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FLOOD INSURANCE 101: tudo sobre o seguro contra inundações

Flood Insurance sempre teve um espaço especial aqui no blog BRZ. Sabemos o tamanho dos riscos de uma inundação e o tamanho do rombo no seu orçamento que uma tragédia dessas pode causar. 

Devido às severas mudanças climáticas e ao aumento do nível dos mares, inundações estão se tornando cada dia mais comuns nos EUA, então é bom se manter informado, prevenido e protegido. 

Se você mora na costa ou mesmo próximo de lagos ou rios, provavelmente já entendeu a importância de proteger seus bens das inundações e pode até já ter um Flood Insurance para chamar de seu. Agora se você ainda não considerou a ideia de ter um Flood Insurance, certamente você ainda não sabe, mas mesmo que não pareça, a sua casa ou o seu negócio podem sim estar em risco.

Caso queira saber mais sobre Commercial Flood Insurance clique aqui

Neste artigo vamos falar do seguro para inundações de casas e tudo o que você pode fazer para prevenir e proteger o seu lar. 

O que é Flood Insurance?

Flood Insurance é um seguro contra inundações e os danos que vêm em consequência. Apólices de seguro residencial, como Homeowners, Condos e Renters não cobrem danos com inundação, portanto, essa cobertura deve ser adquirida separadamente. 

Flood Insurance cobre perdas por danos causados pela água relacionados a inundações e pode ajudar a consertar e/ou substituir seus pertences. Se a sua propriedade for danificada por uma enchente, sua seguradora cobrirá os custos de reconstrução ou reparo e pagará o valor real em dinheiro de seus pertences listados na apólice.

Programa Nacional de Seguros contra Inundações

A cobertura de seguro contra inundações não existia até o envolvimento do governo federal. Em 1968, o Congresso criou o Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP – National Flood Insurance Program) para garantir um seguro justo contra inundações às comunidades elegíveis por meio de subsídios federais. O NFIP é administrado pela Agência Federal de Gestão de Emergências (FEMA).

Na maioria dos casos, as próprias comunidades e associações de moradores que tomam a iniciativa de se candidatarem à cobertura do NFIP. No entanto, cabe ao governo determinar se uma comunidade é propensa a inundações a partir de um 100 year floodplain e mapeamento das cidades por Zonas de Inundação

A partir desses e outros dados, o governo pode não só tornar uma comunidade elegível ao Flood Insurance do NFIP, como exigir que ela cumpra os padrões federais do programa de inundações.

Quase qualquer edifício com paredes e telhado, principalmente acima do solo e fixado em um local permanente, é elegível para cobertura de uma apólice de Flood Insurance. A apólice deste seguro pode cobrir apenas o edifício, apenas seu conteúdo ou os dois.

Tem Flood Insurance privado?

Sim, o Flood Insurance privado também cobre sua casa e seus pertences contra danos causados ​​por inundações externas. Mas o que o torna diferente do seguro da FEMA é que as apólices não são apoiadas pelo governo federal. A seguradora é responsável pela gestão do seu próprio risco e pelo pagamento dos sinistros.

Embora represente apenas cerca de 5% do mercado de seguro residencial contra inundações, o número de pessoas que recorrem ao Flood Insurance privado parece estar em alta. Os prêmios de seguros privados cresceram 71% de 2016 a 2018, e 15 estados tiveram um crescimento de mais de 100% nos prêmios durante esse período.

O que o Flood Insurance cobre?

Dependendo da sua apólice, o seguro contra inundações pode cobrir alguns ou todos os itens a seguir:

  • A fundação e estrutura da sua casa
  • Garagem e outras estruturas isoladas
  • Bens pessoais, incluindo móveis, roupas e eletrônicos 
  • Eletrodomésticos
  • Carpetes e utensílios domésticos instalados permanentemente
  • Unidade de ar condicionado e forno
  • Sistemas hidráulicos e elétricos
  • Até US $ 2.500 em objetos de valor, como joias, memorabilia, arte e peles
  • Remoção de entulho

O NFIP oferece até $250.000 em cobertura para a estrutura da sua casa e até $100.000 para os seus bens pessoais. Se precisar de limites mais altos porque o valor da sua propriedade é maior que a cobertura disponível, você pode adquirir cobertura de uma seguradora privada. 

O flood insurance privado pode complementar sua apólice NFIP ou substituí-la completamente.

As apólices do NFIP cobrem a propriedade descrita contra todas as perdas diretas por ou de uma inundação no local descrito. Perda financeira indireta ou perda de uso (despesas adicionais de moradia) não são cobertas. 

Os seus bens, que estão em outro lugar também serão cobertos, caso estejam acima do solo ou fora da área especial de risco de inundação, por até 45 dias, caso sejam removidos por você para protegê-los contra inundações.

Bens pessoais em um porão ou no quintal não são cobertos.

Pelo seguro do NFIP, o valor de cobertura da casa é baseado pelo custo de reposição, já seus bens pessoais estão segurados pelo valor real em dinheiro. Por exemplo, substituir um móvel perdido em uma inundação pode custar $1.000, porém, se esse móvel valia $700 no momento da tragédia, esse é o valor que você receberá do NFIP. Já se você escolher uma seguradora privada, ela poderá cobrir seus bens com o custo de reposição.

O que o seguro considera inundação?

Antes de avançarmos para as exclusões de cobertura do Flood Insurance é importante estabelecermos o que é considerado Flood pelas seguradoras e pelo NFIP. 

Uma inundação inclui o seguinte.

  • transbordamento de inland waters (lagos, lagoas, rios…) ou das marés
  • acúmulo ou escoamento incomum e rápido de água da superfície de qualquer fonte, a menos que exista uma inundação geral
  • Acúmulo de água que cobre dois ou mais acres que geralmente são secos
  • deslizamento causado por acúmulo de água no solo ou lençol freático
  • colapso de terra como resultado de erosão excessiva causado por inundação

Refluxo de esgoto causado por entupimento em um imóvel não é considerado inundação e não é coberto. Além disso, a água de um cano, máquina de lavar, lava-louças ou caixa d’água NÃO é uma inundação. Danos causados ​​por estes são considerados danos causados por água “capturada”, se forem causados por falta de manutenção ou negligência, então, nem o seguro residencial vai cobrir. 

Se devido a alguma lei ou decreto do seu estado o custo de reparo aumentar, a apólice pode pagar até $30.000 para cobrir essas despesas extras. Essa cobertura é chamada de Increased Cost of Compliance.

O que o Flood Insurance NÃO cobre?

Quer você compre uma apólice do NFIP ou de uma empresa privada, as seguintes exclusões podem ser aplicadas: 

  • Danos causados por esgoto ou bomba d’água
  • Veículos motorizados (carro, ATV, motocicletas, embarcações, etc.)
  • Danos com mofo e cupins causados pela enchente
  • Possíveis perdas financeiras caso você não possa conduzir seus negócios em casa
  • Certificados de ações, contas, notas, moedas, títulos, evidências de dívidas, dinheiro, títulos, ouro e manuscritos
  • Dinheiro e joias acima dos limites especificados
  • Piscinas, banheiras de hidromassagem externas e pátios
  • Edifícios recém-construídos que estão dentro ou sobre a água
  • Cercas, muros de contenção, anteparas, cais, pontes, docas e outras estruturas abertas na água ou sobre ela
  • Paisagismo, gramados, árvores, arbustos, plantas, plantações e gado
  • Estruturas e equipamentos subterrâneos, como poços e fossas sépticas
  • Estruturas como tanques de armazenamento de gás ou líquido (não se aplica a silos, edifícios de armazenamento de grãos ou seu conteúdo).

Estas são algumas das exclusões mais relevantes do flood insurance. Se você tem um item de muito valor (financeiro ou sentimental) que não se encontra na lista, confirme com o seu agente de seguros se este item é coberto ou não. 

Eu preciso de seguro contra inundações?

Se você tem dúvidas sobre o risco de inundações na região em que você mora você pode começar fazendo 6 Perguntas sobre inundações aos seus vizinhos e ao corretor de imóveis de sua confiança, elas te ajudarão a entender as experiências passadas da sua rua e do seu bairro. 

Mas só o passado é o suficiente para determinar o seu risco? Não, embora se houver algum histórico de inundação já é um indício muito importante. Sendo imigrante, existe uma grande possibilidade de ainda não conhecer o passado do seu bairro, nem seus vizinhos e de estar numa casa mais econômica, certo? Saiba que casas baratas podem estar mais expostas aos riscos de inundações

Se você está comprando uma casa, é bem provável que seu credor exija este seguro antes mesmo de aprovar o seu financiamento. Afinal de contas, os bancos conhecem os altos riscos de prejuízo relacionado a inundações. A FEMA estima que um centímetro de água pode causar $25.000 em danos à sua casa.

Não há uma lei obrigando a ter flood insurance, mas mesmo que você não more em uma flood zone, chuva forte, neve derretida e ressaca no mar podem causar inundações, e elas chegam sem aviso. Uma boa parte dos sinistros vêm de áreas de baixo ou médio risco. 

Veja como é o flood risk de Massachusetts e New Jersey

O seguro automóvel cobre danos de inundação?

Sim, se você tiver cobertura abrangente no veículo danificado por enchentes. 

Entenda mais sobre o seguro auto e inundações.

A BRZ comercializa Flood Insurance? 

É claro que sim! A BRZ nasceu para manter a nossa comunidade LatinX sempre segura e completamente em paz para correr atrás dos seus sonhos. 

Venha falar com a gente para encontrar a melhor maneira de te proteger e proteger as suas propriedades. 

Eu sou BRZ, e você?

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