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¿Qué es Commercial General Liability y cómo funciona?

Commercial General Liability (CGL), o seguro de responsabilidad civil, protege la salud financiera de su empresa protegiéndola de reclamos de posibles lesiones personales y daños a la propiedad de sus clientes en relación con sus actividades comerciales.

Este tipo de quejas pueden surgir en cualquier momento del día a día de su negocio e independientemente de sus acciones.

Durante un tiempo, las historias de demandas inusuales que los clientes presentaron contra empresas estadounidenses se volvieron virales:

Una mujer se hizo famosa porque demandó a una cafetería por las quemaduras que sufrió al derramar café en su regazo mientras estaba en el tráfico. La denuncia culpaba a la empresa por preparar el café demasiado caliente.

Un cliente recibió una buena cantidad de compensación después de demandar a una cadena de comida rápida por la rotura de un diente en un hueso encontrado en la comida.

Se trata de reclamaciones indemnizadas directamente por la CGL. Y además del folclore, este seguro puede ser la garantía de supervivencia de su empresa en un momento inesperado.

¿Qué tipo de riesgos puede cubrir el General Liability

Cada empresa tiene diferentes riesgos y exposiciones, por lo que la Responsabilidad General tiene formularios específicos que cubren diferentes situaciones.

La compensación proporcionada por el seguro de responsabilidad ayuda al empresario a cubrir los costos legales cuando la empresa es legalmente responsable de un reclamo.

El CGL protege a los dueños de negocios de reclamos por lesiones, daños a la propiedad y negligencia relacionados con las actividades comerciales.

Las exposiciones al riesgo que están cubiertas son:

  1. Premises and operations
  2. Products and completed operations
  3. Fire legal
  4. Independent contractors
  5. Contractual liability

1. Premises and Operations:

Premises and Operations es la más común de las muchas exposiciones al riesgo de una empresa.

Cubre la responsabilidad por lesiones a clientes o daños a sus pertenencias, ocasionados por algo en sus instalaciones, estructura o por el servicio prestado.

Por ejemplo, si un cliente tropieza con una alfombra mal colocada o un piso recién encerado … O incluso si su empleado estropea el piso de la casa del cliente mientras instala una lavadora.

En ambos casos, su empresa puede ser considerada responsable y si las indemnizaciones salen de su bolsillo o son compensadas por su seguro, ¡depende de usted!

2. Products and completed operations:

Incluso después de que se realiza la venta o se completa el servicio, la empresa aún puede ser considerada responsable por daños a la salud o pertenencias de su cliente.

Este formulario solo se activa cuando la incidencia se produce fuera de las instalaciones del asegurado, excepto en el caso de comida estropeada servida en el restaurante. Esto se ingresa como una queja para el producto en sí, no para las instalaciones.

Se puede utilizar para los daños que pueda causar un producto defectuoso, pero también cubre las lesiones. Si un empleado de una empresa de jardinería, por ejemplo, olvida una herramienta en el suelo y el cliente se lastima el pie como consecuencia, el seguro le ayudará a pagar los gastos del proceso y las indemnizaciones necesarias.

3. Fire legal:

Usted es legalmente responsable de un incendio que ocurra en las instalaciones de su empresa o si estas instalaciones están arrendadas. El seguro de su arrendador no cubrirá este incendio, solo su responsabilidad.

Los daños causados por el fuego nunca son simples y tienden a ser muy perjudiciales, no solo para la propiedad consumida por las llamas, sino también para la cantidad necesaria para la reconstrucción. ¡Mantente protegido!

Pero recuerde, la protección contra incendios solo cubre la parte del edificio ocupada por su empresa.

4. Independent contractors:

Muchas empresas contratan profesionales independientes para servicios puntuales o proyectos temporales. También es habitual que una empresa subcontrate el servicio de otra como forma de salvarse y apoyarse mutuamente.

Sin embargo, ¿qué sucede si uno de estos contratistas hace daño a su cliente? ¡Su empresa será fácilmente la primera en ser considerada responsable, por supuesto!

Pero si está preparado y asegurado contra este riesgo, su pérdida estará cubierta.

Por ejemplo, si vende acondicionadores de aire y contrata a un instalador independiente para que lo instale en la casa del cliente, es posible que realice una mala instalación que provoque un cortocircuito durante el primer uso. El cliente claramente le cobrará, y si eso sucede, estará cubierto.

5. Contractual Liability

Una empresa firma un contrato con otra parte acordando que es responsable de un producto, servicio o acción.

Por ejemplo, un restaurante firma un contrato para usar el estacionamiento de una tienda al otro lado de la calle y asume toda la responsabilidad por lo que suceda allí.

Esto generalmente está excluido de la CGL, excepto en las siguientes situaciones:

  • Arrendamiento de locales
  • Acuerdo de servidumbre para el uso de propiedad compartida (como el ejemplo anterior)
  • Acuerdo para indemnizar a un municipio
  • Acuerdo de desvío con un ferrocarril
  • Contrato de mantenimiento de ascensores

¿Cuáles son los tipos de cobertura?

Los formularios CGL brindan tres tipos de cobertura:

  1. Cobertura A – personal injury and liability for material damage
  2. Cobertura B – liability for personal and advertising damages
  3. Cobertura C – medical payments

Cobertura A: lesiones personales y responsabilidad por daños materiales

Cubre su responsabilidad por lesiones corporales (BI – Lesiones corporales) y daños a la propiedad (PD – Daños a la propiedad) mediante el pago de las sumas que está legalmente obligado a pagar en tales casos.

Para estar cubierto, el BI o el PD debe ser causado por un suceso, que se define en el CGL como un accidente, incluidas las condiciones en las que la exposición al mismo peligro es continua o repetida.

Además, cubre los costos de la defensa legal de responsabilidad interpuesta contra su empresa, siempre que sea por los daños descritos en su póliza.

Exclusiones:

  • lesión intencional;
  • responsabilidad contractual;
  • aquellos en el negocio de bebidas alcohólicas (cualquier responsabilidad impuesta por la ley sobre bebidas alcohólicas);
  • para lesiones relacionadas con el trabajo cubiertas por las leyes de indemnización laboral o responsabilidad del empleador;
  • para la mayoría de las pérdidas por contaminación que resultan en lesiones personales, daños a la propiedad o costos de limpieza;
  • resultante del mantenimiento, operación o uso de aeronaves, automóviles o embarcaciones, excepto según se especifique en la póliza;
  • que surjan del transporte de equipos móviles o el uso de los mismos en una carrera programada, actividad relacionada, o mientras se practica y se prepara para dicha actividad;
  • por daños a la propiedad propiedad, alquilada u ocupada por el asegurado o bajo el cuidado, custodia o control del asegurado, excepto por responsabilidad legal por incendio. Relacionado con el retiro del mercado de productos o servicios del Asegurado debido a un defecto conocido o sospechado.

Cobertura B – responsabilidad por daños personales y publicitarios

Cubre los costos del litigio siempre y cuando la empresa sea acusada de daños, ya sean lesiones personales o daños a las pertenencias del reclamante, causados por publicidad, difamación o calumnia.

El denunciante puede ser un individuo u otra empresa.

Exclusiones:

  • infligir intencionalmente lesiones que violen los derechos de otra persona;
  • publicación oral o escrita de material que el Asegurado sabe que es falso pero que publica de todos modos;
  • material que fue publicado antes de la fecha de vigencia de la póliza;
  • cualquier delito cometido por un Asegurado que esté involucrado en el negocio de publicidad, publicación, difusión, diseño o creación de contenido de sitios web para terceros;
  • infracción de derechos de autor, patentes, marcas comerciales, secretos comerciales u otros derechos de propiedad intelectual;
  • violar las leyes de distribución y registro de materiales.

Cobertura C – pagos médicos

Esta es una cobertura para cubrir los pagos médicos. Paga los gastos médicos incurridos por lesiones corporales causadas por un accidente en instalaciones propiedad o alquiladas por el asegurado, así como por las operaciones de la empresa.

Para estar cubierto, los gastos deben ser incurridos y reportados a la aseguradora dentro de un año a partir de la fecha del accidente.

Los pagos médicos se realizan sin considerar la culpa, a diferencia de otras coberturas bajo los formularios CGL.

Exclusiones:

  • gastos médicos del asegurado, inquilino o empleado de la empresa;
  • gastos cubiertos por las leyes de indemnización laboral

Si necesita una cobertura que involucre alguna de las situaciones enumeradas en las exclusiones de cualquiera de estas coberturas, puede contratar una cobertura específica por separado. ¡Hable con un agente de BRZ y encuentre el paquete de cobertura ideal para usted!

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