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Umbrella Insurance, você precisa de proteção extra? 

Não podemos evitar todos os imprevistos, e infelizmente, nem os acidentes. É por causa disso que adquirimos seguro de responsabilidade civil, o famoso General Liability. Ele pode evitar um rombo no orçamento familiar, caso você acidentalmente cause ferimentos graves ou danos materiais a outras pessoas.

Mas a rede de segurança do seguro de responsabilidade só se estende até os limites de cobertura em sua apólice de seguro auto ou residencial. Se você tiver ativos significativos, como poupança ou investimentos, que podem ser perdidos em uma ação judicial, precisará de níveis mais altos de seguro de responsabilidade civil. 

É aí que entra o Umbrella Insurance. Uma apólice abrangente, projetada para ajudar a evitar a ruína financeira devido a um evento catastrófico pelo qual você é financeiramente responsável.

O que é o Umbrella Insurance? 

Umbrella Insurance é um seguro extra que oferece proteção além dos limites existentes e coberturas de outras apólices. Ele pode fornecer cobertura para lesões, danos materiais, certos processos judiciais e situações de responsabilidade pessoal.

Umbrella, em inglês, significa guarda-chuva, ou seja, ela é uma proteção ampla que pode te ajudar em momentos inesperados.

Alguns segurados precisam de limites mais altos de cobertura de responsabilidade do que podem ser fornecidos por suas apólices de automóveis ou imóveis. Essa necessidade pode ser atendida por meio de uma apólice Umbrella, que tem dois propósitos importantes:

  • Fornecer seguro de responsabilidade adicional além de outras apólices próprias
  • Cobrir algumas perdas excluídas pelo seguro de responsabilidade subjacente

Os limites de cobertura para uma apólice guarda-chuva pessoal começam em US$ 1 milhão.

Como o Umbrella Insurance funciona? 

Uma apólice de responsabilidade extra fornece cobertura adicional quando um sinistro excede os limites de seguro de uma apólice subjacente. 

Por exemplo, você é responsável por um acidente de trânsito que envolveu outros carros, e sua apólice de seguro auto fornece $250.000 em cobertura. Porém, o custo do sinistro exige $500.000, nesse momento, em vez de ter que bancar do seu bolso os $250.000 adicionais, sua apólice de Umbrella vai cobrir para você.

Mas que fique claro, a cobertura de Umbrella só passa a valer quando você atinge o limite da responsabilidade na sua apólice original. O que significa que se você permitir que sua apólice de seguro auto, ou residencial expire, o seu seguro extra pagará apenas o custo extra. Você é responsável por pagar os danos até o limite da apólice subjacente antes que a apólice de Umbrella assuma.

Por exemplo, uma segurada faz uma apólice de Umbrella de $1 milhão a partir da cobertura de liability da apólice de Homeowner, que tem o limite de pelo menos $250.000. Após a emissão da apólice de Umbrella, ela tem uma perda de responsabilidade de $300.000, porém a sua apólice de Homeowner está vencida. A apólice de Umbrella só pagará o excesso de $50.000, a segurada é pessoalmente responsável pelos $250.000, já que a primeira apólice está suspensa. 

O que Umbrella Insurance cobre?

Como já dissemos, Umbrella Insurance oferece cobertura além dos limites de suas outras apólices de seguro ou para sinistros que podem não ser cobertos por apólices de responsabilidade. Geralmente, cobre a sua responsabilidade por:

  • Lesões
  • Danos à propriedade
  • Certos processos
  • Situações de responsabilidade pessoal

A responsabilidade por lesão corporal (bodily injury liability) cobre as lesões sofridas por outra pessoa por causa de um acidente. Incluem custos médicos e/ou reclamações de responsabilidade (custos jurídicos) devido a lesões causadas por situações em que você é o culpado. Como lesões causadas por um acidente, ou caso alguém se machuque na sua casa.

A responsabilidade por danos materiais (property damage liability) cobre o custo de danos ou perdas dos bens de outra pessoa. Seja em um acidente de carro ou uma vazamento que causou danos a casa do vizinho. 

Se você é landlord (senhorio), o Umbrella Insurance cobre a responsabilidade que você pode enfrentar como proprietário, mas não pode controlar a distância. Como alguém te processar por ter tropeçado na calçada ou por ter sido mordido pelo cachorro do seu inquilino. 

A cobertura também é fornecida se você for processado por:

  • Calúnia: Uma declaração falada injuriosa
  • Difamação: Uma declaração escrita injuriosa
  • Falsa prisão, detenção ou aprisionamento
  • Acusação maliciosa
  • Choque/angústia mental

O que o Umbrella Insurance não cobre?

O Umbrella Insurance não cobre exposições que as apólices subjacentes (seja carro, casa ou barco) também não cobrem. Portanto, é importante garantir que você tenha cobertura de propriedade suficiente para sua casa, carros e pertences pessoais – mesmo quando você tem uma apólice de Umbrella. 

Além disso, seguro pessoal é sempre separado de seguro comercial, portanto, se você vinculou uma apólice de Umbrella a um seguro pessoal, esteja ciente de que a cobertura não se estende às suas atividades comerciais ou profissionais. No entanto, você pode obter uma apólice comercial separada.

Umbrella cobre responsabilidade profissional?

O Umbrella Insurance pode cobrir a responsabilidade profissional e está rapidamente se tornando uma das formas mais populares de seguro entre os profissionais. Psicólogos, planejadores financeiros e investidores são apenas algumas profissões que se beneficiam desta apólice.

Uma apólice de responsabilidade profissional ou apólice de Umbrella comercial fornece apenas suplementos de responsabilidade à apólice de General Liability existente. Essa apóliceé diferente da apólice Umbrella pessoal porque se concentra em responsabilidades específicas de negócios, como “erros e omissões”, responsabilidade contratual e de publicidade. 

Quem precisa de Umbrella Insurance?

O Umbrella Insurance não é exigido por lei, mas é frequentemente adquirido por pessoas que têm muitos ativos para proteger ou uma grande chance de serem processadas. 

Pode valer a pena adquirir uma cobertura de seguro guarda-chuva se você:

  • Tem propriedades
  • Tem economias significativas ou outros ativos.
  • Tem uma piscina, jacuzzi, sauna
  • É um landlord (senhorio)
  • Tem um motorista inexperiente em casa
  • Pratica esportes em que você pode facilmente ferir outras pessoas (como caça, esqui ou surf)
  • Integra o conselho de uma ONG
  • Publica regularmente análises de produtos e negócios
  • Tem cães, cavalos ou outros animais de grande porte
  • Administra um fundo familiar
  • Organiza grandes festas em sua casa.
  • Tem funcionários em casa

Quanta cobertura de Umbrella eu ​​preciso?

Ao selecionar a quantidade certa de cobertura, há algumas coisas a considerar.

Valor de seus ativos: uma apólice abrangente deve cobrir pelo menos seu patrimônio líquido – geralmente é isso que você pode perder em uma ação judicial.

Potencial perda de renda futura: sua renda futura também pode estar em risco em um grande processo judicial. Mesmo que você tenha uma renda limitada agora, considere sua renda futura potencial. Por exemplo, se você é um estudante de medicina, deve considerar seu potencial de ganhos futuros.

Um longo processo judicial é estressante e pode arruinar a sua reputação, independentemente do processo ser ou não infundado. Ter uma apólice Umbrella não vai te livrar da dor de cabeça, mas pelo menos, vai poupar o seu suado dinheirinho. 

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