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FLOOD INSURANCE 101: tudo sobre o seguro contra inundações

Nós da BRZ fazemos sempre muita questão em falar do Flood Insurance. Sabemos o tamanho dos riscos e para manter a sua família protegida, estamos sempre trazendo o que encontramos de novidade e de relevante sobre o assunto. 

Devido às mudanças climáticas e ao aumento do nível dos mares, inundações estão se tornando cada dia mais comuns nos EUA, então é bom se manter informado e protegido. 

Se você mora na costa ou mesmo próximo de lagos ou rios, provavelmente já entendeu a importância de proteger seus bens das inundações. Mas aqui vai o pulo do gato, mesmo que não pareça, a sua casa ou o seu negócio pode sim estar em risco.

Se você estava sentindo falta de um guia completo sobre Flood Insurance, agora não falta mais. Leia abaixo tudo o que você precisa saber hoje sobre o seguro que pode salvar a sua casa e o seu estilo de vida. 

O que é Flood Insurance?

Flood Insurance é o seguro que te protege contra inundações. As apólices de seguro residencial, como Homeowners, Condos e Renters, não cobrem danos causados por inundações, portanto, essa cobertura deve ser adquirida separadamente. 

Flood Insurance cobre perdas por danos causados pela água relacionados a inundações e pode ajudar a proteger e/ou substituir seus pertences. Se sua propriedade for danificada por uma enchente, sua seguradora cobrirá os custos de reconstrução ou reparo e pagará o valor real em dinheiro de seus itens pessoais.

Que imóvel é elegível?

A cobertura de seguro contra inundações não costumava existir até o envolvimento do governo federal. Em 1968, o Congresso criou o Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) para disponibilizar o Flood Insurance às comunidades elegíveis por meio de subsídios federais. O NFIP é administrado pela Agência Federal de Gestão de Emergências (FEMA).

Na maioria dos casos, é pela iniciativa das comunidades a candidatura para a cobertura do NFIP. No entanto, cabe ao governo determinar se uma comunidade é propensa a inundações e exigir que ela cumpra os padrões federais do programa de inundações.

Quase qualquer edifício com paredes e telhado, principalmente acima do solo e fixado em um local permanente, é elegível para cobertura de uma apólice de flood insurance. A apólice pode cobrir um edifício, seu conteúdo ou ambos.

O que o Flood Insurance cobre?

Dependendo da sua apólice, o seguro contra inundações pode cobrir alguns ou todos os itens seguintes:

• A fundação e a estrutura da sua casa
• Garagem e outras estruturas separadas
• Bens pessoais, incluindo móveis, roupas e eletrônicos (valor real em dinheiro)
• Eletrodomésticos embutidos, incluindo geladeiras, máquinas de lavar louça e fogões
• Carpetes e acessórios domésticos instalados permanentemente (pias, torneiras, luminárias, vasos sanitários)
• Unidade de ar condicionado e forno
• Sistemas hidráulicos e elétricos
• Até US $ 2.500 em objetos de valor, como joias, colecionáveis, objetos de arte e casacos de pele
• Remoção de entulho

O NFIP oferece até $250.000 em cobertura para a estrutura da sua casa e até $100.000 para os seus bens pessoais. Se precisar de limites mais altos porque o valor da sua propriedade é maior que a cobertura disponível, você pode adquirir cobertura de uma seguradora privada. 

O flood insurance privado pode complementar sua apólice NFIP ou substituí-la completamente.

As políticas do NFIP cobrem a propriedade descrita contra todas as perdas diretas por ou de uma inundação no local descrito. Perda financeira indireta ou perda de uso (despesas adicionais de moradia) não são cobertas. 

Os seus bens, que estão em outro lugar também serão cobertos, caso estejam acima do solo ou fora da área especial de risco de inundação, por até 45 dias, caso sejam removidos por você para protegê-los contra inundações.

Bens pessoais em um porão ou no quintal não são cobertos.

Pelo seguro do NFIP, o valor de cobertura da casa é baseado pelo custo de reposição, já seus bens pessoais estão segurados pelo valor real em dinheiro. Por exemplo, substituir um móvel perdido em uma inundação vai custar $1.000, porém, se esse móvel valia $700 no momento da tragédia, esse é o valor que você receberá do NFIP. Já se você escolher uma seguradora privada, você poderá adquirir uma cobertura para os seus bens com o custo de reposição.

Leia mais sobre Actual Cash Value e Full Replacement Cost, para entender como funcionam as coberturas que indenizam com o valor real dos itens ou pelo valor de reposição. 

O que o seguro considera inundação?

Antes de avançarmos para as exclusões de cobertura do flood insurance é importante estabelecermos o que é considerado Flood pelas seguradoras e pelo NFIP. 

Uma inundação inclui os seguintes pontos:

• transbordamento de inland waters (lagos, lagoas, rios…) ou das marés

• acúmulo ou escoamento incomum e rápido de água da superfície de qualquer fonte, a menos que exista uma inundação geral

• acúmulo de água que cobre dois ou mais acres (acima de 8000 m²) de solo que geralmente são secos

• deslizamento causado por acúmulo de água no solo ou lençol freático

• colapso de terra como resultado de erosão excessiva causado por inundação

Refluxo de esgoto causado por entupimento em um imóvel não é considerado inundação e não é coberto. Além disso, a água de um cano, máquina de lavar, lava-louças ou caixa d’agua que vasou e invadiu a sua casa NÃO é uma inundação. Danos causados ​​por estes são considerados danos causados por água “capturada”.

Se devido a alguma lei ou decreto do seu estado o custo de reparo aumentar, a apólice pagará até $30.000 para cobrir as despesas extras. Essa cobertura é chamada de Increased Cost of Compliance.

O que o Flood Insurance NÃO cobre?

Quer você compre uma apólice do NFIP ou de uma empresa privada, as seguintes exclusões podem ser aplicadas: 

• Danos causados por esgoto ou bomba d’água
• Danos a veículos motorizados (carro, ATV, motocicletas, embarcações, etc.)
• Danos com mofo e cupins causados pela enchente
• Possíveis perdas financeiras caso você não possa conduzir seus negócios em casa
• Certificados de ações, contas, notas, moedas, títulos, evidências de dívidas, ouro e manuscritos
• Dinheiro e joias acima dos limites especificados
• Piscinas, jacuzzis e pátios
• Edifícios recém-construídos que estão dentro ou sobre a água
• Cercas, muros de contenção, anteparas, cais, pontes, docas e outras estruturas abertas na água ou sobre ela
• Paisagismo, gramados, árvores, arbustos, plantas, plantações 
• Gado
• Estruturas e equipamentos subterrâneos, como poços e fossas sépticas
• Estruturas como tanques de armazenamento de gás ou líquido (não se aplica a silos, edifícios de armazenamento de grãos ou seu conteúdo).

Estas são algumas das exclusões mais relevantes do flood insurance. Se você tem um item de muito valor (financeiro ou sentimental) que não se encontra na lista, confirme com o seu agente de seguros se este item é coberto ou não. 

Eu preciso de seguro contra inundações?

Se você tem dúvidas sobre o risco de inundações na região em que você mora você pode começar fazendo 6 Perguntas sobre inundações aos seus vizinhos e ao corretor de imóveis de sua confiança, elas te ajudarão a entender as experiências passadas da sua rua e do seu bairro. 

Mas só o passado é o suficiente para determinar o seu risco? Não, embora se houver algum histórico de inundação já é um indício muito importante. Sendo imigrante, existe uma grande possibilidade de ainda não conhecer o passado do seu bairro, nem seus vizinhos e de estar numa casa mais econômica, certo? Saiba que casas baratas podem estar mais expostas aos riscos de inundações. 

Se você está comprando uma casa, é bem provável que seu credor exija este seguro antes mesmo de aprovar o seu financiamento. Afinal de contas, bancos conhecem os altos riscos de prejuízo relacionado a inundações. A FEMA estima que apenas um centímetro de água invadindo a sua casa pode causar até $25.000 em danos.

Não há uma lei te obrigando a ter flood insurance, mas mesmo que você não more em uma flood zone, chuva forte, neve derretida e ressaca no mar podem causar inundações, e elas chegam sem aviso. Uma boa parte dos sinistros vêm de áreas de baixo ou médio risco. 

Saiba mais sobre os riscos de inundação e como funciona o  Flood Insurance em  Massachusetts e New Jersey. 

O seguro de automóvel cobre danos de inundação?

Sim, se você tiver cobertura abrangente no veículo danificado por enchentes. 

Entenda mais sobre o seguro auto e inundações.

A BRZ oferece Flood Insurance? 

É claro que sim! A BRZ nasceu para manter a nossa comunidade de clientes sempre segura e completamente em paz para correr atrás dos seus sonhos. 

Venha falar com a gente para encontrar a melhor maneira de te proteger e proteger as suas propriedades. 

Eu soul BRZ, e você?

Quer saber mais para se manter sempre seguro? Fique por dentro de todo o conteúdo sobre inundações que a BRZ já produziu para te manter informado. Clique aqui ou procure pela categoria Flood no blog.