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Business Owners Policy (BOP): cómo proteger a las pequeñas empresas

Las empresas, en general, están muy bien respaldadas con las opciones de Póliza de Paquete Comercial (Commercial Package Policy-CPP). El CPP es un paquete de cobertura diseñado especialmente para empresas y ofrece varias combinaciones de seguros.

Sin embargo, si tienes un pequeño negocio con operaciones más rutinarias, el CPP puede parecer demasiado complejo, con una cobertura muy amplia y posiblemente un costo innecesario. 

Para estas pequeñas empresas, una póliza más sencilla, similar a la de seguro de hogar (Homeowners), que ya tiene cobertura de responsabilidad civil (liability) y daños a la propiedad, la Póliza para Dueños de Negocios (Business Owners Policy, BOP), puede ser la opción más adecuada.

Pero no pienses que quedarás desprotegido en otros puntos. Hay muchas coberturas adicionales para que el seguro cubra todas las particularidades de TU negocio.

¿Qué empresa puede contratar BOP?

Varios tipos de empresas pequeñas pueden contratar una Póliza para Dueños de Negocios (Business Owners Policy), pero es la compañía de seguros la que establece los criterios de selección. 

Normalmente, los criterios son los siguientes:

• Menos de 100 empleados;
• Ingresos iguales o inferiores a 3.000.000,00 USD;
• Ocupar hasta 25.000 pies cuadrados (square feet), es decir, más o menos 2.300 m²;
• Edificios propios de hasta 100.000 pies cuadrados (square feet), es decir, 9.300 m²;
• La mayor parte de la operación se lleva a cabo en el lugar donde está ubicada la empresa.

La lista de empresas elegibles es amplia. Verifica las clases de riesgo que pueden incluirse. ¡Habla con un agente de BRZ y resuelve tus dudas!

No obstante, si ya prefieres saber algunas de las categorías más comunes de empresas que se ajustan a los criterios del BOP, aquí tienes algunas:

• Oficinas de servicios
• Tiendas mayoristas 
• Tiendas minoristas 
• Empresas prestadoras de servicios
• Contratistas 
• Pequeños restaurantes

Coberturas disponibles para tu BOP

La cobertura de una póliza para dueños o propietarios de pequeños negocios parte de las coberturas de propiedad y responsabilidad civil. Las de propiedad protegen desde el edificio que alberga tu empresa hasta la tableta que utiliza tu empleado, y las de responsabilidad civil cubren las posibilidades de que te demanden. 

Comprende:

Cobertura de edificios y propiedades (Building and Property coverage) 

Building and Property coverage, o cobertura de edificios y propiedades de la póliza del propietario (Business Owner) incluye dos tipos de coberturas principales: cobertura para edificios y cobertura para bienes del negocio.

1. Cobertura para edificios: 

Incluye, además de la construcción y estructura de las instalaciones de la empresa, algunas coberturas adicionales, como:

• Remodelaciones finalizadas 
• Lámparas, incluyendo las externas
• Maquinaria y equipos instalados permanentemente
• Accesorios
• Bienes personales utilizados para el mantenimiento o el servicio de las instalaciones, como extintores de incendios
• Los muebles para exteriores
• Revestimientos de pisos y algunos electrodomésticos
• Si no están cubiertas de otro modo, las remodelaciones, alteraciones o reparaciones del edificio, incluyendo materiales, equipos, suministros y estructuras temporales dentro de los 100 pies (30 m) de las instalaciones.

2. Cobertura para propriedades:

Se consideran propiedades cubiertas:

• Propiedad exclusiva de la empresa y utilizada en las operaciones
• Propiedad alquilada o cedida bajo tus cuidados, custodia o control
• Mejoras y renovaciones realizadas por ti como inquilino

• Muebles  
• Instalaciones fijas como lámparas, estanterías permanentes y sanitarios
• Maquinaria, equipos y herramientas
• Inventario 
• Vidrio exterior
• El valor de la mano de obra, piezas o servicios en la restauración de la propiedad de otra persona.
• Si eres inquilino, las remodelaciones y mejoras realizadas por tu arrendador
• Bienes alquilados, como una impresora o una cafetera espresso

Tipos de propiedades no cubiertas por la BOP:

• Aviones
• Vehículos de motor 
• Cualquier evento relacionado con actividades ilegales 
• Cercas exteriores, señalizaciones, árboles, arbustos y plantas 
• Tierra
• Antenas exteriores de radio o televisión, incluyendo antenas parabólicas 
• Dinero en efectivo y títulos de valor 
• Embarcaciones cuando están a flote, incluyendo motores, equipos y accesorios
• Señalizaciones exteriores no fijadas a edificios
• Cuentas, facturas, tickets de comida, pagarés, otras pruebas de deuda y recibos
• Papeles y registros de valor
• Datos digitales
• Animales (a menos que pertenezcan a terceros y sean alojados)

Aparte de las exclusiones por ilegalidad, todas las alternativas que cubren las exclusiones anteriores pueden añadirse en función de las necesidades de tu empresa. ¡Habla con BRZ!

Responsabilidad civil (Liability)

La cobertura de responsabilidad civil, o liability, cubre tu responsabilidad legal derivada de lesiones corporales, daños materiales y daños morales. 

Los daños morales son los daños derivados de cualquiera de las siguientes ofensas:

• Prisión falsa
• Enjuiciamiento malicioso
• Desalojo injustificado
• Entrada indebida en un lugar que ocupa una persona
• Invasión del derecho de ocupación privada
• Publicación oral o escrita de material que calumnie a una persona u organización; menosprecio
• Bienes, productos o servicios de una persona u organización; o viola el derecho a la intimidad de una persona
• Uso de otra idea publicitaria en la publicidad del asegurado
• Infracción de derechos de autor, imagen comercial o eslogan

Para que una póliza cubra cualquiera de las lesiones u ofensas que describimos, la pérdida debe producirse en el territorio de cobertura y ocurrir durante el periodo de vigencia de la póliza.

Gastos médicos

La BOP también cubre determinados gastos médicos, independientemente de quién sea el culpable.

La póliza pagará los gastos, en el plazo de un año desde la fecha del accidente, en los siguientes casos:

• Primeros auxilios en caso de accidente
• Servicios médicos
• Servicios funerarios

Para saber más sobre el seguro contra accidentes de trabajo, visita nuestro artículo sobre workers compensation.

Pérdidas incluidas en la póliza del Propietario (Business Owner)

La BOP es una cobertura que se proporciona sobre una base de riesgo abierto. 

Es decir, cubre todas las causas de pérdidas que no estén excluidas o limitadas en la póliza. 

Se puede añadir una cláusula adicional (endoso/aval) para especificar coberturas basándose en riesgos previamente nombrados. En ese caso, la póliza solo cubrirá lo que se indique.

Exclusiones:

• Pérdidas resultantes de la aplicación de un decreto o ley de construcción;
• Movimiento de tierras (no incluye incendio o explosión resultante de un movimiento de tierras);
• Acción gubernamental (gobierno que ordena la demolición de un edificio);
• Peligro nuclear;
• Daños causados por fallas en el suministro eléctrico u otros servicios públicos que ocurran fuera de los locales asegurados (no se aplica a pérdidas o daños de computadoras, archivos electrónicos y registros);
• Guerra y acción militar;
• Agua, incluyendo inundaciones, aguas residuales, derrumbes o filtraciones de aguas subterráneas;
• Moho, putrefacción húmeda, putrefacción seca y bacterias, excepto cuando se proporcionen como cobertura adicional;
• Explosión de cualquier caldera de vapor, tuberías, motores o turbinas;
• Actos deshonestos o delictivos cometidos por ti o tus empleados;
• Deshacerse intencionadamente de bienes si eres inducido a ello mediante fraude o engaño;
• Contaminación (a menos que la liberación, derrame o dispersión se deba a una causa específica de pérdida);
• Daños causados por insectos, aves, roedores u otros animales.

Coberturas adicionales

Pueden ofrecerse coberturas para situaciones específicas. Estas coberturas pueden tener límites distintos o exigir determinadas condiciones para su aplicación.

Estas coberturas se incluyen automáticamente y sin prima adicional.

1. Retirada de escombros 
2. Derrumbe
3. Business income – Ingresos comerciales/Ingresos de la empresa
4. Extra Expense – Gasto extra
5. Aumento del costo de la construcción 
6. Autoridad civil  
7. Falsificación y alteración 
8. Ingresos de propiedades dependientes
9. Datos digitales 
10. Daños por hongos, putrefacción húmeda, putrefacción seca y bacterias

¿Quién está cubierto por el seguro?

El seguro puede contratarse de cuatro maneras:

1. Individual: el asegurado designado es un individuo. En este caso, se incluye al cónyuge.
2. Sociedad colectiva: los asegurados serán individuos en una sociedad colectiva. También incluye a los cónyuges de los socios.
3. Compañía de responsabilidad limitada: solo están asegurados los miembros de la sociedad y los gerentes. 
4. Corporación o Sociedad Anónima: el más amplio, incluye como asegurados a los ejecutivos y directores. Los empleados nombrados y el representante del asegurado, en caso de que este fallezca durante la vigencia de la póliza.