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Uninsured Motorist Coverage: Protección contra Conductores Desprotegidos

Imagínese: usted es un conductor modelo con una licencia de conducir actualizada y sin multas de tráfico. Tiene un gran historial y siempre ha tenido su seguro de automóvil actualizado. Un día, alguien golpea tu auto. Está herido y necesita ir al hospital. Sin embargo, el otro conductor no tiene suficiente cobertura para pagar sus gastos médicos, o peor aún, la persona golpea su automóvil y se aleja antes de que usted pueda siquiera pensar en hacer algo.

Es una situación extremadamente injusta, con muchas posibilidades de que le ocurra a usted. Aproximadamente uno de cada ocho conductores no tiene seguro (uninsured motorist), según un informe de 2021 del Consejo de Investigación de Seguros. Si alguna vez se ha encontrado con un conductor de este tipo, es posible que ya lo sepa: ¡usted es responsable de esos gastos!

Afortunadamente, existen formas de protegerse. Si tiene cobertura de Uninsured Motorist (UM) y Underinsured Motorist (UIM), puede garantizar el pago de facturas médicas y otros gastos para usted y sus pasajeros.

¿Qué es Uninsured Motorist Coverage?

Uninsured Motorist Coverage es un componente de su póliza de seguro de automóvil que brinda cobertura cuando tiene un accidente causado por alguien sin seguro.

Es un complemento de su póliza de vehículo estándar y paga por las lesiones sufridas por usted y sus pasajeros y, en algunos casos, incluso por daños a la propiedad si el otro conductor es legalmente responsable del accidente pero no tiene seguro.

¿Qué es una Uninsured Motorist?

Cada estado define el “seguro insuficiente” de manera algo diferente, lo que hace que varíe la definición de conductor sin seguro. Por lo general, es un conductor que no tiene suficiente seguro para cubrir los daños de otra persona si es declarado culpable en un accidente.

Probablemente estará cubierto por este seguro si sufre un accidente automovilístico causado por:

  • Un conductor que no tiene seguro de responsabilidad civil en su seguro de automóvil
  • Un conductor que no tiene suficiente seguro de responsabilidad civil para cubrir sus facturas médicas.
  • Un conductor cuya compañía de seguros niega la cobertura.
  • Un conductor que tiene una cobertura de responsabilidad no válida en el momento del accidente debido a la insolvencia de la aseguradora (quiebra) o porque el asegurado obtuvo la cobertura de manera fraudulenta.
  • Un conductor que huye del lugar del accidente (hit-and-run); el asegurado tiene el deber de notificar a la policía si está involucrado en un accidente de este tipo

¿Qué incluye esta cobertura?

La cobertura para conductores sin seguro (uninsured motorists) puede pagar por:

  • Sus facturas médicas
  • Pérdida de su salario si no puede trabajar debido al accidente.
  • Compensación por el dolor y el sufrimiento.
  • Gastos de funeral

¿Cuáles son las opciones de cobertura?

Hay cuatro tipos principales de cobertura agrupados bajo la cobertura de uninsured motorist:

  • Lesión corporal de automovilista sin seguro: paga cuando un conductor sin seguro causa un accidente automovilístico y, en consecuencia, una lesión.
  • Daños a la propiedad del automovilista sin seguro: cubre los daños a su automóvil si es golpeado por una persona sin seguro. Algunos estados le permiten usar esta cobertura para cubrir accidentes de hit-and-run.
  • Lesiones corporativas de automovilistas con seguro insuficiente: paga cuando otro conductor causa un accidente automovilístico pero no tiene suficiente seguro de responsabilidad civil para cubrir todas sus facturas médicas, salarios perdidos, etc.
  • Daños a la propiedad del automovilista con seguro insuficiente: cubre los daños a su automóvil si es golpeado por alguien que no tiene suficiente seguro de responsabilidad civil.

¿Quién está asegurado por la cobertura de UM?

Una pregunta importante y quizás un factor determinante al momento de decidir sobre la cobertura es saber quién más estará asegurado bajo su póliza. En el caso de la cobertura de automovilista sin seguro, puede obtener los beneficios enumerados anteriormente para:

  • Usted, el asegurado nombrado
  • Cualquiera que ocupe su vehículo asegurado
  • Cualquier persona que tenga derecho a una compensación por lesiones personales causadas por un conductor sin seguro, miembros de la familia o pasajeros del vehículo cubierto.

** Un ejemplo es un padre que puede recuperar el costo de los gastos médicos de un niño menor de edad cuyas lesiones fueron causadas por un conductor sin seguro.

Uninsured Motorist x Underinsured Motorist Coverages

Hay dos tipos de conductores que nadie quiere encontrar en accidentes de tráfico causados por la otra parte. Además de los uninsured motorists, también hay quienes tienen algún seguro pero no lo suficiente para cubrir el costo total de una reclamación. Estos son underinsured motorists.

La mayoría de los estados requieren que los conductores tengan al menos un nivel mínimo de cobertura de responsabilidad, y algunos optarán por lo mínimo para estar dentro de la ley. Esto puede tener consecuencias económicas para el conductor del otro lado de la colisión.

Aunque similares, estas son dos coberturas separadas que puede incluir en su póliza de seguro de automóvil. Sin embargo, los dos se pueden agrupar y generalmente son una adición relativamente económica que puede tener poco impacto en el valor de su paquete de seguro, aunque te protegen de manera beneficiosa.

¿Necesito esta cobertura?

Diecinueve estados junto con Washington DC requieren que las pólizas incluyan cobertura para conductores sin seguro. Massachusetts, por ejemplo, requiere una apertura de $ 20,000 por persona y $ 40,000 por accidente por lesiones corporales causadas por un conductor sin seguro.

Si su estado requiere cobertura para los uninsured motorists, no hay mucho que pueda hacer. Sin embargo, si no requieren esta cobertura, debería considerar incluirla en su póliza y evaluar si vale la pena pagar más por el seguro de automóvil en comparación con el riesgo que está tomando sin la cobertura adicional.

Aquí hay algunas formas de decidir:

¿Tiene otro seguro que cubra las lesiones por accidentes automovilísticos?

  • La función principal de la cobertura para conductores sin seguro es pagar las facturas médicas después de un accidente automovilístico. Si tiene un buen seguro médico, puede sentir que no necesita cobertura de automovilistas sin seguro, pero es una buena idea evaluar su deducible antes de tomar una decisión.
  • Para la cobertura, usted paga los gastos médicos sin copago ni coseguro, además de eximir los deducibles del seguro médico.
  • La cobertura no solo cubre las facturas del hospital, sino también los salarios perdidos debido al tiempo libre y la cobertura por dolor y sufrimiento.

¿Tiene otro seguro que cubra los daños de su vehículo?

  • En los estados donde está disponible la cobertura de daños a la propiedad para conductores sin seguro, es posible que no la necesite.
  • El seguro de colisión (collision) también cubrirá los daños a su automóvil si alguien más lo golpea y cubrirá una amplia gama de circunstancias, no solo a los conductores sin seguro.

¿Qué sucede si no tengo cobertura para uninsured motorists?

Si no tiene cobertura para conductores sin seguro y alguien sin seguro te golpea, puede demandar al conductor culpable en la corte. Sin embargo, para hacer esto, probablemente necesitará contratar a un abogado y el proceso legal puede ser largo.

¿Cómo cubre UM los accidentes de hit-and-run? 

Hit-and-runs son accidentes en los que el conductor se aleja antes de ser visto o antes de intercambiar información de contacto.

Un hit-and-run puede ocurrir entre:

  • Carros
  • Un automóvil y una propiedad, como su cerca o buzón
  • Un automóvil y un peatón

Dependiendo de su estado, la cobertura de uninsured motorist puede cubrir daños si es víctima de un hit-and-run.

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