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Seguro de auto alquilado: cómo puede ayudarte tu tarjeta de crédito

Hace unos días hicimos un artículo sobre el seguro de autos alquilados con la intención de aclarar algunas dudas sobre cómo asegurar un auto que no es el tuyo y en el proceso surgieron otras preguntas, por lo que pensamos que merecía una atención especial.  

La tarjeta de crédito suele constar como un posible proveedor de seguros y coberturas para los autos alquilados cuando el pago se hizo con la tarjeta, sin embargo, hay tantos detalles, criterios y exclusiones al respecto, que decidimos traer un artículo específico sobre el tema. 

Hacía tiempo que no traíamos traducciones, pero esta vez, hemos encontrado un artículo, en inglés, escrito por Greg Karp para NerdWalle, que lo explica todo y creemos que te mereces tener esta información completa. 

Vayamos al artículo: 

Seguro de auto alquilado: cómo te cubre tu tarjeta de crédito

Esta es la venta más difícil de hacer en el mostrador de alquiler de autos, ya que todo el mundo sabe que viene, pero pocos saben cómo manejarla: el seguro para el auto alquilado. Tal vez recuerdes que tu tarjeta de crédito ofrece algún tipo de protección gratuita para esto, lo que probablemente sea cierto, y esta cobertura puede ser valiosa.

Pero necesitas saber cuál cobertura tienes y cuándo se aplica a tu alquiler.

“Los consumidores pueden confundirse a menudo sobre lo que cubre su tarjeta de crédito y lo que no”, dice Loretta Worters, portavoz del Insurance Information Institute. “Por eso es importante que se pongan en contacto con su agente de seguros y su compañía de tarjetas de crédito antes de firmar ese contrato”.

Tu propio seguro suele ser lo primero

La cobertura que se suele ofrecer en el mostrador de alquiler de autos no es realmente un “seguro”, aunque mucha gente se refiera a él como tal. La compañía de alquiler tiene un seguro para el auto. Lo que venden en el mostrador es una exención o renuncia que dice que la compañía de alquiler (y tu compañía de seguros) no te perseguirá económicamente si el auto resulta dañado o robado.

Muchas personas pueden rechazar la protección del alquiler de auto porque parece duplicar la cobertura que ya tienen, normalmente porque se aplica su propia póliza de seguro de auto. “Para la mayoría de la gente que viaja por motivos personales, pagar más por la cobertura de una compañía de alquiler de autos es probablemente una pérdida de dinero”, dice la compañía de seguros de automóviles State Farm en su sitio web.

La cobertura que ofrecen la mayoría de las tarjetas de crédito, por lo general para los daños o el robo del auto alquilado, entra en vigor después de que se pague el seguro personal del auto. Pero esta llamada cobertura secundaria puede ser valiosa. Y lo que es más importante, podría reembolsarte la franquicia de tu seguro de auto, que puede llegar a ser de 1.000 dólares.

Algunas tarjetas ofrecen una cobertura primaria para los autos alquilados, lo que significa que paga primero y no necesitas involucrar a tu propia compañía de seguros. 

Dónde conseguir información

La mayoría de las principales redes de tarjetas de crédito, incluidas Visa, Mastercard y American Express, ofrecen algún tipo de cobertura de alquiler de autos para las tarjetas de sus redes. Sin embargo, la cobertura de una tarjeta concreta puede variar según el banco que la haya emitido, e incluso las tarjetas del mismo emisor pueden tener diferentes niveles de cobertura.

Conocer la cobertura de tu tarjeta de crédito para los alquileres puede ser tan sencillo como llamar al número de teléfono que aparece en el reverso de tu tarjeta y preguntar al emisor. También puedes consultar la “guía de beneficios” que te proporciona la entidad emisora de tu tarjeta (búscala en Internet si no guardaste la documentación).

“Recomendamos a los clientes que, antes de alquilar un auto, sepan qué cubren sus tarjetas de crédito y si se transfieren a un vehículo alquilado”, dice Lisa Martini, portavoz de Enterprise Holdings, propietaria de las marcas de alquiler Enterprise, National y Alamo. “En concreto, puede ser mejor preguntar cuáles son las coberturas, qué se incluyen y cuáles son las exclusiones -si las hay- para los vehículos alquilados”.

Merece la pena dedicar unos minutos a investigar. Si puedes rechazar con seguridad 20 dólares al día de complementos en el mostrador de alquiler gracias a tu tarjeta de crédito, eso supone un ahorro de 280 dólares en un alquiler para unas vacaciones de dos semanas.

Qué preguntar al emisor de tu tarjeta de crédito

Ya sea llamando por teléfono a tu emisor o consultando tu guía de beneficios, estas son las preguntas que deseas que se respondan.

¿La cobertura del auto alquilado es primaria o secundaria?

La cobertura primaria es mejor, pero pocas tarjetas la ofrecen. Después de un accidente, la cobertura primaria paga primero, lo que te permite dejar tu seguro de automóvil personal intacto. Esto significa que puedes evitar el pago de una franquicia y potencialmente ver incrementadas tus primas. La cobertura secundaria que ofrecen la mayoría de las tarjetas de crédito suele significar que tu compañía de seguros de automóviles paga el siniestro, pero la tarjeta te reembolsará la franquicia y, potencialmente, otros gastos no cubiertos por tu póliza personal.

¿Cómo puedo estar seguro de que la cobertura se aplica a mi alquiler?

Normalmente, debes pagar el alquiler con la tarjeta de crédito que incluye el beneficio y debes rechazar la cobertura por colisión de la compañía de alquiler. El conductor en el momento del accidente debe aparecer en el contrato de alquiler.

¿Qué cobertura está incluida?

La cobertura de la tarjeta de crédito se aplica principalmente a lo que se denomina exención de daños por colisión o exención de daños por pérdida, que suele ser la cobertura más cara que se ofrece en el mostrador de alquiler. Las tarjetas también suelen incluir alguna cobertura para los gastos de grúa y las tasas administrativas. Muchas tarjetas también cubren la pérdida de uso, lo que significa compensar a la compañía de alquiler por el tiempo que el auto está fuera de servicio mientras se repara el daño.

¿Qué no está cubierto?

Normalmente no se cubren los problemas de responsabilidad y lesiones, como los daños a la propiedad que no sea el auto alquilado, las personas a las que se lesionan y los juicios relacionados. Pero mucha gente tiene estas coberturas en otros lugares. Las empresas de alquiler de autos deben proporcionar un nivel mínimo de seguro de responsabilidad civil, y normalmente tu cobertura de responsabilidad personal se aplica.Tampoco suele estar cubierta la pérdida o el robo de objetos personales dentro del auto, pero esto suele estar ya cubierto por el seguro de homeowners o de renters. La cobertura de la tarjeta de crédito tampoco incluye los gastos de ambulancia o médicos después de un accidente, pero las pólizas de seguro de salud y de automóvil probablemente sí.

¿Cuáles son los alquileres de vehículos excluidos?

La cobertura de las tarjetas de crédito suele excluir ciertos tipos de vehículos, como los autos caros o exóticos, así como las motocicletas, los camiones y las furgonetas grandes. Mastercard, por ejemplo, cubre los vehículos diseñados para nueve pasajeros o menos. Las coberturas de las tarjetas de crédito suelen ser para los alquileres de las compañías tradicionales de alquiler de autos, pero no a los servicios de alquiler de autos compartidos como ZipCar y los servicios de alquiler de autos punto a punto. Si utilizas estos servicios con frecuencia, confirma con el emisor de tu tarjeta que no ofrece cobertura.

¿Durante cuánto tiempo estará cubierto el alquiler?

El periodo de cobertura de la tarjeta de crédito suele ser limitado. Por ejemplo, Visa suele cubrir el alquiler durante 15 días consecutivos en tu país o 31 días fuera de él. Pero si tu cobertura es primaria, lo normal es que sean 31 días para todos los alquileres.

¿Qué pasa si no tengo un seguro de auto personal?

Por lo general, tu tarjeta te ofrece una ventaja aún mayor: la cobertura secundaria se convierte en la principal en caso de colisión. Sin embargo, si alquilas autos con frecuencia, el Instituto de Información sobre Seguros (Insurance Information Institute), recomienda que consideres una póliza de responsabilidad civil para no propietarios.

¿Cómo varía la cobertura en los alquileres internacionales?

Los alquileres en algunos países pueden estar excluidos. Por ejemplo, la cobertura estándar de Visa y Mastercard excluye los alquileres en Israel, Jamaica e Irlanda. American Express no cubre en Italia, Australia y Nueva Zelanda. Aparte de los países excluidos, la buena noticia es que si tu póliza de auto personal no te cubre fuera de los EE. UU., la cobertura secundaria de tu tarjeta de crédito puede convertirse automáticamente en tu cobertura principal.

¿Cuál es el procedimiento para presentar un reclamo?

Pregúntale al emisor de tu tarjeta qué documentos debes enviar. Por ejemplo, una copia del informe de la empresa de alquiler, el contrato de alquiler, un presupuesto de reparación, fotografías y un informe policial o querella , si lo hay. Si la presentación de reclamos (claims) te parece una molestia, puedes contratar la cobertura de la compañía de alquiler, lo que puede suponer menos papeleo.

Merece la pena saberlo

Si tienes varias tarjetas de crédito que ofrecen cobertura para el alquiler de autos, vale la pena investigar cuál tiene el beneficio superior. De este modo, sabrás cuál tarjeta sacar la próxima vez que estés en el mostrador de alquiler y cuáles son las opciones de cobertura que puedes rechazar con seguridad.