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Home-based Insurance: como segurar a empresa que funciona na minha casa? 

O início de um negócio nunca é fácil, todos os anos empresas nascem nas garagens das casas ou em escritórios improvisados na mesa da cozinha. Nos EUA, mais de 50% das empresas são Home-Based Business (negócios feitos em casa), o que representa cerca de 15 milhões de empresas operando de casa. 

As mulheres, por motivos óbvios, têm uma tendência maior de iniciar negócios em casa, quase três quartos dos Home-Based Business que existem nos Estados Unidos são administrados por mulheres, números que cresceram e foram consolidados durante a pandemia do Covid-19.

No entanto, é importante lembrar que, assim como o seu carro quando usado pela sua empresa, a sua casa vai precisar de um seguro especial para continuar sendo a sede do seu negócio com segurança. 

Se você já administra um negócio em casa e ainda não tem seguro, ou se você resolver começar um negócio em 2022, continue lendo para entender a importância do seguro certo para a sua empresa. 

O meu Homeowner Insurance não é o suficiente para proteger os meus bens?

Não, a sua apólice de seguro residencial cobre a sua casa e os seus bens particulares, mas pode excluir equipamentos profissionais e estoque de produtos. E se você estiver usando a sua casa como sede do seu negócio sem conhecimento da sua operadora de Homeowner, ao ser descoberto, o que normalmente acontece por causa de um sinistro, a sua cobertura de liability pode ser anulada e colocar em risco a sua casa e a sua empresa. 

Ainda que você use sua casa para questões funcionais, como estoque, uma apólice de seguro residencial padrão costuma cobrir por volta de US $2.500 de propriedade comercial, o que significa que o seu reembolso vai se limitar a esse valor. Então digamos que você vende roupas em casa e um incêndio destrói o seu estoque,  provavelmente você não vai conseguir cobrir o seu prejuízo.

Além disso, uma apólice de seguro residencial geralmente exclui a cobertura de “outras estruturas” que são usadas para fins comerciais, como uma garagem onde você administra o negócio.

E mais, o seu seguro residencial padrão tem um limite de $500 em propriedades comerciais que estão longe das instalações da residência. Portanto, se você estiver usando uma câmera caríssima fora de casa, a cobertura é limitada.

Eu preciso de um Home-Based Insurance?

Se você ainda está em dúvida se o Home-Based Insurance é para você, existem algumas perguntas que você pode se fazer sobre o seu negócio para te ajudar a decidir:

  1. Qual é o meu negócio?
  2. Quais são os riscos exclusivos da minha empresa?
  3. Quantos funcionários eu tenho?
  4. Os clientes visitam minha propriedade para realizar negócios?
  5. Minha empresa precisa de um veículo?
  6. Minha empresa possui tecnologia que armazena as informações pessoais ou financeiras dos clientes?

Com estas respostas em mãos, será muito mais fácil direcionar o seu pensamento e perceber se o seu negócio está em risco sem um seguro para empresas. Porém, um Home-Based Insurance é sempre recomendado, até porque, como qualquer seguro para proprietário de negócios (BOP), o seguro é personalizável e podemos moldá-lo à realidade da sua empresa. 

Como adquirir o meu Home-Based Insurance? 

Existem duas maneiras de fornecer mais seguro de propriedade e responsabilidade para o seu negócio em casa. A melhor opção para você vai depender da natureza do seu negócio, das suas receitas e da quantidade de cobertura que você precisa. São elas:

  1. Endosso à sua apólice de Homeowners
  2. Adquirir uma apólice comercial separada 

1. Endosso à sua apólice de Homeowners 

A seguradora do seu seguro residencial pode oferecer um endosso à sua apólice de Homeowner, que vai adicionar mais cobertura de propriedade e uma cobertura limitada de liability. Por um preço menor do que um almoço (por ano!) você pode dobrar limites de cobertura. Essa opção geralmente é baseada no valor da sua receita anual que costuma ter um valor máximo. 

2. Adquirir uma apólice comercial separada 

As apólices de seguro empresarial podem oferecer uma cobertura mais robusta e com limites de cobertura mais altos. Esse tipo de apólice pode fornecer melhores limites de cobertura para equipamentos comerciais e liability comparada a um endosso típico de apólice de seguro residencial.

As apólices de Business Owner, são uma ótima opção para pequenos empresários, ela combina uma ampla variedade de coberturas em uma única apólice, sem a complexidade do CPP

A BOP foi desenvolvida para empresas com funcionários e receitas limitadas e que não ocupe grandes escritórios, edifícios ou que tenha maquinários de alta complexidade. É uma apólice criada especialmente para empresas como as Home-Based Business. 

A apólice também pode oferecer cobertura para perda de documentos valiosos, contas a receber, propriedades comerciais e uso de equipamentos e é super indicada para uma empresa que recebe visitantes no dia a dia. Fale com seu agente BRZ para conhecer as melhores coberturas para a sua empresa. 

Quais são as coberturas para o meu Home-Based Business?

O Home-Based Insurance geralmente se divide em duas categorias: cobertura de responsabilidade (liability) e de propriedade (property).

Com isso em mente, algumas opções podem incluir:

  • Business liability: fornece cobertura para defesa legal e acordos e julgamentos se sua empresa for processada. Dependendo de sua profissão, você pode precisar de um seguro de responsabilidade especializado.
  • Business property: protege a propriedade e os equipamentos comerciais.
  • Electronic data processing equipment coverage: cobre equipamentos de processamento de dados, como computadores, laptops, telefones ou servidores.
  • Business Income: cobre a receita que a empresa perder e as despesas contínuas, como folha de pagamento, por até um ano, caso algo danifique a sua casa e você tenha que sair de lá. 
  • Contas a receber: se seus registros de contas a receber forem perdidos devido a um problema coberto pela apólice, esta cobertura reembolsará os valores que você não puder cobrar dos clientes.

Workers’ Compensation

O Workers’ Compensation é obrigatório em diversos estados, incluindo Massachusetts, mas mais importante que isso, ele protege o seu funcionário caso ele seja ferido ou fique doente devido ao trabalho, garantindo o pagamento de despesas médicas e outros benefícios que podem ser necessários, dependendo da lesão. 

Empreendedores individuais geralmente estão isentos dos requisitos de compensação dos trabalhadores, mas se você tiver funcionários, certifique-se de entender as leis de compensação dos trabalhadores do seu estado.

Fale com a BRZ!

Os seguros comerciais são vastos e diversos, você vai encontrar o seguro e as coberturas certas para a sua empresa, para isso, converse com um agente BRZ ou simule o seu seguro gratuitamente e sem compromisso e compreenda tudo o que podemos oferecer para o seu Home-Based Business. 

O nosso compromisso é encontrar as melhores e mais completas coberturas com um preço que cabe no seu bolso. 

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