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Uninsured Motorist Coverage: Protección contra Conductores Desprotegidos

Ponte en esta situación: eres un conductor ejemplar, conduces con la licencia al día, sin multas de tráfico, tienes un excelente historial y siempre has tenido activo el seguro de tu auto. Un día, alguien choca contra tu auto, resultas herido y tienes que ir al hospital. Sin embargo, el otro conductor no tiene suficiente límite de responsabilidad para pagar tus gastos médicos, o peor aún, la persona choca contra tu auto y se da a la fuga, antes de que puedas ni siquiera pensar en hacer algo al respecto. 

Es una situación extremadamente injusta, pero con muchas posibilidades de que ocurra. Alrededor de uno de cada ocho conductores carece de seguro de auto (uninsured motorist), según un informe de 2021 del Insurance Research Council. Y si te encuentras con un conductor sin cobertura o con una cobertura inferior, pues ya sabes: ¡Los costos recaerán sobre ti!

Afortunadamente, hay formas de protegerse. Si tienes una cobertura de conductor sin seguro, o Uninsured Motorist (UM) y de conductor con seguro insuficiente, o Underinsured Motorist (UIM), podrás garantizar el pago de los gastos médicos y de otro tipo tanto tuyos como de tus pasajeros.

¿Qué es un Uninsured Motorist Coverage?

La Cobertura de Conductor sin Seguro, o Uninsured Motorist Coverage, es un componente de tu póliza de seguro de auto que te ofrece cobertura cuando sufres un accidente causado por alguien sin seguro. 

Es un complemento de tu póliza de automóvil estándar y paga las lesiones sufridas por tus pasajeros y por ti, y en algunos casos los daños a la propiedad, si el otro conductor es legalmente responsable del accidente pero no tiene seguro.

¿Qué es un Uninsured Motorist?

Cada estado define “seguro insuficiente” de forma un poco diferente, lo que hace variar la definición de lo que es un conductor sin seguro, o uninsured motorist. Normalmente, es un conductor que no tiene seguro suficiente para cubrir los daños de otra persona si se le considera culpable de un accidente. 

Pero es probable que estés cubierto por este seguro si sufres un accidente de auto causado por:

• Un conductor que no dispone de seguro de responsabilidad civil en su póliza de seguro de auto
• Un conductor que no cuenta con un seguro de responsabilidad civil suficiente para cubrir tus gastos médicos
• Un conductor cuya compañía de seguros niega la cobertura 
• Un conductor cuya cobertura de responsabilidad civil no sea válida en el momento del accidente porque la compañía de seguros sea insolvente (esté en quiebra) o el asegurado haya obtenido la cobertura de forma fraudulenta.
• Un conductor que se da a la fuga (hit-an-run): el asegurado tiene la obligación de avisar a la policía si se ve implicado en un accidente de este tipo.

¿Qué incluye esta cobertura?

La cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist) puede pagar por:

• Tus gastos médicos
• Pérdida del sueldo, si no puedes trabajar como consecuencia del accidente.
• Indemnización por dolor y sufrimiento
• Gastos funerarios

¿Cuáles son las opciones de cobertura?

Hay cuatro tipos principales de cobertura agrupados en la cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist):

• Daños corporales por un conductor sin seguro (Uninsured motorist bodily injury) : paga cuando un conductor sin seguro provoca un accidente de auto y, en consecuencia, una lesión.

• Daños a la propiedad por un conductor sin seguro (Uninsured motorist property damage): cubre los daños sufridos por tu auto si es chocado por alguien sin seguro. Algunos estados permiten utilizar esta cobertura para cubrir accidentes donde el conductor se da a la fuga (hit-and-run).

• Daños corporales por conductor con seguro insuficiente (Underinsured motorist bodily injury): paga cuando otro conductor provoca un accidente de auto pero este carece de seguro de responsabilidad civil suficiente para cubrir todos tus gastos médicos, salarios perdidos, etc.

• Daños a la propiedad por conductor con seguro insuficiente (Underinsured motorist property damage): cubre los daños que sufre tu auto si es chocado por alguien que no cuenta con un seguro de responsabilidad civil suficiente.

¿Quién está asegurado por la UM Coverage?

Una cuestión importante, y quizá determinante a la hora de decidir la cobertura, es quién más estará asegurado por tu póliza. En el caso de la cobertura de conductor sin seguro, podrás garantizar los beneficios mencionados anteriormente para:

• Tú, la persona asegurada
• Cualquier persona que esté a bordo de tu auto asegurado
• Cualquier persona con derecho a indemnización por daños corporales causados por un conductor no asegurado, familiares o pasajeros del vehículo con cobertura.

**Un ejemplo es el de un padre que puede recuperar el valor de los gastos médicos de un hijo menor de edad cuyas lesiones fueron causadas por un conductor sin seguro.

Uninsured Motorist x Underinsured Motorist Coverages

Se trata de dos tipos de conductores que pueden dejarte en una situación comprometida en accidentes de tráfico no causados por ti. Además de los conductores sin seguro (uninsured motorists), también están los que tienen algún seguro, pero puede no ser suficiente para cubrir el costo total de un siniestro, estos son los conductores con seguro insuficiente, o underinsured motorists.

La mayoría de los estados exigen que los conductores tengan niveles mínimos, al menos en cobertura de responsabilidad civil, y hay quienes lo hacen al pie de la letra y compran exactamente lo mínimo para estar dentro de la ley, lo que puede acarrear consecuencias económicas para otros conductores cuando se ven involucrados en un accidente.

Aunque se parecen, son dos coberturas adicionales que puedes incluir en tu póliza de seguro de auto. Sin embargo, las dos pueden agruparse y suelen ser un complemento relativamente barato y pueden afectar poco a las cuotas de tu seguro, que, no obstante, te protegerán de forma beneficiosa.

¿Necesito esta cobertura?

Diecinueve estados, además de Washington D.C., exigen que las pólizas incluyan cobertura para conductores sin seguro. Massachusetts, por ejemplo, exige 20.000 dólares por persona y 40.000 dólares por accidente en caso de lesiones corporales causadas por un conductor sin seguro.

Si tu estado exige la cobertura de conductor sin seguro, no hay gran cosa que puedas hacer, ¿verdad? Sin embargo, si no exigen esta cobertura, ya deberías estar evaluando si incluirla en tu póliza, si merece la pena pagar un extra en tu seguro de auto y tus riesgos al no tenerla.

A continuación te damos algunas ideas para decidirte:

¿Tienes otro seguro para cubrir lesiones en accidentes de auto?

• La función principal de la cobertura de conductor sin seguro es pagar los gastos médicos tras un accidente de auto. Si tienes un buen seguro médico, puede que pienses que no necesitas una cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorists), pero nunca está de más evaluar el valor de tu franquicia antes de tomar cualquier decisión.
• Con la cobertura, pagas los gastos médicos sin coparticipación o coinsurance, además de exonerarte de las franquicias del seguro de salud. 
• La cobertura no solo cubre los gastos hospitalarios, sino también los sueldos perdidos por baja laboral y la indemnización por dolor y sufrimiento.

¿Tienes otro seguro para cubrir los daños sufridos por el auto?

• En los estados en los que la cobertura de daños a la propiedad para conductores sin seguro está disponible, puede que no la necesites. 
• El seguro de colisión (collision) también cubrirá los daños que sufra tu auto si otra persona lo choca y cubrirá una amplia variedad de circunstancias, no solo a un conductor sin seguro.

¿Qué pasa si no tengo cobertura para conductores sin seguro (uninsured motorists)?

Si no tienes cobertura de conductor sin seguro y te choca alguien sin seguro, podrás demandar al conductor culpable ante un tribunal. Pero probablemente necesitarías contratar a un abogado y el proceso judicial podría ser largo.

¿Cómo cubren la UM los accidentes con un conductor que se da a la fuga (hit-and-run)?

Hit-and-run son aquellos en los que el conductor huye antes incluso de ser visto o antes de intercambiar información de contacto con las otras personas involucradas.

Un hit-and-run puede ocurrir entre:

• Autos
• Un auto y una propiedad, como tu cerca o buzón
• Un auto y un peatón

Dependiendo de tu estado, la cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist) puede cubrir los daños si eres víctima de un accidente con un conductor que se da a la fuga (hit-and-run).

¡Ahora depende de ti!

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