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Nos últimos 50 anos, a FEMA (Agência Federal de Gerenciamento de Emergências) usou a mesma metodologia para avaliar riscos de inundação e calcular prêmios de seguro. A metodologia, introduzida como parte do National Flood Insurance Act de 1968, calculava o risco do proprietário analisando em que Flood Zone está a sua casa.
No entanto, com todas as mudanças climáticas que temos visto, com o aumento do nível dos mares e com o crescimento das cidades, a abordagem de meio século não reflete mais o risco de inundação de cada propriedade. De fato, impressionantes 70% dos proprietários de casa americanos correm o risco de inundações.
Dessa forma, a FEMA introduziu uma estratégia de classificação de risco, com uma nova metodologia de precificação para prêmios de seguro, chamada Risk Rating 2.0. A metodologia aproveita as melhores práticas do setor e tecnologia de ponta para permitir que a FEMA forneça taxas que sejam realmente sólidas, equitativas, mais fáceis de entender e reflitam melhor o risco de inundação de uma propriedade, segundo o próprio órgão.
A Risk Rating 2.0 visa refletir o risco único de cada propriedade com precisão. Antes da mudança, as taxas de seguro sofriam variações drásticas de zona para zona, ainda que as propriedades estivessem uma na frente da outra.
Além de alertar os proprietários sobre os riscos de inundação, as Flood Zones, determinam se a sua casa precisa de um Flood Insurance para que você tenha a sua hipoteca aprovada.
Sob a metodologia anterior, muitos credores hipotecários eram legalmente obrigados a exigir que os proprietários comprassem um seguro contra inundações. No entanto, com a Risk Rating 2.0, os prêmios de seguro para cada propriedade serão baseados em variáveis de risco individuais, como:
Segundo a FEMA, a Risk Rating 2.0 permite que se estabeleça taxas mais justas e garante que os aumentos e diminuições das taxas sejam equitativos.
A FEMA está aproveitando anos de investimento em informações sobre riscos de inundações, incorporando conjuntos de dados do setor privado, modelos de catástrofes e ciência atuarial em evolução.
Com a Risk Rating 2.0, a FEMA terá a capacidade e as ferramentas para lidar com as disparidades de classificação incorporando mais variáveis de risco de inundação. Incluindo as que já listamos acima.
O objetivo é que as cobranças do seguro sejam mais justas já que os segurados com casas de valor mais baixo estão pagando mais do que sua parte do risco, enquanto os segurados com casas de valor mais alto estão pagando menos do que sua parte do risco.
Com a nova metodologia considerando os custos de reconstrução, a FEMA promete distribuir os prêmios de forma equitativa entre todos os segurados com base no valor da casa e no risco de inundação exclusivo de cada propriedade.
Outra disparidade causada pela metodologia anterior, é que alguns proprietários de imóveis tinham um seguro insuficiente para o seu risco, enquanto outros estavam pagando taxas mais altas por terem que contratar coberturas desnecessárias.
Com o Risk Rating 2.0 os prêmios são baseados no risco de inundação da casa. As classificações por flood zones ainda determinará se uma propriedade deve ou não ter seguro contra inundações, porém, os valores da apólice serão baseados nas particularidades de cada imóvel em relação a proximidade com fontes de água, inundações anteriores e estrutura de construções e etc.
No papel, casas distantes de fontes de inundação e com custos de reparo mais econômicos, serão beneficiadas com a diminuição das taxas. A FEMA cumprirá os limites legais existentes para aumentos de prêmios, o que significa que as casas não sofrerão um aumento de preço de mais de 18% em relação ao ano anterior. Se você observar um aumento significativo nas taxas devido às alterações da Risk Rating 2.0, a Agência possui programas para oferecer taxas com desconto.
Não cansamos de falar de Flood Insurance no blog porque estamos muito conscientes do aumento da frequência e da violência das inundações, e da ruína que o prejuízo pode causar na vida de uma família.
Portanto, em primeiro lugar, entenda que o mais importante é estar segurado contra inundações, seja por uma seguradora privada ou pelo governo federal. Verifique os riscos da região que você mora (saiba como por aqui), e decida conscientemente se você deve fazer o seu seguro e quais coberturas serão necessárias.
Esteja você morando em Los Angeles, CA ou Miami, FL, as inundações podem acontecer em qualquer lugar e o número de casas em risco de inundação aumenta a cada ano. Mesmo que sua casa não esteja em uma zona de inundação de alto risco, você deve considerar obter um Flood Insurance.
Estude os valores e benefícios do seguro financiado e apoiado pelo governo federal em relação aos seguros oferecidos por seguradoras privadas. Para te ajudar nessa missão, seguem as principais diferenças entre o NFIP e a cobertura de seguro privado contra inundações:
| NFIP | Flood Insurance Privado | |
|---|---|---|
| Custo máximo de reconstrução | $ 250.000 | Normalmente entre $500.000 ou mais |
| Disponibilidade | Todos os 50 estados | Podem ser limitados em áreas de alto risco |
| Certificado de elevação obrigatório | Não obrigatório | Não obrigatório |
| Carência | 30 dias | 15 dias |
| Credor aceito | Sim | Sim |
| Cobertura da construção | Até $ 250.000 | Custo de substituição |
| Personal Property | Até $ 100.000 | Custo de substituição |
| Loss of use | Não | Sim |
| Cobertura para evitar perdas (sacos de areia, etc.) | Não | Sim |
| Remoção de entulho | Sim | Sim |
Os aumentos de prêmios começaram a entrar em vigor para os segurados em 1º de abril de 2022. Novos segurados e aqueles que sofreram reduções de prêmios começaram a ver as mudanças entrarem em vigor em outubro de 2021.
Por aqui, estamos na torcida para que as taxas diminuam e caibam sempre no seu orçamento. Existe uma preocupação de que taxas elevadas possam impossibilitar a permanência de diversas famílias ao programa do governo.
Venha conversar com a BRZ e entenda melhor qual seguro contra inundações e adequa melhor à sua realidade.
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