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Uninsured Motorist Coverage: proteção contra motoristas desprotegidos

Imagine só: você é um motorista exemplar, dirige com a carteira de motorista atualizada, sem multas de trânsito, tem um histórico ótimo e sempre teve o seguro auto em dia. Um dia, alguém bate no seu carro, você se machuca e precisa ir para o hospital.  Entretanto, o outro motorista não tem limite de liability o suficiente para pagar suas despesas médicas, ou pior, a pessoa bate no seu carro e foge, antes mesmo que você possa pensar em fazer alguma coisa. 

É uma situação extremamente injusta, porém com uma boa chance de acontecer. Cerca de um em cada oito motoristas não têm essa cobertura, de acordo com um relatório de 2021 do Insurance Research Council. E se você encontrar um motorista com coberturas inferiores ou sem cobertura, já sabe: os custos ficarão para você!

Felizmente existem meios de se proteger. Se você tiver cobertura de Uninsured Motorist (UM) e Underinsured Motorist (UIM), você poderá garantir o pagamento de contas médicas e outras despesas para você e seus passageiros. 

O que é Uninsured Motorist Coverage?

Uninsured Motorist Coverage é um componente da sua apólice de seguro auto que oferece cobertura quando você sofre um acidente causado por alguém sem seguro. 

É um complemento da sua apólice padrão de automóveis e paga por lesões a você e seus passageiros e, em alguns casos, por danos à propriedade, se o outro motorista for legalmente responsável pelo acidente, mas não tiver seguro. 

O que é um Uninsured Motorist?

Cada estado define “seguro insuficiente” de maneira um pouco diferente, o que faz variar a definição do que é um motorista sem seguro, ou uninsured motorist. Normalmente, é um motorista que não tem seguro suficiente para cobrir os danos de outra pessoa se ele ou ela for considerado culpado em um acidente. 

Mas você provavelmente estará coberto por este seguro se você sofrer um acidente de carro causado por:

  • Um motorista que não possui seguro de responsabilidade civil no seu seguro auto
  • Um motorista que não tem seguro de responsabilidade suficiente para cobrir as suas contas médicas
  • Um motorista cuja seguradora nega cobertura 
  • Um motorista que tem cobertura de responsabilidade inválida no momento do acidente devido à insolvência da seguradora (falência) ou porque a cobertura foi obtida de forma fraudulenta pelo segurado.
  • Um motorista que foge do local do acidente (hit-an-run) – o segurado tem o dever de notificar a polícia se for envolvido em um acidente deste tipo.

O que está incluso nessa cobertura?

A cobertura para motoristas não segurados (uninsured motorist) pode pagar por:

  • Suas contas médicas
  • Perda do seu salário, se você não puder trabalhar por causa do acidente
  • Compensação de dor e sofrimento
  • Despesas do funeral

Quais são as opções de cobertura? 

Existem quatro tipos principais de cobertura agrupados sob a cobertura de uninsured motorist:

  • Uninsured motorist bodily injury – paga quando um motorista sem seguro causa um acidente de carro e consequentemente, uma lesão.
  • Uninsured motorist property damage – cobre danos ao seu carro se ele for atingido por alguém sem seguro. Alguns estados permitem que você use essa cobertura para cobrir acidentes hit-and-run.
  • Underinsured motorist bodily injury – paga quando outro motorista causa um acidente de carro, mas não tem seguro de responsabilidade suficiente para cobrir todas as suas contas médicas, salários perdidos, etc.
  • Underinsured motorist property damage – cobre danos ao seu carro se ele for atingido por alguém que não tenha seguro de responsabilidade civil suficiente.

Quem está segurado pela UM Coverage?

Importante questionamento e talvez um fator determinante na hora de decidir pela cobertura é saber quem mais estará segurado pela sua apólice. No caso da cobertura para motorista sem seguro, você poderá garantir os benefícios listados acima para:

  • Você, o segurado nomeado
  • Qualquer pessoa que ocupe o seu carro segurado
  • Qualquer pessoa com direito à indenização por danos corporais causados ​​por um motorista não segurado, membros da família ou passageiros do veículo coberto.

**Um exemplo é um pai que pode recuperar o custo com despesas médicas de um filho menor de idade cujo lesões foram causadas por um motorista sem seguro.

Uninsured Motorist x Underinsured Motorist Coverages

São dois tipos de motorista que podem te deixar na mão em acidentes de trânsito que não foram causados por você. Além dos uninsured motorists, também existem aqueles que têm algum seguro, mas pode não ser suficiente para cobrir o custo total de um sinistro, são os underinsured motorists. 

A maioria dos estados exige que os motoristas tenham níveis mínimos, ao menos na cobertura de responsabilidade, e tem quem leve isso a sério e adquire exatamente o mínimo para estar dentro da lei, o que pode levar a consequências financeiras para outros motoristas ao se envolverem em um acidente.

Apesar de semelhantes, estas são duas coberturas extras que você pode incluir na sua apólice de seguro auto. No entanto, as duas podem ser agrupadas e geralmente são um complemento relativamente barato e podem impactar pouco no valor das suas parcelas de segura, embora te protejam de forma benéfica.

Eu preciso dessa cobertura?

Dezenove estados mais Washington D.C. exigem que as apólices incluam cobertura para motoristas não segurados. Massachusetts, por exemplo, exige uma abertura de $20.000 por pessoa e $40.000 por acidente para lesões corporais causadas por um motorista sem seguro. 

Se o seu estado exige a cobertura para uninsured motorists não há muito o que fazer, certo? Porém, se não exigirem essa cobertura, você já deve estar avaliando se a inclui na sua apólice, se vale pagar a mais no seu seguro auto e os seus riscos em não tê-la.

Aqui estão algumas maneiras de decidir:

Você tem outro seguro para cobrir ferimentos em acidentes de carro? 

  • A principal função da cobertura para motoristas sem seguro é pagar contas médicas após um acidente de carro. Se você tem um bom seguro de saúde, pode achar que não precisa da cobertura de uninsured motorists, mas é bom avaliar o valor da sua franquia antes de qualquer decisão. 
  • Pela cobertura você faz os pagamentos de despesas médicas sem coparticipação ou coinsurance, além de dispensar as franquias do seguro saúde. 
  • A cobertura não cobre apenas as contas hospitalares, mas também salários perdidos devido afastamento e cobertura para dor e sofrimento.

Você tem outro seguro para cobrir danos ao carro? 

  • Em estados onde a cobertura de danos de propriedade para motoristas não segurados está disponível, você pode não precisar dela. 
  • O seguro de colisão (collision) também cobrirá danos ao seu carro se outra pessoa bater nele e cobrirá uma ampla variedade de circunstâncias, não apenas um motorista sem seguro.

O que acontece se eu não tiver cobertura para uninsured motorists?

Se você não tiver cobertura para motoristas sem seguro e for atingido por alguém sem seguro, você poderá processar o motorista culpado no tribunal. Mas provavelmente você precisaria contratar um advogado e o processo legal poderia ser demorado.

Como os acidentes hit-and-run são cobertos pela UM?

Hit-and-run são aqueles acidentes em que o motorista foge antes mesmo de ser visto ou antes de trocar informações de contato com os outros envolvidos. 

Um hit-and-run pode ocorrer entre:

  • Carros
  • Um carro e uma propriedade, como sua cerca ou caixa de correio
  • Um carro e um pedestre

Dependendo do seu estado, a cobertura de uninsured motorist pode cobrir os danos se você for vítima de um hit-and-run

Agora é com você!

Como não cansamos de dizer, nós da BRZ acreditamos que a informação é a sua melhor ferramenta para tomar as melhores decisões para você e a sua família. Mas também gostamos de reforçar que estamos aqui para esclarecer qualquer dúvida e orientar quem sentir necessidade. 

Portanto, qualquer coisa é só chamar a gente pelo whatsapp, instagram ou facebook, ou até mesmo dar uma passadinha em uma das nossas unidades para um cafézinho e um bate papo.

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