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Que fatores intereferem no meu seguro de casa?

Você conhece os fatores que influenciam no valor do seguro da sua casa? 

Como já falamos algumas vezes, não é possível comparar o seu seguro com o do seu amigo, pois existem fatores variados para definir os valores das suas apólices de seguro. No caso do seguro residencial, os critérios são tão particulares que o mesmo tipo de construção, na rua abaixo, pode ter valores completamente diferentes dos seus.

A localização, o tamanho do imóvel, a estrutura disponível, o tempo de construção, são dos fatores mais conhecidos, mas você sabe o que mais pode interferir no valor das suas parcelas? 

Além disso, existem alguns detalhes que podem te fazer gastar mais ou menos, vamos a eles?

1- Localização 

A região que você mora afeta diretamente no valor do seu seguro. Seja pela legislação estadual que define limites mínimos e coberturas obrigatórias, seja pelo clima local ou até mesmo pela segurança do bairro escolhido. 

Casas localizadas em regiões atingidas por desastres ambientais frequentemente, costumam precisar de coberturas específicas como as de enchentes

O bairro que você mora e o histórico de roubos e furtos dele, também podem subir o valor do seu seguro, invista em equipamentos de segurança. 😉

2- Seu histórico de crédito

Em todos os estados, exceto California, Maryland e Massachusetts, as seguradoras podem usar seu histórico de crédito ao criar taxas de seguro residencial. Cada seguradora tem sua própria fórmula de crédito, que é diferente de uma pontuação de crédito.

Pessoas com crédito ruim pagam em média 127% a mais pela cobertura do que alguém com crédito excelente. Os proprietários de imóveis com crédito justo pagam em média 34% a mais do que aqueles com crédito excelente. 

Veja esse artigo para aprender como construir histórico de créditos nos EUA.

3- Seu histórico de claims (sinistros) 

Lembrando que toda vez que você aciona o seguro, esse claim entra no seu histórico, não da sua casa ou do endereço. Ou seja, mesmo mudando de casa, o histórico te acompanha. 

O tipo e o número de sinistros influenciam as taxas. Por exemplo, acionar o seguro em caso de incêndio pode aumentar seu próximo seguro em até 20%, mas se for a segunda vez, já aumenta até 44% no valor final. Assim como acionar por roubo pode aumentar 19% e acionar pela segunda vez, até 38%.

É claro que se você tem uma perda, você deve acionar o seguro sim, no entanto, se for algo pequeno, vale fazer os cálculos para saber se vale a pena mesmo.

4- Seu histórico de seguro

Se você acabou de chegar e nunca teve um seguro, sinto informar, mas você ainda não tem pontuação e isso vai afetar o valor do seu seguro. Assim como funciona o seu histórico de crédito, seu histórico como segurado é levado em conta pelas seguradoras na hora de definir o valor do seu seguro de Homeowner. 

Pessoas com baixa ou nenhuma pontuação de seguro podem ser vistas como um risco financeiro pelas seguradoras. 

Para melhor garantir uma boa pontuação de seguro, e garantir valores melhores no futuros, você pode fazer algumas coisinhas que te ajudarão:

  • Evite criar dívidas que você não consiga honrar.
  • No seu cartão de crédito, tenha faturas modestas, pagas integralmente e em dia.
  • Evite ter um tax lien (título de dívida fiscal), declarar falência, ou decisões judiciais que te comprometem. 

Em resumo, o melhor para você é andar na linha de acordo com as regras dos EUA, sem multas, sem dívidas, sem financiamentos que não possa pagar, em dia com seus impostos e compromissos financeiros. E isso não vai te beneficiar apenas no valor do seu seguro. 

5- Idade e tipo de construção da sua casa

A idade da sua casa e como ela foi construída são fatores importantes nas taxas de seguro de sua casa, além de claro, o histórico de sinistros anteriores.

Ao estabelecer o custo real de construção da casa, algumas perguntas podem surgir: a casa seria difícil de substituir ou consertar? 

Pessoas com casas antigas geralmente pagam mais para reconstruir suas casas se elas forem danificadas ou destruídas. É por isso que eles enfrentam taxas de seguro mais altas. Veja quanto mais as seguradoras cobram por casas antigas, em média:

Uma casa de 30 anos – aumento de 1%

Uma casa de 35 anos – aumento de 2%

Uma casa de 40 anos – aumento de 2%

Uma casa de 45 anos – aumento de 3%

Uma casa de 50 anos – aumento de 3%

Materiais e estruturas antigas podem ser mais caras para substituir. Além disso, telhados, encanamentos, sistemas elétricos e de aquecimento, quanto mais antigos, também mais difíceis de substituir e ainda podem representar riscos de acidentes. 

Reformar e atualizar determinadas estruturas podem evitar sinistros futuros e ainda podem trazer descontos significativos na sua próxima apólice de Homeowner. 

Investimentos em segurança e prevenção, sempre ajudam na hora de fazer qualquer seguro. Deixe sua casa preparada para incêndios e quaisquer riscos naturais comuns na região em que você mora, isso vai diminuir sua chance de perda e ainda afetar para baixo o valor do seu seguro domiciliar. 

E não se esqueça de informar o seu seguro e atualizar a sua apólice de acordo com as renovações. 

6- Custo de reposição da sua casa

Este é um ponto que merece especial atenção. O custo de reposição da sua casa é o montante de dinheiro necessário para construir exatamente a mesma casa que você está segurando. Diferente do valor de mercado, que inclui outras coisas, como o terreno. 

É comum segurarem somente o valor para cobrir a hipoteca, entretanto isso costuma representar apenas 80 ou 90% do valor da casa, e pode representar ainda menos, caso o imóvel tenha sido valorizado após a compra.

Portanto, o ideal é fazer uma avaliação (profissional, se possível) para encontrar o valor real para a reposição e incluir esse valor na sua apólice. Dessa forma, caso o pior aconteça, o seu recomeço estará garantido! 

Já falamos sobre as modalidades de indenização de perdas residenciais aqui e aqui.

7- Franquias da sua apólice de seguro residencial

Uma franquia é o valor que você paga em caso de perda para acionar o seguro antes que sua seguradora pague o sinistro. 

Escolher o valor correto da franquia é uma decisão importante. Quanto maior a franquia, mais dinheiro você economiza em prêmios. Por outro lado, se decidir por uma franquia menor, você pode pagar um valor mais alto nas suas parcelas, mas na hora do aperto, o impacto pode ser mais leve. 

Se você mora em uma área de riscos de acidentes naturais, pode ter que pagar franquias separadas. Existem franquias para terremotos, enchentes, tempestades de granizo… Se quiser entender melhor a situação da zona que você mora e os riscos da sua casa, fale com um agente BRZ e fique tranquilo. 

8- O seu estado civil

As estatísticas levam as seguradoras a terem uma visão conservadora da sociedade e a tendência de beneficiar quem se encaixa em padrões conservadores dentro dessa sociedade. Assim como os jovens sofrem prejuízos por serem jovens, solteiros também. 

Proprietários casados, historicamente, registram menos sinistros que os solteiros e são vistos como, possivelmente, mais maduros e, definitivamente, um risco menor para as seguradoras.

9- Reformas na sua casa  

Qualquer reforma, seja fazer a cozinha dos seus sonhos ou transformar o porão em sala de TV, provavelmente aumentará o valor da casa. Esse novo valor, fatalmente, será refletido em sua apólice. 

Entretanto, não deixe de informar ao seu agente de seguros para que possa atualizar a sua apólice. Apesar de afetar o valor das suas parcelas, você precisa que a sua casa esteja toda segurada, especialmente o espaço reformado. Já que as seguradoras não costumam cobrir perdas de itens que elas não têm conhecimento.

10- Ter uma piscina, banheira de hidromassagem ou spa ao ar livre

Aposto que ninguém pensa nisso na hora de escolher uma casa… Piscina, banheira, academia, spa, são luxos que você sonhou e mereceu ter, porém eles afetarão o valor do seu seguro. 

Como estrutura da casa, esses recursos afetam muito pouco no valor do seu seguro, mas esteja atento à cobertura de responsabilidade social. Tendo qualquer um desses itens você precisará de cobertura adicional de responsabilidade (liability) no caso de alguém se ferir, já que os riscos são progressivamente aumentados no uso dos mesmos.

11- Limites de responsabilidade (Home Liability) 

Apesar de haver um padrão de cobertura para liability que costuma ser em torno de US$100.000, esse valor pode ser facilmente consumido por contas médicas ou despesas judiciais, caso alguém se machuque na sua casa. 

Nossos especialistas recomendam limites de, pelo menos, US$300.000. Porém, cada seguradora define seus limites mínimos e os valores por esses limites. 

Cabe a você decidir se prefere se resguardar agora e garantir uma cobertura mais extensa. Ou economizar na cobertura e correr o risco de ter que desembolsar esses custos, caso aconteça um acidente.

12- Home-based business

Em tempos de home office e de muitos negócios que se mudaram definitivamente para a casa de seus gestores, provavelmente é uma boa ideia tomar medidas para proteger equipamentos, suprimentos e tudo o mais que esteja relacionado ao seu negócio doméstico.

Você pode: 

  • Fazer um endosso à sua apólice de Homeowner
  • Comprar uma apólice específica para negócios home-based 

Assim você pode manter seus equipamentos segurados e até mesmo ser ressarcido caso algum dano a sua casa te obrigue a suspender ou fechar o negócio que estava funcionando em domicílio.

Compreenda que sem o endosso ou cobertura específica, qualquer prejuízo no seu negócio não será coberto pela sua apólice de seguro domiciliar. 

Saiba mais sobre como segurar o seu negócio em casa aqui.

13- O seu cachorro 

Cachorro é uma das maiores paixões das pessoas, no entanto, o seu pet pode estar influenciando no valor do seu seguro! 

A cobertura de liability da sua apólice de Homeowner pode te ajudar caso você seja processado por alguém que tenha sido mordido ou atacado pelo seu cão. 

O alerta aqui é que algumas seguradoras podem não querer fazer o seguro para proprietários que possuem certas raças consideradas perigosas, como pit bulls e rottweilers. Outras analisam caso a caso, levando em consideração o histórico de comportamento do cachorro. 

Para se qualificar para uma apólice, os proprietários podem ser obrigados a assinar isenções de responsabilidade para as seguradoras por mordidas de cachorro. Outras seguradoras fazem a cobertura, mas mediante comprovação de adestramento ou de contenção, como o constante uso de focinheira, e a depender de como ele pode ficar preso em casa.

Esteja sempre aberto para ouvir e falar a verdade para o seu agente de seguros. Aqui na BRZ, estamos sempre prontos para te ouvir e encontrar a melhor cobertura para incluir o seu cãozinho.

14- Distância do corpo de bombeiros

Se você não se incomoda com sirenes ou outros sons que podem vir de um corpo de bombeiros, morar perto dos bombeiros é uma ótima localização. A mesma segurança que você sente ao saber que eles estão “logo ali” para te proteger, a seguradora também sente e provavelmente vai te dar um desconto por isso. 

As seguradoras oferecem um desconto médio de 4% para residências próximas a um corpo de bombeiros central.

Como vimos, os fatores são muitos e diversos e todos influenciam de alguma forma na definição das taxas de seu Homeowner Insurance. Essas taxas e coberturas podem ser o indício que você precisava para entender como esse seguro é importante, já pensou ter que cobrir todos esses custos por conta própria e de surpresa? 

Vem conversar com a gente e encontrar o seguro que se encaixa PERFEITAMENTE na realidade da sua casa!

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