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O que é Commercial General Liability e como funciona?

O que é Commercial General Liability e como funciona?

Commercial General Liability (CGL) ou Seguro de Responsabilidade Civil, protege a sua empresa de ter gastos extras em momentos inoportunos, no caso de algum processo judicial por lesões corporais e danos materiais movidos por seus clientes, colaboradores ou fornecedores. 

Estes tipos de queixas podem surgir a qualquer momento, durante o dia a dia de qualquer negócio, afinal, não podemos controlar todos os acontecimentos. Por mais cuidadoso que você seja, imprevistos e acidentes acontecem.   

Custos judiciais podem atingir cifras importantes e levar uma empresa à falência. O Commercial General Liability atua como garantia de sobrevivência da sua empresa num momento inesperado. 

Quais tipos de riscos o General Liability cobre? 

Cada empresa corre riscos e exposições diferentes, por isso, o General Liability pode ser personalizado e adaptado para cobrir situações diversas. É fundamental ser preciso na descrição das suas operações quando conversar com o seu fornecedor de seguros, o seu seguro deve cobrir os seus riscos. 

A afirmação acima parece óbvia, mas existe um costume em tentar encobrir determinados riscos para a seguradora, na tentativa de pagar taxas mais baixas. O que não realizam é que ao “esquecer” de citar o risco, não terão cobertura caso algo aconteça. 

Por exemplo, se você tem um restaurante e não informa que faz entregas e num belo dia um cliente receber o pedido em casa e te processar por uma comida estragada, você terá que arcar com os custos por conta própria. 

A indenização fornecida por um seguro de responsabilidade ajuda o empresário a cobrir os custos legais quando a empresa é considerada legalmente responsável por uma queixa.

General Liability protege você e a sua empresa por queixas de lesões, danos à propriedade e negligência relacionadas às atividades comerciais.

As exposições de risco cobertas pelo seguro são:

1. Premises and operations
2. Products and completed operations
3. Fire legal
4. Independent contractors
5. Contractual liability

1. Premises and Operations:

Premises and Operations (Instalações e Operações) é a mais comum das muitas exposições de risco para um negócio. 

Cobre a responsabilidade (liability) por lesões de clientes ou danos a seus pertences causados por algo nas suas instalações, na sua estrutura ou pelo serviço prestado pela sua empresa. 

Por exemplo, se um cliente tropeçar em um tapete mal colocado ou piso recém encerado… Ou mesmo se seu funcionário estragar o piso na casa do cliente, durante a instalação de uma máquina de lavar. 

Nos dois casos, sua empresa pode ser responsabilizada, e as indenizações podem sair do seu bolso em um momento inesperado ou podem ser compensadas pelo seu seguro, que você incluiu no seu orçamento e pagou regularmente, qual você prefere?!

2. Products and completed operations:

Mesmo depois da venda feita ou do serviço concluído a empresa ainda pode ser responsabilizada por danos à saúde ou aos pertences de seu cliente. A cobertura existe para te proteger mesmo depois do serviço pronto ou do produto já ter sido comprado e levado pelo cliente. 

Essa defesa só é ativada quando o evento acontece fora das suas dependências, salvo em caso de comida estragada servida no restaurante. Que entra como queixa de produto mesmo, não de premises. 

Ele pode ser usado para danos que um produto com defeito pode causar, mas também cobre casos de lesões. Se um funcionário de uma empresa de jardinagem, por exemplo, esquecer uma ferramenta no chão e o cliente machucar o pé por isso, o seguro te ajudará a pagar as despesas do processo e as indenizações necessárias. 

3. Fire legal:

É a responsabilidade legal sobre um incêndio ocorrido nas instalações da sua empresa, caso seja um espaço alugado. O seguro do seu locador não cobrirá esse incêndio, somente o seu General Liability irá proteger o local.

Danos causados por incêndio nunca são simples e tendem a dar muito prejuízo, não só do patrimônio consumido pelas chamas, mas também do valor necessário para a reconstrução e o tempo que a empresa fica sem funcionar. Fique protegido! 

4. Independent contractors:

Muitas empresas contratam profissionais independentes para serviços pontuais ou projetos temporários. Também é comum que uma empresa terceirize o serviço de outra como forma de economia e apoio mútuo. 

No entanto, o que acontece se um desses contratados causar um prejuízo ao seu cliente? Sua empresa, facilmente, será a primeira a ser responsabilizada, claro! 

Mas se você estiver preparado e segurado contra este risco, seu prejuízo estará coberto. 

Por exemplo, você vende ar condicionado e contrata um instalador terceirizado para instalar na casa do cliente, ele faz uma instalação mal feita que causa um curto no primeiro uso. O cliente, claramente, irá cobrar de você, e se isso acontecer, você estará coberto por essa parte da apólice. 

5. Contractual Liability

Contractual Liability é Responsabilidade por Contrato. Uma empresa assina um contrato com outra parte concordando que é responsável por um produto, serviço ou ação.  

Por exemplo, um restaurante que assina um contrato de uso do estacionamento de uma loja do outro lado da rua, e assume todas as responsabilidades do que acontecer por lá. 

Normalmente excluída do CGL, exceto nas seguintes situações: 

• Locação de instalações
• Acordo de servidão para o uso de propriedade compartilhada (como o exemplo acima)
• Acordo para indenizar um município
• Acordo de Sidetrack com uma ferrovia
• Contrato de manutenção de elevador

Quais são os tipos de cobertura?

As apólices de CGL fornecem três tipos de cobertura:

1. Lesões corporais e danos materiais
2. Responsabilidade por danos pessoais e de publicidade
3. Pagamentos médicos

1. Lesões corporais e danos materiais:

Cobre a sua responsabilidade por lesões corporais (Body Injury) e danos materiais (Property Damage) pagando o que você se torna legalmente obrigado a pagar em casos dessa natureza. 

Para ser coberto, o dano (tanto corporal quanto material) deve ser causado por uma ocorrência como um acidente, incluindo condições em que a exposição ao mesmo perigo é contínua ou repetida.

Além disso, cobre custos para defesa legal de liability movida contra a sua empresa, desde que por danos descritos na sua apólice. 

Exclusões:

• lesão intencional;
• qualquer responsabilidade imposta por lei sobre bebidas alcoólicas
• para lesões relacionadas ao trabalho cobertas pelas leis de Workers’ Compensation ou de Employers’ Liability;
• acidentes poluentes que resultam em lesões corporais, danos à propriedade ou custos de limpeza;
• ocorrências resultantes da manutenção, operação ou uso de aeronaves, automóveis ou embarcações, exceto como especificado na apólice;
• decorrentes do transporte de equipamentos móveis ou do uso dos mesmos em corrida programada, atividade relacionada, ou enquanto pratica e se prepara para tal atividade;
• por danos à propriedade possuída, alugada ou ocupada pelo segurado ou sob os cuidados, custódia ou controle do segurado, exceto para responsabilidade legal contra incêndio. Relacionado ao recall de produtos ou serviços do segurado devido a um defeito conhecido ou suspeito.

Caso você precise de cobertura que envolva qualquer das situações acima, você pode contratá-la separadamente. Converse com uma agente BRZ e encontre o pacote de coberturas ideal para você! 

2. Responsabilidade por danos pessoais e de publicidade

Personal And Advertising Injury cobre custos de processos se e quando a empresa é acusada por danos, seja lesões corporais, seja danos à pertences do reclamante, causados por publicidade, propaganda, difamações ou calúnias. 

O reclamante pode ser um indivíduo ou outro negócio. 

Exclusões:

• causar intencionalmente ferimentos que violem os direitos de outra pessoa;
• publicação oral ou escrita de material que você sabe que é falso, mas publica de qualquer maneira;
• material que foi publicado antes da data de entrada em vigor da apólice;
• qualquer ofensa cometida por você, caso faça parte do mercado de publicidade, publicações, transmissões, design ou criação de conteúdo de sites para terceiros;
• violação de direitos autorais, patente, marca registrada, segredos comerciais ou outros direitos de propriedade intelectual;
• violação das leis de registro e distribuição de materiais.

3. Pagamentos médicos

Esta é uma cobertura paga por despesas médicas incorridas por lesões corporais causadas por acidentes nas instalações alugadas ou de sua propriedade onde a empresa atua, mas também pelas ocorridas durante as operações da empresa. 

Para serem cobertas, o registro de claim junto à seguradora deve ser feito dentro de um ano a partir da data do acidente. 

Ao contrário das outras coberturas dentro da apólice de General Liability, a cobertura para pagamentos médicos não se guia a partir da definição de um culpado pelo acidente. 

Exclusões: 

• despesas médicas do segurado, de um inquilino ou de um funcionário da empresa;
• todas as despesas cobertas pelas leis de Workers’ Compensation

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