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junho 26, 2023

O que é Insurance Claim?

Você já deve ter escutado o termo Insurance Claim por aí, ou apenas claim, já que o simplificado é sempre mais usual. Você pode chamar de ‘reclamação’, ou ‘reivindicação’ de seguro, mas “file a claim”, nada mais é do que o que conhecemos como registrar sinistro, no Brasil, ou seja, é um chamado feito à sua seguradora solicitando o pagamento de uma perda (dano) prevista na sua apólice.

Seguro é, provavelmente, uma das únicas compras que nós fazemos torcendo para não usar, entretanto, vez ou outra, pode ser necessário acioná-lo. Justamente conhecendo as probabilidades e os riscos que não queremos correr, que decidimos contratar um seguro, não é mesmo? E é justamente em uma destas vezes que precisamos saber exatamente o quê é o quê, o que temos que fazer e como garantir as coberturas contratadas.
Quem valida a reclamação (insurance claim) é a seguradora. Se aprovarem, a cia de seguros emite o pagamento ao segurado (você, no caso) ou para uma parte interessada aprovada em nome do segurado. São cobertos todos os tipos de sinistros, danos em automóveis, substituição de um laptop roubado, pagamentos de contas médicas, até indenização por morte, depende da sua apólice e das coberturas aprovadas.

Como fazer uma reclamação (insurance claim)?

Aqui no blog, já demos as dicas do que fazer quando você bate o carro e como acionar o seguro nessa situação, mas você sabe como fazer o claim dos outros seguros?

Na sua apólice de seguro, normalmente, tem uma seção chamada “Condições” (ou conditions) onde você encontra suas obrigações de segurado. É lá que você vai encontrar as instruções para fazer o claim para a sua seguradora, e isso varia um pouco, mas em geral, segue o seguinte roteiro de ação:

Informe imediatamente o ocorrido a sua seguradora ou agente de seguros;
Forneça o seus dados: nome, número da apólice, e qual a perda;
Relata detalhes sobre a perda;
Forneça os nomes de qualquer testemunha ou pessoa que possa ter uma reclamação contra você;
Envie documentos, faturas, recibos e pistas associadas à perda, como boletins de ocorrência, fotos, vídeos de vigilância, placas de carro, o que você achar que pode te ajudar;

Ainda assim, a seguradora vai enviar um formulário de sinistro (claim form) que, por lei, você deve devolvê-los dentro de um determinado número de dias. Revise-os e preencha-os com cuidado para evitar atrasos nos pagamentos de sinistros se sua perda estiver coberta.

Dicas para fazer o seu claim

Embora seja de extrema importância saber o que fazer na hora do aperto, estar preparado para o pior, com antecedência, é fundamental.

1. Organize seus documentos

Não só para fazer uma boa reclamação de seguros como para a vida, esse é um bom conselho a seguir. Crie um arquivo para guardar tudo para os seus seguros contratados: números de série, recibos importantes, avaliações e cópias das apólices.

Tenha esses arquivos digitalizados e armazenados na nuvem, ou num local confiável. E se tiver os documentos físicos originais, se possível, guarde em um lugar seguro, à prova de fogo e inundações.

2. Fale com o seu agente de seguros

É sempre bom procurar o seu agente para orientações do passo a passo de cada seguro que você contrata. Caso alguma coisa aconteça e você precise acionar o seguro, ele também pode te ajudar a decidir o que fazer.

Apesar da maioria das apólices exigirem que você comunique à seguradora em caso de sinistro, é importante avaliar se você deve fazer o claim em cada situação. Os sinistros podem fazer seu prêmio subir, e os sinistros múltiplos podem interferir na sua “pontuação” como cliente, e a franquia pode ter um valor mais alto que o custo dos reparos.

3. Avalie os reparos antes de autorizá-los

É muito importante que os reparos sejam autorizados pela seguradora, caso contrário, eles podem não ser considerados na hora da indenização.

Se for necessário fazer algum reparo de emergência, para garantir a sua segurança ou evitar novos danos, certifique-se de tirar fotos ou fazer vídeos antes e informe a sua seguradora.

4. Mantenha os documentos organizados

Assim como lá em cima eu disse para ter tudo organizado sem nada ter acontecido, é importante se manter organizado depois do incidente causador do sinistro. Lembre-se de guardar todas as comunicações, notas, contas e recibos, inclusive de carro alugado ou de hospedagem temporária, dependendo da sua apólice, esses custos podem ser cobertos.

Como meu sinistro será pago?

Você seguiu todas as nossas dicas, tem a sua reclamação (insurance claim) aprovada, você já pagou a franquia acordada e como você recebe da seguradora? Como sempre, a resposta não é única, vai depender do tipo de seguro, do tipo de sinistros, de qual é a sua seguradora, de qual estado você estado você mora e se você tem algum tipo de financiamento atrelado ao seguro.

Seguro Automóvel

Se o seu carro precisar de conserto, sua seguradora pode pagar diretamente para você, para a oficina ou dependendo de como tudo foi feito, pagar as duas partes. Se seu carro for financiado e declarado como “perda total” o seguro vai pagar primeiro o que falta do empréstimo e você fica com o valor restante.

Homeowner Insurance

Se você escolheu uma cobertura com a modalidade de Actual Cash Value, você receberá o valor atual da sua propriedade, corrigido com base no mercado. Se a sua apólice cobre o custo de substituição de itens antigos por novos, ou seja, Full Replacement Cost, geralmente você terá que comprar os itens de novo, entregar os recibos à seguradora e ser reembolsado pela diferença entre o valor em dinheiro do item antigo e o custo do item de reposição.

Você pode receber pagamentos separados para consertar a casa, substituir bens pessoais e despesas adicionais de moradia, se tiver que morar em outro lugar enquanto a casa é reformada. Se você tem uma hipoteca, o credor geralmente está listado no seguro do seu imóvel. O pagamento dos reparos pode ser feito em seu nome e no nome do credor ou pode ir diretamente para o credor, que o manterá em uma conta de garantia (escrow) e liberará o dinheiro para os reparos conforme necessário.

As taxas do meu seguro aumentam depois de um claim?

Não existem regras rígidas e rápidas sobre aumentos de taxas. O que uma empresa perdoa, outra não esquecerá. Qualquer insurance claim pode representar um risco para suas taxas, então entender sua apólice é o primeiro passo para proteger sua carteira.

Se a reclamação(insurance claim) estiver sendo feita para pagar danos à propriedade que você causou, provavelmente suas taxas aumentarão. Entretanto, se você não for o culpado, isso pode não acontecer. Um dano causado pela chuva, ou uma batida de carro que você não teve responsabilidade, dificilmente influenciarão as suas taxas futuras.

No entanto, caso você tenha um excesso de claims ou de multas de velocidade, se na sua região os desastres naturais acontecem com muita frequência ou se sua pontuação de crédito estiver muito baixa, as suas taxas podem ser alteradas, mesmo que você nunca tenha registrado um sinistro.

No fim das contas, o segredo é ser responsável e cuidar bem dos seus bens. O resto, deixa que o seguro resolve!

Acionar o seguro afeta a minha pontuação de crédito?

As reclamações de seguro, a princípio, não afetam diretamente a sua pontuação de crédito, no entanto, se o claim tiver consequências financeiras negativas, indiretamente, pode afetar.

Se você tiver que pagar uma franquia alta, ou prêmios de seguro altos demais, você pode ter dificuldade em gerenciar outras contas, o que pode ter um impacto negativo significativo em sua pontuação de crédito.

Calcule bem antes de definir se prefere uma franquia mais alta para reduzir o prêmio ou se prefere um prêmio mais alto para que o custo imprevisível da franquia seja menor. Uma ideia é ter sempre uma reserva no valor da franquia, para garantir que suas finanças não sejam afetadas ao usar o seguro.

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