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¿Qué es la cobertura integral o comprehensive coverage?

El seguro integral (también conocido como “other than collision“, que quiere decir “otras causas ajenas a la colisión”) es un tipo de seguro de auto que cubre los daños por causas distintas de la colisión. Cubre sucesos que están fuera de tu control, como una inundación, un animal en la carretera o la caída de un árbol sobre el capó.

Es importante tener en cuenta que esta cobertura es opcional y que puedes añadirla a otras coberturas que ya tengas, como el seguro de responsabilidad civil, en tu póliza de seguro de auto. Si tu auto está financiado o alquilado, es probable que ya hayas contratado la cobertura por petición de tu prestamista. 

Independientemente de que tengas o no esta cobertura, debes comprender cómo ella puede protegerte a ti y a tu vehículo.

¿Qué cubre la cobertura integral?

Como ya hemos comentado, la cobertura integral (comprehensive) cubre situaciones adversas que escapan del control del conductor del auto. Algunos sucesos pueden variar de una compañía de seguros a otra, por lo que vale la pena verificarlos uno por uno, pero suelen ser los siguientes:

  • Robo
  • Vandalismo, incendio, disturbios y explosiones
  • Disturbios civiles, como un motín o alboroto
  • Daños en el parabrisas y los cristales o vidrios 
  • Caída de árboles / ramas y otros objetos
  • Rocas / objetos pateados o que caen de los autos
  • Tormentas, granizo, viento, inundaciones, rayos, terremotos y huracanes
  • Accidentes con animales ( atropellar a un ciervo)
  • Incendio

¿Qué es lo que no cubre?

Existe una cobertura para cada tipo de necesidad de protección que tengas para tu auto; pero en el caso del seguro integral, no cubre:

  • Daños sufridos por tu auto debido a una colisión
  • Gastos médicos
  • Gastos legales o judiciales
  • Pérdida de ingresos para ti o tus pasajeros si faltas al trabajo después de sufrir un accidente
  • Daños sufridos por el auto de otra persona debido a una colisión
  • Propiedad robada de tu auto

Por ejemplo, si atropellas a un ciervo, el seguro integral (comprehensive) actúa, pero si en cambio te desvías de un ciervo y chocas contra otro auto, el accidente queda cubierto por el seguro de colisión. 

Mira cómo funciona el seguro si atropellas a un ciervo.

Cómo funciona la cobertura integral

Para ilustrar mejor el funcionamiento de esta cobertura, te presentamos un ejemplo:

1. La rama de un árbol cae sobre tu auto

La rama aplasta o abolla el techo de tu auto y causa daños valorados en 5.000 dólares.

2. Tú registras el siniestro o reclamo

Un reclamo es una solicitud para que tu compañía de seguros pague por tus pérdidas, también llamado claim

3. Tu auto es reparado

Supongamos que la franquicia es de 1.000 dólares. Tú pagarías los 1.000 dólares y tu compañía de seguros los 4.000 dólares restantes.

La franquicia o deducible que se fija en el momento de contratar la cobertura es lo que define cuánto gastarás cuando tengas que recurrir o llamar al seguro.

Integral Vs. Colisión

Aunque a menudo se confunde la cobertura integral (comprehensive) con la cobertura de colisión (collision), ambas son muy distintas, se complementan pero son diferentes. Como hemos comentado anteriormente, la cobertura integral es “todo lo que no es colisión”, es decir, cubre los sucesos que escapan a nuestro control, mientras que la cobertura de colisión cubre los accidentes de tráfico.

Aclaración: ninguna de las dos coberturas cubrirá los gastos médicos de un accidente ni los daños sufridos por el vehículo de otra persona si tienes un accidente. Esto recaerá en tu cobertura de responsabilidad civil, así que asegúrate de que tus límites estén alineados con tu realidad.

Ventajas y desventajas de la cobertura integral

El seguro de auto integral te protege financieramente contra robos, accidentes naturales y daños relacionados con el clima. Este seguro significa que no tendrás que pagar de tu bolsillo si un árbol cae sobre tu auto o si un ladrón se lo lleva durante la noche.

No obstante, hay desventajas. Si tienes un accidente, el seguro integral no pagará los daños. Y un seguro integral puede ser caro si se contrata junto con un seguro de colisión. Si tu vehículo es antiguo y está totalmente pagado, puedes ahorrar dinero si no contratas el seguro integral, sobre todo si los robos y los fenómenos meteorológicos no son una preocupación en el lugar donde vives.

PROS CONTRAS
Te protege contra robos.
Cubre sucesos meteorológicos.
Cubre allanamientos/entradas forzadas.
Sustituye los limpiaparabrisas rotos por el granizo.
Si tienes un auto nuevo y vives en un área de alta criminalidad, el seguro integral cubrirá los daños causados por allanamientos o robos.
No cubre los daños causados por una colisión.
Quizá no sea necesario para un auto antiguo con mucho kilometraje.
No cubre nada personal robado de tu auto.
No cubre los daños causados por huecos en la carretera.

¿Necesito una cobertura integral?

Al tratarse de una cobertura opcional, el interrogante de si incluirla o no en tu póliza de seguro de auto es más que pertinente. Sin embargo, lo mejor es entender cuáles son los riesgos reales que corre tu auto.  

Para ello, puedes hacerte las siguientes preguntas:

  1. ¿El prestamista de tu auto exige cobertura integral? 

Si ya alquilas o financias tu auto, o planeas hacerlo, es probable que la cobertura integral forme parte de las exigencias y que no puedas comprarte un auto sin ella.

  1. ¿Cuánto vale tu auto?  

Si el valor es inferior a lo que gastarías en un seguro, puede que esta cobertura no merezca la pena.

  1. ¿Vives en un área muy poblada o con alta incidencia de robos? 

En ciudades con mayor población también pueden haber más delitos contra los que quieras protegerte.

  1. ¿Los desastres naturales son frecuentes en tu región? 

Si vives en una región donde los incendios o las inundaciones son frecuentes, por ejemplo, la cobertura integral podría salvar tu auto.

  1. ¿Puedes comprarte un auto nuevo?

Si te compraste un auto, probablemente es porque lo necesitas. Si algo pasara y destruyera tu auto, ¿Tendrías las condiciones para comprarte uno nuevo, totalmente pagado de tu bolsillo? 

Necesitas considerar los sucesos cubiertos por el seguro e identificar si son riesgos que justifican el costo añadido a tu póliza de seguro de auto.

Cifras sobre la cobertura integral (comprehensive coverage):

  • El 80% de los conductores contratan y añaden un seguro integral
  • En promedio, la cobertura integral cuesta 23 dólares al mes*.
  • La franquicia o deducible más común es de 500 $*.
  • Los reclamos (claims) más comunes son por vidrios dañados y accidentes con ciervos.

*Estas cifras se basan en promedios. El valor para cada conductor puede variar mucho porque se toman en cuenta muchos factores diferentes.

Ahora bien, recuerda que si renuncias a la cobertura integral (comprehensive), podrías acabar pagando tú mismo la factura del taller. Por eso, antes de tomar una decisión, compara los costos de las posibles reparaciones con lo que puedes pagar en términos de primas o franquicias.

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