!

2. Products and completed operations:

Mesmo depois da venda feita ou do serviço concluído a empresa ainda pode ser responsabilizada por danos à saúde ou aos pertences de seu cliente. 

Esse formulário só é ativado quando o ocorrido acontece fora das dependências do segurado, salvo em caso de comida estragada servida no restaurante. Que entra como queixa de produto mesmo, não de premises

Ele pode ser usado para danos que um produto com defeito pode causar, mas também cobre casos de lesões. Se um funcionário de uma empresa de jardinagem, por exemplo, esquecer uma ferramenta no chão e o cliente machucar o pé por isso, o seguro te ajudará a pagar as despesas do processo e as indenizações necessárias. 

3. Fire legal:

É a responsabilidade legal sobre um incêndio ocorrido nas instalações da sua empresa, sendo essas instalações alugadas. O seguro do seu locador não cobrirá esse incêndio, somente o seu de liability.

Danos causados por incêndio nunca são simples e tendem a dar muito prejuízo, não só do patrimônio consumido pelas chamas, mas também do valor necessário para a reconstrução. Fique protegido! 

Mas lembre-se, fire legal cobre somente a parte do prédio ocupada pelo sua empresa.

4. Independent contractors:

Muitas empresas contratam profissionais independentes para serviços pontuais ou projetos temporários. Também é comum que uma empresa terceirize o serviço de outra como forma de economia e apoio mútuo. 

No entanto, o que acontece se um desses contratados causar um prejuízo ao seu cliente? Sua empresa, facilmente, será a primeira a ser responsabilizada, claro! 

Mas se você estiver preparado e segurado contra esse risco, seu prejuízo estará coberto. 

Por exemplo, você vende ar condicionados e contrata um instalador independente para instalar na casa do cliente, ele faz uma instalação mal feita que causa um curto no primeiro uso. O cliente, claramente, irá cobrar de você, e se isso acontecer, você estará coberto. 

5. Contractual Liability

É a chamada responsabilidade por contrato. Uma empresa assina um contrato com outra parte concordando que é responsável por um produto, serviço ou ação.  

Por exemplo, um restaurante que assina um contrato de uso do estacionamento de uma loja do outro lado da rua, e assume todas as responsabilidades do que acontecer por lá. 

Normalmente excluída do CGL, exceto nas seguintes situações: 

  • Locação de instalações
  • Acordo de servidão para o uso de propriedade compartilhada (como o exemplo acima)
  • Acordo para indenizar um município
  • Acordo de Sidetrack com uma ferrovia
  • Contrato de manutenção de elevador

Quais são os tipos de cobertura?

Os formulários CGL fornecem três tipos de cobertura:

  1. Danos corporais e responsabilidade por danos materiais
  2. Responsabilidade por danos pessoais e de publicidade
  3. Pagamentos médicos

1. Danos corporais e responsabilidade por danos materiais:

Cobre a sua responsabilidade (liability) por lesões corporais (BIBody Injury) e danos materiais (PDProperty Damage) pagando as somas que você se torna legalmente obrigado a pagar em casos dessa natureza. 

Para ser coberto, o BI ou PD deve ser causado por uma ocorrência, que é definida no CGL como um acidente, incluindo condições em que a exposição ao mesmo perigo é contínua ou repetida.

Além disso, cobre custos para defesa legal de liability movida contra a sua empresa, desde que por danos descritos na sua apólice. 

Exclusões:

  • lesão intencional;
  • contractual liability; 
  • aqueles no negócio de bebidas alcoólicas (qualquer responsabilidade imposta por lei sobre bebidas alcoólicas);
  • para lesões relacionadas ao trabalho cobertas pelas leis de Workers’ Compensation ou de Employers’ Liability;
  • para a maioria das perdas de poluição que resultam em lesões corporais, danos à propriedade ou custos de limpeza;
  • resultantes da manutenção, operação ou uso de aeronaves, automóveis ou embarcações, exceto como especificado na política;
  • decorrentes do transporte de equipamentos móveis ou do uso dos mesmos em corrida programada, atividade relacionada, ou enquanto pratica e se prepara para tal atividade;
  • por danos à propriedade possuída, alugada ou ocupada pelo segurado ou sob os cuidados, custódia ou controle do segurado, exceto para responsabilidade legal contra incêndio. Relacionado ao recall de produtos ou serviços do segurado devido a um defeito conhecido ou suspeito.

2. Responsabilidade por danos pessoais e de publicidade

Cobre custos de processos se e quando a empresa é acusada por danos, sejam eles lesões corporais ou aos pertences do reclamante, causados por publicidades, difamações ou calúnias. 

O reclamante pode ser um indivíduo ou outro negócio.

Exclusões:

  • infligir intencionalmente ferimentos que violem os direitos de outra pessoa;
  • publicação oral ou escrita de material que o segurado sabe que é falso, mas publica de qualquer maneira;
  • material que foi publicado antes da data de entrada em vigor da apólice;
  • qualquer ofensa cometida por um segurado que esteja envolvido no negócio de publicidade, publicações, transmissões, design ou criação de conteúdo de sites para terceiros;
  • violação de direitos autorais, patente, marca registrada, segredos comerciais ou outros direitos de propriedade intelectual;
  • violar as leis de registro e distribuição de materiais.

3. Pagamentos médicos

Essa é uma cobertura para cobrir pagamentos médicos. Ela paga por despesas médicas incorridas por lesões corporais causadas por acidente nas instalações alugadas ou de propriedade do segurado, e também decorrentes das operações da empresa. 

Para serem cobertas, as despesas devem ser incorridas e relatadas à seguradora dentro de um ano a partir da data do acidente. 

Os pagamentos médicos são feitos sem consideração por culpa, ao contrário de outras coberturas sob os formulários CGL.

Exclusões: 

  • despesas médicas do segurado, de um inquilino ou de um funcionário da empresa;
  • despesas cobertas pelas leis de Workers’ Compensation

Caso você precise de cobertura que envolva qualquer das situações relacionadas nas Exclusões, tanto da Cobertura A, quanto da B, quanto da C, você pode contratá-la separadamente. Converse com uma agente BRZ e encontre o pacote de coberturas ideal para você! 

Faça seu seguro AGORA!

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