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¿Qué es un Reclamo de Seguro?

Es posible que hayas oído antes el término Insurance Claim, o simplemente claim, ya que simplificado es siempre más habitual. Puedes llamarlo de “reclamo”, o “reclamación de seguro”, sin embargo, “file a claim“, no es más que una llamada realizada a tu compañía de seguros solicitando el pago de un siniestro (daño/pérdida) previsto en tu póliza.

El seguro es probablemente una de las únicas compras que hacemos con la esperanza de no utilizarlo nunca, sin embargo, de vez en cuando, puede ser necesario activarlo. Conociendo las probabilidades y los riesgos que no queremos correr, decidimos contratar un seguro, ¿No es así? Y es precisamente en uno de estos momentos cuando necesitamos saber exactamente qué es, qué tenemos que hacer y cómo garantizar las coberturas contratadas. 

La compañía de seguros es la que valida el reclamo del seguro  (insurance claim). Si lo aprueban, la compañía de seguros emite el pago al asegurado (tú, en este caso) o a un interesado aprobado en nombre del asegurado. Se cubren todo tipo de siniestros, desde los daños a los automóviles, la reposición de una computadora portátil robada, el pago de gastos médicos, hasta la indemnización por muerte, dependiendo de tu póliza y de las coberturas aprobadas. 

¿Cómo hacer un reclamo (insurance claim)?

Aquí en el blog, ya te hemos dado consejos sobre qué hacer cuando chocas con tu auto y cómo activar el seguro en esta situación, pero ¿sabes cómo hacer el claim (reclamo) de los otros seguros? 

En tu póliza de seguro, suele haber una sección llamada “Condiciones” (o conditions), donde se encuentran tus obligaciones como asegurado. Aquí encontrarás las instrucciones para hacer un reclamo (claim) a tu compañía de seguros, y varía un poco, pero en general, sigue el siguiente procedimiento:

1. Informa inmediatamente el suceso a tu compañía de seguros o a tu agente de seguros;
2. Proporciona tus datos: nombre, número de póliza y cuál es el siniestro (pérdida);
3. Informa sobre los detalles de la pérdida;
4. Proporciona los nombres de cualquier testigo o persona que pueda tener un reclamo contra ti;
5. Envía documentos, facturas, recibos y pistas relacionadas con la pérdida, como informes policiales, fotos, vídeos de vigilancia, matrículas, todo lo que creas que pueda ayudarte;

De todos modos, la compañía de seguros te enviará un formulario de reclamo (claim form) que, por ley, debes devolverlo en un determinado número de días. Revísalos y complétalos cuidadosamente para evitar retrasos en el pago de los reclamos si estos están cubiertos.

Consejos para presentar tu reclamo (claim)

Si bien es sumamente importante saber qué hacer en casos de apuros, estar preparado para lo peor, por adelantado, es fundamental.

Organiza tus documentos

No solo para hacer un buen reclamo al seguro sino para la vida, este es un buen consejo a seguir. Crea un archivo para guardar todo lo relacionado con tus contratos de seguros: números de serie, recibos importantes, evaluaciones y copias de las pólizas. 

Ten esos archivos escaneados y almacenados en la nube, o en un lugar de confianza. Y si tienes los documentos físicos originales, si es posible, guárdalos en un lugar seguro, a prueba de incendios e inundaciones. 

Habla con tu agente de seguros

Siempre es una buena idea consultar a tu agente para que te guíe paso a paso en cada póliza de seguro que contrates. Si ocurre algo y tienes que llamar a tu seguro, también pueden ayudarte a decidir qué hacer. 

Aunque la mayoría de las pólizas te exigen que avises a tu compañía de seguros si haces un reclamo (claim), es importante que evalúes si debes hacer el reclamo en cada situación.  Los reclamos pueden hacer que tu prima suba, y múltiples reclamos pueden interferir con tu “puntaje” como cliente, y el deducible puede ser más alto que el costo de las reparaciones. 

Evalúa las reparaciones antes de autorizarlas

Es muy importante que las reparaciones sean autorizadas por tu compañía de seguros, ya que de lo contrario podrían no ser tenidas en cuenta a la hora de la indemnización. 

Si tienes que hacer alguna reparación de urgencia, para garantizar tu seguridad o evitar más daños, asegúrate de sacar fotos o vídeos de antemano e informar a tu compañía de seguros.

Mantén tus documentos organizados

Así como se describió anteriormente, sobre tener todo organizado cuando no ha pasado nada, es importante mantenerse organizado después del incidente que causó el siniestro o la pérdida. No olvides guardar todas las comunicaciones, notas, facturas y recibos, incluidos los de los autos alquilados o el alojamiento temporal, ya que, dependiendo de tu póliza, estos gastos pueden estar cubiertos. 

¿Cómo se pagará mi reclamo?

Has seguido todos nuestros consejos, tienes tu reclamo de seguro (insurance claim) aprobado, has pagado la franquicia acordada y ¿ahora quieres saber cómo vas a recibirlo de la compañía de seguros? Como siempre, la respuesta no es única, dependerá del tipo de seguro que tengas, del tipo de reclamo, de cuál sea tu compañía de seguros, del estado en el que vivas y de si tienes algún tipo de financiación vinculada al seguro. 

Seguro de auto

Si tu auto necesita ser reparado, tu compañía de seguros puede pagarte directamente a ti, al taller o, dependiendo de cómo se haya hecho todo, pagar tanto a ti como al taller. Si tu auto está financiado y es declarado “pérdida total”, el seguro pagará primero el préstamo pendiente y tú recibirás la cantidad restante. 

Homeowner Insurance

Si has elegido una cobertura con la modalidad de  Actual Cash Value, recibirás el valor actual ajustado al mercado de tu propiedad. Si tu póliza cubre el costo de reemplazar los artículos antiguos por otros nuevos, es decir, el Full Replacement Cost, normalmente tendrás que comprar los artículos de nuevo, entregar los recibos a la compañía de seguros y recibir el reembolso de la diferencia entre el valor en efectivo del artículo antiguo y el costo del artículo de reemplazo.

Puedes recibir pagos por separado para reparar la casa, reemplazar los bienes personales y los gastos de manutención adicionales si tienes que vivir en otro lugar mientras se restaura tu casa. Si tienes una hipoteca, el prestamista suele figurar en tu seguro de hogar. El pago de las reparaciones puede hacerse a tu nombre y al del prestamista o puede ir directamente al prestamista, que lo mantendrá en una cuenta de depósito en garantía (escrow)  y liberará el dinero para las reparaciones según sea necesario.

¿Aumentan las tasas de mi seguro después de un reclamo (claim)?

No hay normas estrictas sobre el aumento de las tasas. Lo que una empresa perdona, otra no lo olvida. Cualquier insurance claim puede suponer un riesgo para tus tasas, por lo que entender tu póliza es el primer paso para proteger tu cartera.

Si el reclamo del seguro (insurance claim) se hace para pagar los daños a la propiedad que tú causaste, tus tasas probablemente aumentarán. Sin embargo, si tú no tienes la culpa, puede que esto no ocurra. Los daños causados por la lluvia, o un choque de autos del que tú no fuiste responsable, es poco probable que afecten tus tasas futuras. 

Sin embargo, si tienes un exceso de reclamos (claims) o de multas por exceso de velocidad, si en tu zona ocurren catástrofes naturales con demasiada frecuencia o si tu puntaje de crédito es muy bajo, tus tasas pueden cambiar, incluso si nunca has registrado un reclamo. 

Al final, la clave es ser responsable y cuidar bien de tus bienes. ¡Deja que el seguro cuide del resto! 

¿El hecho de activar el seguro o hacer un reclamo (claim) afecta a mi puntaje de crédito?

Los reclamos de seguros, en principio, no afectan directamente a tu puntaje de crédito, sin embargo, si el reclamo (claim) tiene consecuencias financieras negativas, indirectamente, puede hacerlo. 

Si tienes que pagar una franquicia alta, o primas de seguro demasiado elevadas, puedes tener dificultades para gestionar otras cuentas, lo que puede tener un impacto negativo importante en tu puntaje de crédito.

Calcula bien antes de decidir si prefieres una franquicia más alta para reducir la prima, o si prefieres una prima más alta para que el costo imprevisible de la franquicia sea menor. Una idea es tener siempre una reserva por el importe de la franquicia para que tus finanzas no se vean afectadas al utilizar el seguro.  

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