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Você já pensou em comprar uma casa nos EUA? Agora que você já aprendeu como construir seu crédito, nada mais justo que começar a pensar em mortgage e no financiamento da sua casa nova.
Mas antes, vamos à lição de hoje. Mortgage é como são chamados os financiamentos imobiliários por aqui. Mortgage é muitas vezes traduzido como hipoteca que, nós brasileiros, só assimilamos lembrando de filmes e séries, já que a palavra, nesses termos, é pouco usada no Brasil.
Vamos te ensinar tudo o que você precisa saber sobre os componentes de um financiamento imobiliário nos Estados Unidos.
Assim, você vai entender como são os cálculos e como planejar seus custos.
O pagamento de uma hipoteca é normalmente composto por quatro componentes, conhecidos nos EUA pela sigla PITI, são eles:
A parte principal é o valor que paga o valor do empréstimo pendente. O principal do financiamento é o que você pede emprestado para comprar a casa, também conhecido como valor do empréstimo.
Este é o componente mais direto do pagamento do empréstimo.
Os juros são o custo do empréstimo, são a recompensa do credor por assumir um risco e emprestar dinheiro a você. A taxa de juros de um financiamento tem um impacto direto no tamanho do pagamento total.
Taxas de juros mais altas geralmente reduzem a quantidade de dinheiro que você pode pedir emprestado e taxas de juros mais baixas aumentam esse montante.
Os impostos são as avaliações de propriedade coletadas pelo governo local e são usados para financiar serviços públicos como escola, policiais e bombeiros.
Os impostos são calculados pelo governo por ano, mas você pode pagar esses impostos como parte de seus pagamentos mensais. O valor é dividido pelo número total de pagamentos mensais do financiamento em um ano.
Os credores geralmente cobram uma parte desses impostos em cada pagamento do financiamento e mantêm esse valor em uma conta separada, chamada de conta de garantia (escrow), até o vencimento da próxima parcela do imposto.
Os seguros oferecem proteção financeira contra os riscos ao longo do processo. Como os impostos, os pagamentos do seguro são normalmente mantidos em uma conta de custódia e pagos em seu nome à seguradora.
Dois tipos principais de seguro podem ser incluídos como parte do pagamento do financiamento:
Seguro do proprietário: é uma proteção financeira caso sua casa seja atingida por fogo, vento, roubo ou outros riscos. Dependendo da sua localização geográfica, pode ser necessário obter seguro adicional contra inundações, terremotos, e furacões. O seguro de proprietário é tão importante que dedicamos um texto só pra ele, clique aqui.
Seguro hipotecário (Private Mortgage Insurance – PMI): protege o seu credor caso, por algum motivo, você deixe de pagar o financiamento. A necessidade ou não de seguro hipotecário geralmente depende do valor da sua entrada e de outras circunstâncias.
Esse seguro é obrigatório para quem compra uma casa com entrada inferior a 20% do valor. A cobertura do PMI pode ser descartada assim que você pagar, pelo menos, 20% do capital da casa.
Ao definir quanto do valor total você pode pagar de entrada, é importante manter cada um desses componentes em mente, pois cada um afetará seus custos de pagamento mensal.
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