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Comprende la Cobertura de Products and Completed Operations

Cualquier negocio o empresa, independientemente de su tamaño y sector, corre el riesgo de ser considerada responsable de algo derivado de sus operaciones.

Por eso el Seguro de Responsabilidad Civil General (CGL) es una póliza de seguro tan importante y generalmente la contratan las pequeñas y medianas empresas. Esta póliza contiene una amplia variedad de coberturas. Entre ellas está la de Product and Completed Operations, o Producto y Operaciones Completadas, que funciona así:

  • Responsabilidad del Producto (Product Liability): Si tu empresa fabrica o vende productos, eres responsable de ellos incluso después de su compra. Los defectos que pueden causar lesiones o daños materiales pueden llevar a tus clientes a interponer una demanda contra tu empresa.
  • Operaciones Completas (Completed Operations): Si eres un proveedor de servicios, tus clientes pueden presentar una demanda alegando que el servicio que realizaste fue la causa de lesiones corporales y daños a la propiedad.

¿Qué cubre la cobertura de Products and Completed Operations?

Hay tres criterios que definen si una situación estará o no cubierta por las Operaciones Completadas (Completed Operations):

  1. Si el reclamo se refiere a los productos de tu empresa o al servicio prestado que causó lesiones corporales o daños materiales.
  2. La lesión o los daños materiales se produjeron después de que el producto haya salido de tu empresa o después de que hayas concluido un servicio fuera de la empresa.
  3. Lesión o daño a la propiedad relacionado con los productos o servicios de tu empresa.

Exclusiones de la cobertura

Es importante estar siempre al tanto de lo que está excluido, ya que no todas los reclamos hechos contra tu empresa son elegibles para cobertura. 

Quedan excluidos cuando:

  • Dañas algo mientras realizas un servicio. 
  • Daños materiales al producto que vendiste a un cliente. La cobertura solo cubre los reclamos por lesiones o daños materiales a terceros, no al producto en sí.
  • Daños materiales en los bienes dañados. Esto significa que la propiedad dañada de la persona no estaba en buenas condiciones antes de que comenzaran los servicios de tu empresa.
  • Retirada de productos (Recall). Si tu empresa vende un producto que debe ser retirado del mercado, la cobertura de operaciones completadas con productos no se aplica a los daños asociados a esa retirada (recall).

Ten en cuenta que existen límites agregados para la cobertura de productos y operaciones completadas. Esto significa que tu compañía de seguros solo cubrirá lo que esté definido en la póliza. Sé consciente de tus riesgos, sé honesto y detallista con tu corredor y contrata tu seguro de acuerdo con los valores reales.

¿Cómo funciona la cobertura de Products and Completed Operations?

La compañía de seguros cubrirá los gastos de defensa legal y pagará cualquier acuerdo o indemnización derivada de accidentes relacionados con los servicios concluidos y cubiertos por tu póliza. 

Por ejemplo, puede pagar la restauración, reparación o sustitución de una cocina dañada por un armario mal instalado que se cayó de la pared tras finalizar el servicio.

La extensión de la cobertura puede abordar defectos en los materiales utilizados para construir una estructura o un mal funcionamiento del sistema eléctrico u otro sistema interno, que provoque daños al edificio o a sus ocupantes.

¿Necesito una cobertura de Products and Completed Operations?

La cobertura de Operaciones Completadas (Completed Operations) transfiere los riesgos y las responsabilidades financieras asociadas al producto/servicio terminado de tu empresa a la compañía de seguros. 

Aunque estés seguro de la calidad de tu servicio y del nivel de cuidado y atención que inviertes en cada trabajo, los accidentes pueden ocurrir de todos modos, y protegerse de demandas judiciales siempre es una buena inversión.

Para ayudarte a comprender la importancia de esta cobertura, seleccionamos situaciones reales en las que el seguro puede salvar la tesorería o la caja de una empresa.

Fabricantes y Minoristas (Detallistas)

Supongamos que tu empresa vende herramientas eléctricas. Un cliente compra una sierra circular para trabajar en proyectos en su casa. Debido a un defecto alegado por el cliente, este se corta un dedo y decide demandar a tu empresa. La cobertura de Operaciones Completadas (Completed Operations) te ayudará con los gastos de defensa.

Contratistas y Proveedores de Servicios

Ahora imaginemos que un carpintero haya hecho un armario para la sala de estar de un cliente que cede y se cae después de haberlo instalado. Al caer, el armario daña otros muebles y el carpintero es condenado a pagar los daños. Una vez más, es esta cobertura la que salvará al negocio de las pérdidas.

Otro ejemplo: seis meses después de que un contratista concluyó las reparaciones del techo de un banco, nieva más de lo previsto y la nieve derretida atraviesa el techo y destruye varios servidores de la red.

Otros proveedores de servicios que necesitan esta cobertura:

  • Electricistas
  • Paisajistas
  • Fontaneros o Plomeros

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Si todavía no sabes cuáles son las coberturas que debes incluir en tu póliza de Responsabilidad Civil Comercial General (Commercial General Liability), o quieres saber cuánto te costaría incluir la cobertura de Operaciones Completadas (Completed Operations) o incluso revisar la póliza que ya tienes, ¡Estamos a tu disposición para orientarte!

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