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¿Qué es Commercial General Liability y cómo funciona?

¿Qué es el Commercial General Liability y cómo funciona? 

Commercial General Liability (CGL) o Seguro de Responsabilidad Civil, protege a tu empresa de tener gastos extras en momentos inoportunos, en caso de una demanda por daños corporales y materiales presentada por tus clientes, colaboradores o proveedores. 

Este tipo de quejas pueden surgir en cualquier momento del día a día de cualquier empresa, al fin y al cabo, no podemos controlar todos los acontecimientos. Por muy cuidadoso que seas, los imprevistos y los accidentes ocurren.   

Los costos legales pueden alcanzar cifras importantes y pueden llevar a una empresa a la quiebra. El Commercial General Liability actúa como garantía de la supervivencia de tu empresa en un momento inesperado. 

¿Qué tipos de riesgos cubre el General Liability?

Cada empresa tiene diferentes riesgos y exposiciones, por lo que el General Liability puede adaptarse y ajustarse para cubrir diversas situaciones. Es crucial ser preciso al describir tus operaciones cuando hables con tu proveedor de seguros, tu seguro debe cubrir tus riesgos. 

La afirmación anterior parece obvia, pero existe la costumbre de intentar encubrir ciertos riesgos para la compañía de seguros en un intento de pagar tasas más bajas. Lo que no saben es que al “olvidarse” de nombrar el riesgo, no estarán cubiertos en caso de que ocurra algo. 

Por ejemplo, si tienes un restaurante y no informas de que haces repartos y un buen día un cliente recibe el pedido en su casa y te demanda por comida en mal estado, tendrás que correr con los gastos. 

La indemnización que proporciona el seguro de responsabilidad civil ayuda al empresario a cubrir los costos legales cuando la empresa es considerada legalmente responsable de una queja.

El General Liability te protege a ti y a tu empresa de las quejas por lesiones, daños a la propiedad y negligencias relacionadas con las actividades comerciales.

Los riesgos cubiertos por el seguro son:

  1. Premises and operations
  2. Products and completed operations
  3. Fire legal
  4. Independent contractors
  5. Contractual liability

1. Premises and Operations:

Premises and Operations (Instalaciones y Operaciones) es la más común de las muchas exposiciones al riesgo de una empresa. 

Cubre la responsabilidad (liability) por las lesiones del cliente o los daños a sus pertenencias causados por algo en tus instalaciones, en tu estructura o por el servicio prestado por tu empresa. 

Por ejemplo, si un cliente tropieza con una alfombra mal colocada o un suelo recién encerado… O incluso si tu empleado daña el suelo de la casa del cliente durante la instalación de una lavadora. 

En ambos casos, tu empresa puede ser considerada responsable, y la indemnización puede salir de tu bolsillo en un momento inesperado o puede ser compensada por tu seguro, que has incluido en tu presupuesto y que pagas regularmente, ¡¿qué prefieres?!

2. Products and completed operations:

Incluso una vez realizada la venta o completado el servicio, la empresa puede ser considerada responsable de los daños a la salud o a las pertenencias de tu cliente. La cobertura existe para protegerte incluso después de que el servicio haya finalizado o el producto haya sido comprado y retirado por el cliente. 

Esta defensa solo se activa cuando el suceso tiene lugar fuera de tus instalaciones, excepto en el caso de alimentos estropeados servidos en el restaurante. Eso entra como una queja del producto en sí, no de los locales (premises). 

Puede utilizarse para los daños que pueda causar un producto defectuoso, pero también cubre los casos de lesiones. Si un empleado de una empresa de jardinería, por ejemplo, se olvida una herramienta en el suelo y el cliente se hace daño en el pie a consecuencia de ello, el seguro te ayudará a pagar los gastos del proceso y la indemnización necesaria.  

3. Fire legal:

Se trata de la responsabilidad legal en caso de que se produzca un incendio en tus instalaciones, si se trata de un local alquilado. El seguro de su propietario no cubrirá este incendio, solo tu General Liability protegerá el local.

Los daños por incendio nunca son sencillos y suelen ser muy perjudiciales, no solo por los bienes consumidos por las llamas, sino también por la cantidad necesaria para reconstruirlos y el tiempo que la empresa está fuera de servicio. ¡Mantente protegido! 

4. Independent contractors:

Muchas empresas contratan a profesionales independientes para servicios ocasionales o proyectos temporales. También es habitual que una empresa subcontrate el servicio de otra como forma de economía y apoyo mutuo. 

Sin embargo, ¿qué ocurre si uno de estos contratistas causa una pérdida a tu cliente? Tu empresa, fácilmente, será la primera responsable, ¡por supuesto! 

Pero si estás preparado y asegurado contra este riesgo, tu perjuicio está cubierto. 

Por ejemplo, si vendes aires acondicionados y contratas a un instalador externo para que los instale en la casa del cliente, este hace una instalación deficiente que provoca un cortocircuito en el primer uso. Es evidente que el cliente te cobrará, y si esto ocurre, estarás cubierto por esa parte de la póliza. 

5. Contractual Liability

Contractual Liability es la Responsabilidad por Contrato. Una empresa firma un contrato con otra parte en el que se compromete a ser responsable de un producto, servicio o acción.   

Por ejemplo, un restaurante que firma un contrato para utilizar el estacionamiento de una tienda enfrente, y asume toda la responsabilidad de lo que ocurra en él. 

Normalmente se excluyen del CGL, excepto en las siguientes situaciones: 

  • Alquiler de locales
  • Acuerdo de servidumbre para el uso de la propiedad compartida (como el ejemplo anterior)
  • Acuerdo para indemnizar a un municipio
  • Acuerdo de desvío (Sidetrack) con una compañía ferroviaria
  • Contrato de mantenimiento del ascensor

¿Qué tipos de cobertura hay?

Las pólizas CGL ofrecen tres tipos de cobertura:

  1. Daños corporales y materiales
  2. Responsabilidad por daños personales y publicitarios
  3. Pagos médicos

1. Daños corporales y materiales:

Cubre tu responsabilidad por daños corporales (Body Injury) y daños materiales (Property Damage), pagando lo que te corresponde por ley en estos casos. 

Para estar cubiertos, los daños (tanto los corporales como los materiales) deben ser causados por un suceso como un accidente, incluidas las condiciones en las que la exposición al mismo peligro es continua o repetida.

Además, cubre los gastos de la defensa jurídica de la responsabilidad civil (liability) que se haya podido exigir a tu empresa, siempre que sea por los daños descritos en tu póliza. 

Exclusiones:

  • lesión intencionada;
  • cualquier responsabilidad impuesta por la ley sobre las bebidas alcohólicas
  • por lesiones relacionadas con el trabajo cubiertas por las leyes de  Workers’ Compensation ou de Employers’ Liability;
  • accidentes contaminantes con resultado de lesiones corporales, daños materiales o costos de limpieza;
  • los sucesos derivados del mantenimiento, operación o uso de aeronaves, automóviles o embarcaciones, excepto los especificados en la póliza;
  • resultantes del transporte de equipos móviles o de la utilización de dichos equipos en una carrera programada, en una actividad relacionada, o durante la práctica y la preparación de dicha actividad;
  • por los daños a la propiedad poseída, alquilada u ocupada por el asegurado o en el cuidado, la custodia o el control del asegurado, excepto por la responsabilidad legal contra el fuego. Relacionado con la retirada (recall) de los productos o servicios del asegurado debido a un defecto conocido o sospechoso.

Si necesitas una cobertura que involucre alguna de las situaciones anteriores, puedes contratarla por separado. Habla con un  agente de BRZ y ¡encuentra el paquete de cobertura ideal para ti! 

2. Responsabilidad por daños personales y publicitarios

Personal And Advertising Injury cubre los costos de los procesos judiciales cuando la empresa es acusada de daños, ya sean corporales o daños a las pertenencias del reclamante, causados por publicidad, propaganda, difamación o calumnia. 

El demandante puede ser un individuo u otro negocio. 

Exclusiones:

  • Causar intencionalmente un daño que viole los derechos de otra persona;
  • publicar oralmente o por escrito material que sabes que es falso, pero que publicas de todos modos;
  • material que fue publicado antes de la fecha de entrada en vigor de la póliza;
  • cualquier infracción cometida por ti si te dedicas a la publicidad, la publicación, la difusión, el diseño o la creación de contenidos de sitios web para terceros;
  • violación de derechos de autor, patentes, marcas, secretos comerciales u otros derechos de propiedad intelectual;
  • violación de las leyes de registro y distribución de materiales.

3. Pagos médicos

Se trata de la cobertura de los gastos médicos ocasionados por los daños corporales causados por accidentes en los locales alquilados o de tu propiedad en los que opera la empresa, pero también por los ocasionados durante las operaciones de la empresa. 

Para que estén cubiertos, el registro del reclamo (claim) en la compañía de seguros debe realizarse en el plazo de un año desde la fecha del accidente. 

A diferencia de las otras coberturas dentro de la póliza de General Liability, la cobertura de los pagos médicos no se guía a partir de la definición de una parte culpable del accidente. 

Exclusiones:

  • los gastos médicos del asegurado, de un inquilino o de un empleado de la empresa;
  • todos los gastos cubiertos por las leyes de Workers’ Compensation

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