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Responde rápido: entre todas tus posesiones, ¿Cuál es el bien más valioso? El que más aprecias.
Muchos responderán sin rodeos: el teléfono celular. Otros, más allegados a la familia, ya piensan en un álbum de fotos. Hay quienes piensan en artículos más caros como joyas, aparatos electrónicos y obras de arte, algunos piensan en libros, otros en ollas y sartenes, en la cama, en un mueble que ha pertenecido a su familia durante décadas.
La propiedad personal, bienes personales, o personal properties, con valor sentimental son irremplazables, eso lo sabemos muy bien, pero en caso de que ocurra una tragedia en tu hogar, al menos los artículos con valor económico pueden ser reemplazados o reparados a través de la cobertura de personal property de tu seguro de hogar. Eso ayuda, ¿Verdad?
La cobertura de personal property, o bienes personales, es una parte esencial de tu póliza de seguro de hogar, ya sea para tu propia casa, tu casa alquilada o tu propio apartamento (Homeowners, Renters o Condo), protegiendo económicamente las pertenencias dentro de tu casa y mejor aún, fuera de tu casa también.
Hay dos tipos de pólizas de seguro de hogar: riesgos nombrados o declarados y riesgos abiertos, y esto es lo que determina contra qué tipos de daños están cubiertos tanto tú como tus cosas.
Con una póliza de named perils, estarás cubierto si tus pertenencias resultan dañadas por cualquiera de los riesgos descritos y nombrados anteriormente. Los riesgos pueden variar de una compañía de seguros a otra o de un estado a otro, pero a continuación te presentamos los que se incluyen con más frecuencia.
En otras palabras, si hay una gotera en tu techo causada por la ruptura de una tubería y al final se te moja el televisor, si tu nevera se incendia, si tu computadora se quema por la descarga eléctrica o si te roban el teléfono celular, estarás cubierto por tu seguro.
Las pólizas de riesgo abierto protegen tus pertenencias de cualquier tipo de daño, siempre y cuando no esté explícitamente excluido de tu póliza. Este tipo de póliza suele excluir lo siguiente:
A diferencia de otros casos en los que tú tienes que demostrar que los daños fueron causados por un peligro nombrado o declarado para recibir una indemnización, en este caso la compañía de seguros tiene que demostrar que la causa de los daños fue algo que excluyeron explícitamente, con lo cual no recibes la indemnización.
Por ejemplo, si el moho destruye la ropa que guardas en el armario, no recibirás ninguna ayuda del seguro para sustituirla. En cambio, si un mapache entra en tu sala de estar y destroza el sofá, las sillas, rompe la lámpara de techo y hace un desastre, puedes recurrir al seguro, ya que no hay nada en las exclusiones sobre “daños causados por animales salvajes”.
Si sufres un accidente y tienes que recurrir al seguro, recibirás la cantidad acordada para que puedas sustituir o reparar tus bienes personales. Hay dos tipos de cobertura financiera de personal property:
Cuando contratas una póliza de costo de reemplazo, recibirás la cantidad en dólares necesaria para comprar un artículo nuevo en el momento de solicitar la indemnización del seguro.
En cambio, una póliza de valor actual real en efectivo tiene en cuenta la depreciación para ofrecer un reembolso basado en el valor actual de un artículo (usado).
Es importante saber que la cobertura de personal property suele tener límites en cuanto al pago de la sustitución de un artículo o categoría de artículo.
Normalmente, el personal property suele asegurar entre el 20% y el 50% de los límites de cobertura de tu casa. Una póliza típica podría tener 250.000 dólares para cubrir la estructura de la casa y 100.000 dólares de protección de propiedades personales (lo que sería el 40% de los 250.000 dólares).
El valor de la cobertura que necesitas (y deberías tener) dependerá de la cantidad de cosas que poseas y de su valor.
Te aconsejamos que hagas un inventario de tus objetos más valiosos antes de contratar una póliza, para que tengas una buena idea de la cobertura que necesitas.
Encontrarás más información sobre este y otros consejos para evitar problemas a la hora de reclamar la cobertura de personal property haciendo clic aquí.
Una buena forma de descubrir y determinar el valor de tus posesiones es recorrer tu casa. Anota los objetos que te gustaría reponer en caso de que sean destruidos. Revisa muebles, aparatos electrónicos, utensilios de cocina, herramientas, máquinas de mantenimiento del hogar, obras de arte, joyas…
Para hacerlo más fácil, agrupa los artículos por tipo o por habitación. Luego, haz fotos y anota cuánto cuesta cada uno. Para artículos como la ropa, puedes crear un total para todos ellos juntos.
Una vez tengas todo contabilizado, redondea al número entero más cercano para determinar la cantidad de cobertura que necesitas. Cuando ya tengas esta cifra, habla con tu especialista en seguros de BRZ, ya que así será mucho más fácil saber los límites de cobertura que necesitas contratar para estar realmente asegurado.
No, el seguro de hogar no suele reembolsar los objetos perdidos. Los robos sí están cubiertos, pero si pierdes el teléfono celular andando por la calle u olvidas tu anillo de boda en la habitación de un hotel, el seguro no lo cubrirá.
Sin embargo, existe el scheduled personal property, una protección adicional que puedes contratar para artículos específicos y que puede ayudarte en caso de que tengas objetos perdidos. Habla con BRZ para saber cómo añadirla a tu póliza.
Si bien las joyas son un tipo de bien o propiedad personal, recuerda que la cobertura tiene límites en cuanto al valor que se reembolsará. Incluso, si contratas límites altos, la cobertura para joyas puede ser más limitada. Por ejemplo, en una póliza básica, el robo solo está cubierto hasta el sublímite de 1.500 dólares.
En caso de que tengas joyas de alto valor económico, es conveniente que te cerciores de que están incluidas en la cobertura, pregúntale a tu agente. Puede que necesites una cobertura específica.
Otro aspecto que hay que tener en cuenta: si tu pareja posee joyas aseguradas, como un par de anillos de boda, uno de ellos no estará contigo, ¿verdad? En este caso, debes añadir a tu pareja a tu póliza, pero para que esto se autorice, debe vivir contigo.
Conoce cómo funciona el seguro para joyas.
A menudo, además de joyas, guardamos en casa objetos específicos y valiosos, como cámaras fotográficas, obras de arte, bicicletas, instrumentos musicales o colecciones. En teoría, estos objetos están cubiertos por tu cobertura de personal property, pero en la práctica, su elevado valor puede excluirlos de tu cobertura.
Habla con tu especialista en seguros de BRZ y cuéntale todas tus dudas y la lista de artículos que acabamos de mencionar. Ellos podrán aconsejarte correctamente sobre lo que puede estar cubierto por el seguro de personal property estándar y lo que merece una atención especial así como también una cobertura adicional.
Los árboles, las plantas y los arbustos también están cubiertos, normalmente por unos 500 dólares por artículo, pero solo si resultan dañados por los riesgos que figuran en la póliza. Los árboles y plantas no están cubiertos si resultan dañados por enfermedades o falta de cuidados.
Si no tienes la seguridad de que tu cobertura de personal property sea suficiente para sustituir los objetos importantes que posees, haz tu inventario y ven a revisar tu póliza con nosotros.
Incluso si no contrataste tu póliza con BRZ, tráenosla y la revisaremos. Prometemos ser completamente realistas y honestos al respecto.
¡Habla hoy mismo con BRZ y protege lo que tienes cuanto antes!
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