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El seguro de hogar, ¿cubre los daños causados por un rayo?

¿Vives en una zona propensa a las tormentas eléctricas? ¿Sabes los daños que pueden causar los rayos? Según la NFPA, los rayos causan cada año 451 millones de dólares en daños materiales.

La caída de rayos es el principal riesgo cubierto por la póliza estándar de hogar (Homeowners), sin embargo, es importante conocer los matices, las excepciones y los límites de cada cobertura para tomar la mejor decisión a la hora de proteger tu casa.

Aunque la probabilidad de que tu propiedad sea alcanzada por un rayo es pequeña, los daños que puede causar un accidente de este tipo son costosos. Es aconsejable entender en qué circunstancias tu compañía de seguros intervendrá para ayudarte.

Te explicaremos cómo y cuándo estás cubierto frente a los daños causados por los rayos y qué pueden hacer los propietarios para mitigar los daños o los malentendidos a la hora de presentar reclamaciones.

¿Qué tipo de daños puede causar un rayo en una casa o edificio?

Los rayos siempre buscan la manera de llegar al suelo. A menos que haya un sistema que defina con seguridad esa trayectoria, como un pararrayos, el rayo buscará el conductor más cercano disponible. Esto puede incluir el sistema eléctrico, las líneas telefónicas, las tuberías de gas o las de agua de tu casa.

Un rayo puede causar los siguientes daños en una construcción:

  • Incendio: Puede producirse un incendio si un rayo entra en contacto con material inflamable. Incluyendo tuberías de gas, vigas de madera, papel, ramas y hojas secas de un árbol. Además, si un rayo impacta en el cableado eléctrico, este puede sobrecalentarse y provocar esos aterradores estallidos y chispazos.
  • Destellos laterales:  Los destellos laterales pueden herir a cualquier persona que se encuentre en una habitación que esté en la trayectoria de la descarga eléctrica.
  • Daños estructurales: los rayos pueden provocar grietas en las paredes, los suelos de concreto, el yeso y en los cristales. 
  • Daños a los electrodomésticos:  Cualquier aparato conectado a un circuito afectado puede resultar dañado, incluyendo televisores, computadoras, videojuegos, teléfonos, lavadoras y lavavajillas. [¡¡Suena como una pesadilla!!]

Cómo cubre el seguro del hogar los daños causados por los rayos

Los rayos, así como los incendios causados por ellos, son riesgos cubiertos en casi todas las pólizas de seguro de hogar. Una póliza estándar también debería ofrecer cobertura para:

  • Dwelling: Si un rayo cae sobre la estructura de tu casa, esta cobertura te ayudará a reconstruir o reparar lo que haya sido dañado.
  • Personal Property: Tus bienes personales en tu casa estarán cubiertos si sufren daños, incluyendo cualquier daño posterior por fuego o humo que pueda haber ocurrido como resultado de un rayo.
  • Additional living expenses: Si tu casa quedó inhabitable a causa de un rayo y tienes que buscar alojamiento en otro lugar mientras se repara o reconstruye tu casa dañada, esta cobertura te reembolsa los gastos hasta el límite de la cobertura. Asegúrate de guardar todos los recibos para proporcionárselos a tu aseguradora.
  • Otras estructuras: La cobertura se aplica a cualquier pérdida relacionada con los rayos de las estructuras independientes de su propiedad, incluidos los daños a un garaje o galpón.

Clasificación de los siniestros relacionados con los rayos

En muchos casos, los incidentes peligrosos relacionados con el clima (incluidas las catástrofes naturales) no están cubiertos por el seguro, aunque no caiga un rayo en tu casa, puedes sufrir pérdidas y es importante saber cuándo puedes ser indemnizado. Las aseguradoras suelen clasificar los siniestros por rayos de las siguientes maneras:

Lightning strike 

Un rayo entra y atraviesa tu casa u otra propiedad en su camino desde la atmósfera hasta el suelo. Este suele ser el más peligroso de los accidentes y puede crear consecuencias para la construcción y para cualquier persona que se encuentre en el camino. Los daños suelen ser evidentes, por lo que no habrá problemas para probar el accidente.  

Near miss

Un rayo cae cerca de tu casa, pero no golpea directamente la estructura y causa daños menores. En estos casos puede ser más difícil para la compañía de seguros determinar la causa de los daños. La corriente generada artificialmente, como las chispas de los cables de alta tensión o los transformadores de una compañía eléctrica, puede crear daños similares a los de un casi accidente, pero suele estar excluida de las pólizas de los propietarios.

Ground surge

Un rayo cae muy cerca y provoca una subida de tensión en tu zona. Es la reclamación más difícil de probar, y por tanto la indemnización más difícil de obtener.

¿Cómo registrar un siniestro por daños causados por los rayos?

Lo primero que debes hacer si tu casa es alcanzada por un rayo es llamar a la policía y a los bomberos para que quede constancia oficial de lo ocurrido. Si tu casa está dañada hasta el punto de ser inhabitable, organiza un alojamiento cercano. 

Al evaluar los daños en tu casa y en tus objetos personales, documenta todo lo que puedas. Haz fotos o videos y haz un inventario de los objetos personales que tendrán que ser reemplazados.

Asegúrate de guardar todos los recibos de alojamiento, transporte y comidas para que puedas recibir el reembolso en la parte de gastos de manutención adicionales (Adittional Living Expenses) de tu póliza de seguro de hogar.

Si necesitas presentar una reclamación (claim) por daños causados por un rayo, te explicamos cómo funciona:

  1. Ponte en contacto con tu compañía de seguros de hogar para registrar el siniestro. Para ello, necesitarás proporcionar tus datos personales y tu número de póliza. Es importante ser lo más veraz y exacto posible a la hora de relatar lo sucedido y aportar las pruebas de que dispongas, como fotos e informes policiales.
  1. Después de declarar el siniestro, un perito inspeccionará los daños de tu casa. Si el costo de la reparación de tu casa supera la franquicia de tu póliza, tendrás que decidir si presentas una reclamación o no.
  1. Si decides efectuar una reclamación, el perito te ofrecerá una compensación por las reparaciones. El pago suele ser en dos partes, menos la franquicia, por supuesto. El primer pago te ayuda a empezar las reparaciones de tu casa. El segundo llega más tarde para cubrir las reparaciones restantes. También se enviará un pago por separado en relación con los daños a los bienes personales, si se incluyeron como parte de tu siniestro de rayo.

*** La mayoría de las pólizas exigen que las reclamaciones se hagan en un plazo de 60 días a partir de la fecha del suceso.***

Cómo protegerte a ti mismo y a tu casa de los daños causados por los rayos

Según el Insurance Information Institute (III), el número de siniestros del seguro de hogar por rayos disminuyó en 2019, pero el costo de cada siniestro ha aumentado gradualmente desde 2017. El costo medio por reembolso de los siniestros de rayos en EE. UU. se acerca hoy a los 15.000 dólares.

Sin embargo, puedes invertir en algunas medidas para evitar o, al menos, reducir los daños materiales y corporales causados por los rayos:

  • Instala un sistema de protección contra rayos. Si tu casa es alcanzada por un rayo, un sistema de protección contra rayos desviará su trayectoria hacia el suelo en lugar de hacia la estructura y el contenido de tu casa.
  • Ten detectores de humo, linternas y extintores en funcionamiento en cada piso de tu casa
  • Enchufa tus principales electrodomésticos y aparatos electrónicos en protectores contra rayos
  • Si oyes un gran estruendo, quédate en casa y evita el contacto con el agua estancada en fregaderos o bañeras. Evite las ventanas abiertas, las tuberías metálicas, las puertas, los aparatos eléctricos y todo lo que dependa de la plomería, como los fregaderos y las bañeras.
  • Si te encuentras al aire libre durante una tormenta, busca un refugio. Aléjate de árboles, postes de teléfono y otras estructuras altas y conductoras. Tu coche puede ser un gran refugio si no es un descapotable o tiene un techo duro. 
  • Revisa tu seguro de hogar para conocer las protecciones que te proporcionan tus coberturas. 

Adquiere las coberturas más adecuadas para ti

Tu póliza tiene que ser personalizada y responder a todas tus necesidades. Así que pide una cotización detallada y elige las coberturas que se adaptan a tu bolsillo y a tu estilo de vida.  

En general, tu seguro cubrirá todo lo que hemos comentado aquí, pero ojo con cada letra para que no te agarre por sorpresa y termines en un aprieto. ¿No conoces las condiciones de tu póliza porque no hablas inglés? ¡Habla ahora con BRZ! ¡Hacemos tu cotización o revisión de tu póliza y hablamos tu idioma! No volverás a contratar un seguro sin saber todo lo que estás contratando. 

Aquí el seguro no tiene trampas. Yo soy BRZ, ¿y tú?

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