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Cuándo no tener Cobertura Integral y de Colisión en tu Seguro de Auto

¿Has pensado alguna vez en anular la cobertura integral y de colisión de tu seguro de auto? 

Pese a que las obligaciones del seguro de auto  en muchos estados son variadas y tienen diferentes niveles de cobertura, en general, estarás comprando una combinación de seguro de responsabilidad civil, cobertura de conductor no asegurado y, posiblemente, protección contra daños personales a terceros.

El poder público vela por que tú puedas pagar el perjuicio de cualquier persona que esté involucrada pasivamente en el accidente. Ningún estado exige la cobertura integral y de colisión, que son las coberturas que protegen tus bienes. Sin embargo, es posible que tengas que garantizar esta póliza si quieres alquilar un auto o comprarlo a través de una financiación, los prestamistas saben que esa es la mejor forma de mantener tu inversión en pie. 

¿Qué es la Cobertura Integral?

Collision coverage  o cobertura de colisión, ayuda a pagar el costo de reparar o reemplazar tu auto si se daña en un accidente con otro auto u objeto fijo como un árbol, una cerca o un poste. También puede cubrir los daños resultantes de un volcamiento o pagar si otro conductor choca con tu auto y no tiene suficiente seguro para pagar los daños.

¿Qué es la Cobertura Integral?

La Comprehensive Coverage  o cobertura integral, cubre los daños por causas distintas a la colisión. Cubre eventos que están fuera de su control, como una inundación, robo, vandalismo, incendio, atropello de un animal en la carretera o la caída de un árbol sobre el capó.

¿Cuándo hay que renunciar a la Cobertura integral y de Colisión? 

Pues bien, ya de entrada la respuesta correcta es: ¡NUNCA! Estas coberturas son precisamente las que protegen tu patrimonio de la mayoría de los riesgos previstos en el seguro de auto. Los seguros obligatorios se ocupan de los bienes ajenos, de la salud de todos y de las responsabilidades de cada uno, pero son la cobertura integral y la de colisión las que protegen lo que es tuyo. 

Si chocas contra un muro, si tienes una pérdida total, si tu vehículo es arrastrado por una inundación o se daña por estar en medio de una manifestación política violenta, tener o no tener estas coberturas será determinante en la supervivencia de tu auto.

Pero si puedes permitirte comprar un auto nuevo, si fuera necesario, si estás dispuesto a pagar de tu bolsillo estas pérdidas, puede que no quieras preocuparte por la colisión o el  comprehensive. Esto puede reducir los pagos totales del seguro del auto por año, sin embargo, es una apuesta arriesgada. Ya que puedes costearte un auto nuevo, ¿por qué no gastarlo en un seguro y estar tranquilo? 

Cómo evaluar las necesidades de las Coberturas de Colisión e Integral

En algunos sitios web, se utiliza la siguiente regla estándar: los autos que tienen entre cinco o seis años de antigüedad, o más de 100.000 millas recorridas deben abandonar su seguro de colisión e integral. Pero esto depende de otros factores. 

Uno de ellos es el valor de las piezas de repuesto. Un vehículo caro, como un Mercedes, puede valer el costo de la cobertura por colisión e integral durante varios años, ya que las piezas de repuesto pueden ser tan caras que superan fácilmente la franquicia.

Los vehículos antiguos que han perdido gran parte de su valor por la depreciación tienen su propio cálculo. A la hora de asegurar este tipo de vehículos, es conveniente evaluar cuidadosamente la necesidad de las coberturas, después de entender si el valor del auto vale el valor de la franquicia. 

Los dueños de autos clásicos y antiguos tienen que hacer consideraciones especiales. Los dueños de estos vehículos suelen tener un seguro de auto clásico. Estas pólizas se basan en el “valor acordado” del auto y no en la depreciación. Y esto puede basarse tanto en el estado del auto como en el precio de las piezas especiales necesarias para repararlo.

¿Es posible solo contar con la Cobertura de Colisión o solo con la Cobertura Integral? ¿O una o la otra?

Si realmente necesitas ahorrar en el valor de tu seguro de auto y a pesar de haber comprendido la importancia de las dos coberturas, sigues pensando en renunciar a una de ellas, te ayudaremos a reflexionar en el tema. 

En primer lugar, ten en cuenta que las dos coberturas son independientes y que, aunque se vendan juntas, pueden adquirirse por separado. 

Los especialistas de BRZ aconsejan que, entre las dos opciones, la mejor sería la Cobertura Integral, ya que protege tu auto de eventos que no puedes prever o controlar y es la mejor relación calidad-precio de las dos opciones. Pero todo eso suponiendo que eres un conductor sin incidentes.

¿Apuestas por ti al volante? ¿Te consideras un excelente conductor?

Todo el mundo que conduce se considera un excelente conductor, pero haz una reflexión profunda y analiza los hechos: ¿eres realmente un conductor de confianza? ¿Eres distraído, tienes mal genio o estás apurado siempre? ¿Tienes una buena percepción del espacio y no sueles chocar o rayar tu auto? 

Las estadísticas muestran que el 95% de los conductores no han sido declarados culpables de accidentes en tres años, pero si analizamos tu forma de conducir, ¿crees que puedes confiar en ello? ¿Prefieres apostar a que no vas a necesitar el seguro? ¿Tendrás el dinero para pagar la apuesta si te equivocas en tu afirmación?  

¿Por qué la cobertura integral?

El seguro integral cubre una serie de problemas comunes que no siempre tienen que ver con tu propia forma de conducir, como un incendio o la caída de ramas de árboles que aplasten el capó.

Las tormentas de granizo también son una amenaza conocida, especialmente para los parabrisas de los autos, que también son vulnerables a la basura de la carretera que recogen y lanzan los cauchos de autos y camiones. Algunos estados exigen ahora que las aseguradoras reparen los parabrisas sin ningún costo para el propietario del auto -como medida de seguridad- si el vehículo tiene cobertura integral. Otras amenazas comunes son el robo, no solo del auto, sino también de piezas costosas, como los airbags (bolsas de aire) que se encuentran en todos los autos más nuevos.

No te olvides de las catástrofes naturales. Se calcula que 250.000 propietarios de vehículos perdieron sus autos en 2012 cuando la supertormenta Sandy inundó las costas de Nueva Jersey y Nueva York. Además, la temporada de huracanes de 2022 promete causar más perjuicios. Sin olvidar los incendios forestales cada vez más violentos y rápidos. 

A la larga, como la mayoría de los seguros, todo se reduce a la paz mental.

Antes de renunciar a cualquier cobertura de seguro, pregúntate: ¿qué plan tengo para reponer el auto si lo pierdo?

¿Qué pasa si no puedo pagar mis tasas de seguro? ¿Debo renunciar a las coberturas que no son obligatorias para el Estado? 

Si no puedes pagar el seguro de tu auto, antes de tomar cualquier decisión drástica, habla con tu agente de seguros. Renunciar a la Cobertura de Colisión e Integral puede dejarte muy expuesto a problemas como accidentes de tráfico, robos, vandalismo, inundaciones e incendios.

Hay otras formas de reducir los costos de tu seguro de auto, y aún así estar protegido. El primer paso es ponerte en contacto con un corredor de BRZ y pedir una revisión de tu póliza. Cuéntales tus condiciones económicas, tus principales actividades y cómo utilizas tu auto. Juntos, encontraremos la manera de mantener tu auto protegido, con la cobertura adecuada y a un precio que se ajuste a tu bolsillo. 

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