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Como funciona o seguro contra incêndios?

Já falamos algumas vezes que o seu seguro residencial cobre danos e perdas causados por um incêndio, mas você sabe como funciona?

A apólice do seu seguro residencial é formada por diversas coberturas responsáveis em proteger o seu imóvel e os seus bens, de ocorrências que podem causar prejuízos de gravidades diferentes. 

Dentro destas coberturas, está o seu seguro contra incêndios. Cada apólice de seguro residencial é diferente dependendo da seguradora e do estado em que você está, mas geralmente, o seguro contra incêndios faz parte da apólice básica de homeowners ou de renters. A cobertura pode pagar para consertar ou reconstruir sua casa e substituir bens pessoais danificados, como roupas, móveis e eletrodomésticos.

Além disso, o seu seguro residencial cobre outras situações que podem ser causadas por um incêndio, como por exemplo, os seus custos extras se a sua casa ficar inabitável após um incêndio, incluindo hospedagem e refeições em restaurantes. Além disso, pode cobrir a sua responsabilidade caso alguém seja ferido fora da sua casa em decorrência das chamas ou se outra propriedade for danificada por causa de um incêndio que começou em sua casa.

Onde o seguro contra incêndio atua?

Um incêndio pode virar o seu mundo de cabeça pra baixo e a sua apólice tem que ser capaz de diminuir o seu sentimento de perda. A proteção contra incêndio em uma apólice de seguro residencial pode ser encontrada em vários tipos de cobertura.

Cobertura de habitação

Chamada Dwelling Coverage a cobertura de habitação paga pela reconstrução ou reparo do que foi danificado na sua casa e nas estruturas anexas como garagem, ou varanda. 

A seguradora pagará até o limite de cobertura de habitação por danos à estrutura da casa. Você pode adquirir uma cobertura de custo de reposição estendida ou garantida que vai ampliar sua cobertura no caso do limite não ser o suficiente. 

A cobertura de custo de reposição estendida ou garantida pode desempenhar um papel fundamental em épocas de inflação mais alta ou de um desastre generalizado que gere maior demanda por construção. Nesses casos, você pode descobrir que a cobertura da sua residência não é suficiente e precisa usar a cobertura de custo de reposição estendida ou garantida.

Cobertura de outras estruturas

A cobertura de outras estruturas paga por danos a estruturas que não são conectadas à sua habitação, como galpões, cercas, decks, pérgulas, gazebos e garagens separadas.

Cobertura de bens pessoais

A cobertura de bens pessoais paga por danos aos seus pertences, como móveis, eletrônicos, eletrodomésticos e roupas. Esse tipo de cobertura costuma oferecer duas categorias de indenização: actual cash value e full replacement cost. A primeira, que significa valor real em dinheiro, é mais barata, mas vai pagar o valor do seu bem considerando desvalorização, uso, desgaste e etc. Já a segunda, custo total de substituição, é mais cara, mas restitui o valor necessário para comprar novamente o que você perdeu.

Perda de uso (Loss of use)

A cobertura de loss of use, ou cobertura de despesas adicionais com moradia, é a cobertura que vai ajudar a manter o seu padrão de vida mesmo depois de uma tragédia tornar a sua casa inabitável. Se o incêndio for tão violento a ponto de deixar você desabrigado, a cobertura de loss of use do seu seguro residencial pode pagar os custos extras, como restaurante e hotel, para que o transtorno seja reduzido. 

Cobertura de responsabilidade civil 

Também chamada de Personal Liability, a cobertura de responsabilidade civil poupa a sua conta bancária e a sua estabilidade financeira de todos os desafios de um processo judicial. 

Caso algum vizinho sofra danos à saúde causados pelo incêndio ou algo fora da sua propriedade seja consumido pelas chamas, e você for considerado responsável pelo fogo, a sua cobertura de responsabilidade segura a onda para você. 

Personal Liability cobrirá as despesas envolvidas em uma ação judicial, incluindo acordos e custos de defesa.

Que tipos de incêndios são cobertos pelo seguro?

A sua apólice de seguro residencial cobre prejuízos decorrentes de um incêndio caso o incêndio seja originado pelas seguintes causas:

  • Incêndios florestais
  • Cozimento e gordura 
  • Velas
  • Problemas elétricos
  • Vazamentos de gás
  • Problemas de aquecimento
  • Queda de raios
  • Picos de energia

Lembrando que se alguma dessas situações acontecer por causa de negligência como falta de manutenção no sistema de aquecimento, esqueça. Seguro residencial não cobre prejuízos causados por falta de manutenção.

Que tipos de incêndios não são cobertos pelo seguro?

Tão importante quanto saber o que o seu seguro cobre é saber o que ele não cobre. O seguro contra incêndio do seu seguro residencial não cobre todas as causas de incêndios. Inclusive, negligência e incêndios provocados pelo proprietário da casa (incêndio criminoso), não estão cobertas por apólice nenhuma. Incêndios evitáveis podem não ser cobertos por sua apólice. 

Se você reside em uma área suscetível a incêndios florestais, pode ser difícil obter uma apólice de seguro residencial que cubra danos causados por incêndios florestais.

Como funciona um claim de seguro contra incêndio

Caso sua casa sofra um incêndio, é muito importante saber o que fazer para que você, sua família e os seus bens intactos permaneçam em segurança, por isso escrevemos um artigo inteiro sobre isso. De qualquer forma seguem orientações para registrar o sinistro e já iniciar o processo de recuperação da sua casa e da sua vida. 

  1. Limite danos adicionais: Depois de se certificar que é seguro entrar na sua casa ou no cômodo incendiado, tente minimizar prejuízos. Bloqueie janelas quebradas para evitar chuva ou tentativas de furto, o mesmo vale para portas. 
  2. Avalie e documente as perdas: Registros, evidências, fotos são sempre valiosos na hora de registrar o sinistro direto com o seu seguro. Faça um arquivo com todos estes documentos e mantenha em local seguro. Se possível, envie cópias para parentes e amigos, para garantir que nenhum problema no seu computador ou celular te deixem na mão. 
  3. Entre em contato com a sua seguradora o mais rápido possível: Quanto antes você começar o seu processo de sinistro, mais cedo você receberá sua indenização.
  4. Reúna-se com um perito de sinistros: Um perito da sua seguradora será enviado à sua residência horas ou dias depois que você comunicar o sinistro. Você também pode contratar um regulador público, que é um profissional de seguros independente que ajuda os proprietários a garantir que o sinistro seja resolvido de forma justa e eficiente.
  5. Receba sua indenização: Depois de conduzir uma investigação, a companhia de seguros decidirá se aprova ou não o seu sinistro e quanto lhe é devido, menos a franquia da apólice.

Seja proativo após o fogo e conduza o seu claim do seguro contra incêndios acompanhando de perto, você pode reduzir o tempo de processamento do sinistro. Sabemos como é horrível uma tragédia dessa na nossa casa, mas quanto mais organizado você for, menos estressante o processo será.

Eu sou BRZ e você?

Não se esqueça! A BRZ está sempre aqui para te ajudar nas suas necessidades. Se você passar por um incêndio na sua casa, fala com a BRZ que estamos prontos para tornar o seu processo de claim mais suave. 

Não sabe se a sua casa está protegida o suficiente contra incêndios? Revise agora o seu seguro e sinta-se completamente seguro. 

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