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¿Qué influye en el precio de mi seguro de hogar?

¿Conoces los factores que influyen en el precio de tu seguro de hogar? 

Como ya comentamos en varias ocasiones, no es posible comparar tu seguro con el de tu amigo, ya que existen diversos factores que determinan el valor de tus pólizas de seguro. En el caso del seguro de hogar, los criterios son tan particulares que el mismo tipo de construcción situada al final de tu misma calle puede tener valores completamente distintos a los tuyos.

La ubicación, el tamaño del inmueble, la estructura disponible, el tiempo de construcción, son los factores más conocidos, pero ¿sabes qué más puede interferir en el valor de tus cuotas? 

Además, hay algunos detalles que pueden hacer que gastes más o menos ¿veamos ellos?

1- Ubicación 

La región en la que vives influye directamente en el valor de tu seguro. Ya sea por la legislación estatal que define los límites mínimos y las coberturas obligatorias, o por el clima local o incluso la seguridad del barrio elegido.

Las casas ubicadas en regiones frecuentemente afectadas por catástrofes medioambientales suelen necesitar una cobertura específica, como la cobertura contra inundaciones

El barrio en el que vives y su historial de robos y hurtos también pueden aumentar el valor de tu seguro, por eso invierte en equipos de seguridad. 😉

2- Tu historial de crédito

En todos los estados, excepto California, Maryland y Massachusetts, las compañías de seguros pueden utilizar tu historial de crédito a la hora de establecer las tasas del seguro de hogar. Cada compañía de seguros tiene su propia fórmula de crédito, que es diferente del puntaje de crédito.

Las personas con un mal crédito pagan en promedio un 127% más por la cobertura que alguien con un crédito excelente. Los propietarios de inmuebles con un crédito justo pagan en promedio un 34% más que los que tienen un crédito excelente. 

Lee este artículo para saber cómo construir un historial de crédito en los EE. UU.

3- Tu historial de claims (siniestros o reclamos) 

Recuerda que cada vez que activas el seguro, este claim (siniestro/reclamo) entra en tu historial, no en tu casa ni en tu dirección. En otras palabras, aunque cambies de casa, el historial permanece contigo. 

El tipo y el número de siniestros o reclamos  influyen en las tasas. Por ejemplo, llamar al seguro en caso de un incendio puede aumentar hasta un 20% el próximo seguro, pero si se trata por segunda vez, el valor final se incrementa hasta un 44%. Asimismo, llamar por robo puede aumentar un 19% y llamar por segunda vez hasta un 38%.

Es evidente que si tienes una pérdida, sí debes activar el seguro, sin embargo, si se trata de algo pequeño, merece la pena hacer los cálculos para ver si realmente merece la pena.

4- Tu historial de seguro

Si acabas de llegar y nunca has tenido un seguro, siento informarte, pero aún no tienes puntaje y esto afectará al valor de tu seguro. Tal y como funciona tu historial de crédito, las compañías de seguros tienen en cuenta tu historial como asegurado a la hora de establecer el valor de tu seguro de hogar.

Las personas con un puntaje bajo o sin seguro pueden ser consideradas un riesgo financiero por las compañías de seguros. 

Para garantizarte un buen puntaje en el seguro y garantizar mejores valores en el futuro, puedes hacer algunas cositas que te ayudarán:

  • Evita endeudarte hasta el punto de no poder afrontar la deuda.
  • En tu tarjeta de crédito, ten facturas modestas, pagadas íntegra y puntualmente.
  • Evita tener un tax lien (embargo fiscal), declararte en quiebra o sentencias judiciales que te comprometan. 

En resumen, lo mejor para ti es pisar el acelerador según las normas estadounidenses, sin multas, sin deudas, sin financiación que no puedas pagar, estar al día con tus impuestos y compromisos financieros. Y esto no solo te beneficiará en el precio de tu seguro. 

5- Edad y tipo de construcción de tu casa

La edad de tu casa y cómo se construyó son factores importantes en las tasas del seguro de tu hogar, además, por supuesto, de tu historial de siniestros o reclamos.

A la hora de establecer el costo real de construcción de la casa, pueden surgir algunas preguntas: ¿Sería difícil sustituir o reparar la casa?

Las personas con casas antiguas suelen pagar más por reconstruirlas si sufren daños o quedan destruidas. Esa es la razón por la que se enfrentan a tasas de seguro más elevadas. Conoce cuánto cobran en promedio las compañías de seguros por las casas antiguas:

  • Una casa de 30 años: aumento del 1%.
  • Una casa de 35 años: aumento del 2%.
  • Una casa de 40 años: aumento del 2%.
  • Una casa de 45 años – aumento del 3%
  • Una casa de 50 años – aumento del 3%

Los materiales y estructuras antiguas pueden ser más caros de sustituir. Además, los techos, las instalaciones de plomería, los sistemas eléctricos y la calefacción más antiguos también son más difíciles de sustituir y pueden plantear riesgos de accidentes. 

Reformar y actualizar determinadas estructuras puede evitar futuros siniestros o reclamos y, además, pueden conllevar importantes descuentos en tu próxima póliza de Hogar (Homeowner). 

Invertir en seguridad y prevención siempre ayuda a la hora de contratar cualquier seguro. Asegúrate de que tu casa está preparada para incendios y cualquier peligro natural habitual en la zona donde vives, esto disminuirá tus posibilidades de sufrir una pérdida e incluso afectará a un precio menor de tu seguro de hogar. 

Y no te olvides de comunicarle a tu seguro y actualizar tu póliza según las remodelaciones que hagas. 

6- Costo de reposición de tu casa

Este es un punto que merece especial atención. El costo de reposición de tu casa es la cantidad de dinero necesaria para construir exactamente la misma casa que estás asegurando. Es distinto del valor de mercado, que incluye otras cosas, como el terreno.

Es habitual asegurar solo el valor para cubrir la hipoteca, pero esto suele representar solo el 80 o 90% del valor de la casa, y puede representar incluso menos si la propiedad se ha valorado después de la compra.

Por lo tanto, lo ideal es realizar una evaluación (profesional, si es posible) para determinar el valor real de la reposición e incluir este valor en tu póliza. De esta forma, si ocurre lo peor, ¡el nuevo comienzo estará garantizado! 

Ya hablamos sobre las modalidades de indemnización por pérdidas residenciales aquí y aquí.

7- Franquicias de tu póliza de seguro de hogar

Una franquicia es la cantidad que pagas en caso de que se produzca una pérdida para activar el seguro antes de que tu compañía de seguros pague el siniestro. 

Elegir la tarifa de franquicia adecuada es una decisión importante. Cuanto mayor sea la franquicia, más dinero ahorrarás en las primas. Por otro lado, si decides una franquicia menor, es posible que pagues una cantidad mayor en tus cuotas, pero a la hora de la verdad, el impacto puede ser menor. 

Si vives en una zona de alto riesgo de catástrofes naturales, es posible que tengas que pagar franquicias separadas. Hay franquicias para terremotos, inundaciones, tormentas de granizo… Si quieres conocer mejor la situación de la zona en la que vives y los riesgos de tu vivienda, habla con un agente BRZ y quédate tranquilo. 

8- Tu estado civil

Las estadísticas llevan a las compañías de seguros a tener una visión conservadora de la sociedad y la tendencia a beneficiar a quienes se ajustan a las normas conservadoras dentro de esa sociedad. Al igual que los jóvenes sufren prejuicios por ser jóvenes, lo mismo les ocurre a los solteros. 

Históricamente, los propietarios casados tienen menos siniestros o pérdidas que los solteros y se les considera posiblemente más maduros y, en definitiva, un riesgo menor para las compañías de seguros.

9- Remodelaciones en tu casa  

Cualquier remodelación, ya sea hacer la cocina de tus sueños o convertir el sótano en una sala de televisión, probablemente aumente el valor de la casa. Este nuevo valor se reflejará inevitablemente en tu póliza. 

En ese caso, no olvides informar a tu agente de seguros para que actualice tu póliza. Aunque afectará al valor de tus cuotas, necesitas que toda tu casa esté asegurada, especialmente el espacio remodelado. Las aseguradoras no suelen cubrir las pérdidas de artículos que desconocen.

10- Tener una piscina, un jacuzzi (bañera de hidromasaje) o un spa al aire libre

Apuesto a que nadie piensa en eso cuando elige una casa… Piscina, bañera, gimnasio, spa, son lujos con los que soñaste y mereces tener, sin embargo, estos afectarán al precio de tu seguro. 

Como estructura de la casa, estas características no afectan mucho al valor de tu seguro, pero ten en cuenta la cobertura de responsabilidad civil. Al tener uno de esos artículos, necesitarás una cobertura adicional de responsabilidad civil (liability) en caso de que alguien resulte herido, ya que los riesgos aumentan progresivamente con su uso.

11- Límites de responsabilidad (Home Liability) 

Aunque existe una cobertura estándar de responsabilidad civil (liability) que suele situarse alrededor de los 100.000 dólares, esta cantidad puede verse fácilmente absorbida por los gastos médicos o legales si alguien resulta herido en tu casa. 

Nuestros especialistas recomiendan límites de al menos 300.000 dólares. Sin embargo, cada compañía de seguros establece sus propios límites mínimos y los valores por esos límites. 

Depende de ti decidir si prefieres protegerte ahora y asegurarte una cobertura más amplia. O ahorrar en la cobertura y correr el riesgo de tener que pagar estos gastos si se produce un accidente.

12- Negocio en casa (Home-based business)

En tiempos de teletrabajo o trabajo en casa y de muchos negocios que se cambiaron permanentemente a los domicilios de sus gerentes, probablemente sea una buena idea tomar medidas para proteger los equipos, suministros y todo lo relacionado con tu negocio en casa.

Tú puedes: 

  • Hacer un endoso o aval a tu póliza de seguro de hogar (Homeowner)
  • Contratar una póliza específica para negocios en casa (Home-based business

De este modo, podrás mantener tus equipos asegurados e incluso ser indemnizado en caso de que algún daño en tu casa te obligue a suspender o cerrar tu negocio en casa.

Recuerda que, sin un endoso o cobertura específica, cualquier daño que sufra tu negocio no estará cubierto por tu póliza de seguro de hogar.

Si deseas más información sobre cómo asegurar tu negocio en casa, haz clic aquí.

13- Tu perro

El perro es una de las grandes pasiones de las personas, sin embargo, ¡tu mascota podría estar influyendo en el precio de tu seguro! 

La cobertura de responsabilidad civil (liability) de tu póliza de hogar (Homeowner) puede ayudarte si te demanda alguien que ha sido mordido o atacado por tu perro. 

La salvedad es que algunas compañías de seguros puede que no quieran cubrir a propietarios de ciertas razas consideradas peligrosas, como pitbulls y rottweilers. Otros analizan cada caso por separado, teniendo en cuenta el historial de comportamiento del perro.  

Para conseguir una póliza, puede exigirse a los propietarios que firmen exenciones de responsabilidad ante las compañías de seguros por mordeduras de perro. Otras compañías de seguros proporcionarán cobertura, pero mediante pruebas de adiestramiento o contención, como el uso constante de un bozal, y dependiendo de cómo él pueda quedarse encerrado en la casa.

Muéstrate siempre dispuesto a escuchar y a decir la verdad a tu agente de seguros. Aquí en BRZ, siempre estamos dispuestos a escucharte y encontrar la mejor cobertura para incluir a tu perrito.

14- Distancia hasta el Departamento de Bomberos

Si no te molestan las sirenas u otros sonidos que puedan provenir de un departamento de bomberos, vivir cerca de los bomberos es una excelente ubicación. La misma seguridad que sientes tú al saber que están “ahí mismo” para protegerte, también la siente la compañía de seguros y probablemente te haga un descuento por ese motivo. 

Las compañías de seguro ofrecen un descuento promedio del 4% para las viviendas cercanas a un departamento central de bomberos.

Como vimos, los factores son muchos y diversos y todos influyen de alguna manera en la determinación de las tasas de tu Seguro de Hogar (Homeowner Insurance). Estas tasas y coberturas pueden ser la clave que necesitabas para entender lo importante que es este seguro, ¿has pensado alguna vez en tener que cubrir todos estos gastos por ti mismo y de forma sorpresiva? 

¡Ven a hablar con nosotros y encuentra el seguro que se adapte PERFECTAMENTE a la realidad de tu hogar!

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