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O que é Personal Property Coverage?

Pense bem em tudo o que você possui, qual o item mais valioso que você tem?

Muitos respondem rápido: o celular. Outros, mais ligados à família, já pensam em um álbum de fotos. Há quem pense em itens mais caros como jóias, eletrônicos e obras de arte, uns pensam em livros, outros em panelas, na cama, em um móvel que está na sua casa desde sempre.

Bens pessoais com valor sentimental são insubstituíveis, sabemos, porém, caso ocorra alguma tragédia na sua casa, ao menos os itens com valor econômico podem ser substituídos ou reparados, a partir da cobertura de personal property do seu seguro residencial. Isso ajuda, não ajuda? 

O que é personal property coverage?

A cobertura de bens pessoais é uma parte essencial do seu seguro residencial, seja ele Homeowners, Renters ou Condo.  Ela protege financeiramente os seus pertences dentro da sua casa e melhor, fora de casa também. 

Existem dois tipos de apólices de seguro residencial: riscos nomeados e riscos abertos, e é isso que determina quais tipos de danos você e suas coisas estão cobertos.

Apólice com riscos nomeados (Named Perils) 

Numa apólice de named perils, você estará coberto se os seus pertences sofrerem danos em alguns dos riscos descritos e nomeados anteriormente. Os riscos podem variar de seguradora para seguradora ou de estado para estado, mas listamos abaixo, os que são incluídos com mais frequência. 

  • Raio ou fogo
  • Granizo ou tempestade de vento
  • Danos causados ​​por aeronaves
  • Explosões
  • Tumultos ou distúrbios civis
  • Dano de fumaça
  • Danos causados ​​por veículos
  • Roubo
  • Vandalismo
  • Objetos que caem
  • Erupção vulcânica
  • Danos causados ​​pelo peso da neve, gelo ou granizo
  • Danos causados ​​pela água de transbordamento de encanamento, aquecimento ou ar condicionado
  • Aquecedor de água rachando, rasgando e queimando
  • Danos por corrente elétrica
  • Congelamento de canos

Ou seja, se houver um vazamento no seu telhado causado por um cano estourado e acabar molhando a sua TV, se a sua geladeira pegar fogo, se seu computador queimar por causa de uma descarga elétrica ou o seu celular foi roubado, estará coberto pelo seu seguro. 

Apólice com riscos abertos (Open Perils) 

As apólices de risco aberto protegem seus pertences de qualquer tipo de dano, desde que não sejam explicitamente excluídos da sua apólice. As costumam excluir o seguinte:

  • Assentamento natural, rachaduras, encolhimento, abaulamento ou expansão da fundação
  • Terremotos e inundações
  • Pressão das raízes das árvores
  • Construção defeituosa
  • Insetos, vermes, roedores e danos feitos por animais de estimação
  • Desgaste natural
  • Mofo
  • Corrosão

Ao contrário de outros casos em que você precisa provar que um dano foi causado por um perigo nomeado, nesse caso, a seguradora que precisa provar que a causa do dano foi algo que eles excluíram explicitamente, se quiserem não fazer o pagamento.

Por exemplo, se suas roupas no armário forem destruídas pelo mofo, você não receberá do seu seguro o valor para substituí-las. Entretanto, se um guaxinim entrar na sua sala e destruir seu sofá, suas cadeiras, quebrar o lustre e fazer uma bagunça, você pode acionar o seguro, já que não há nada nas exclusões sobre “danos por animais selvagens.”

Quanta cobertura posso ter? 

Existem dois tipos de cobertura de bens pessoais: 

– custo de reposição 

Quando você contrata a apólice com custo de reposição, você receberá a quantia em dólares necessária para comprar um novo item no momento em que você acionar o seguro. 

– valor real em dinheiro 

Já a apólice de valor real em dinheiro leva em consideração a depreciação para fornecer reembolso com base no valor atual de um item. 

É importante saber que a cobertura de personal property geralmente tem certos limites sobre o que será pago para substituir um item ou categoria de itens.

Normalmente, personal property tem seguro de 20% a 50% dos limites de cobertura de sua casa. Uma apólice típica pode ter $250.000 para cobrir a estrutura da casa e $100.000 de proteção de propriedade pessoal (o que seria 40% dos $250.000).

A quantidade de cobertura de que você precisa (e deve ter) dependerá da quantidade de coisas que você possui e do valor delas.

Sugerimos fazer um inventário de seus itens mais valiosos antes de iniciar uma apólice, para que você tenha uma boa ideia de quanta cobertura precisa.

Como saber quanto valem meus bens pessoais? 

Uma boa forma de descobrir e determinar o valor dos seus bens é dando uma volta pela sua casa. Vá anotando os itens que você gostaria de repor caso sejam destruídos. Verifique móveis, eletrônicos, utensílios de cozinha, ferramentas, máquinas de manutenção da casa, obras de arte, jóias… 

Para facilitar, agrupe os itens por tipo, ou por cômodo. Em seguida, tire fotos e anote quanto custa cada um. Para itens como roupas, você pode criar um total para todos juntos.  

Depois de ter tudo contabilizado, arredonde para o número inteiro mais próximo para determinar a quantidade de cobertura necessária. Em posse desse número vai ficar muito mais fácil saber os limites de cobertura que você precisa contratar para estar realmente segurado. 

Personal Property cobre artigos perdidos? 

Não, itens perdidos não costumam ser reembolsados pelo seu seguro residencial. Roubo está coberto sim, porém se você perdeu seu telefone andando na rua ou esqueceu a sua aliança em um quarto de hotel, o seguro não vai cobrir. 

No entanto, existe o scheduled personal property, uma proteção extra que você pode adquirir para itens específicos e que pode ajudar no caso de itens perdidos. Converse com seu agente BRZ para entender como adicioná-la à sua apólice.

Joias estão cobertas pelo seguro? 

Embora joias sejam um tipo de propriedade pessoal, lembre-se que as coberturas têm limites de valor a ser reembolsado. E mesmo que você contrate limites altos a cobertura para joias pode ser mais limitada. Por exemplo, em uma apólice básica, o roubo só é coberto até o sublimite de $1.500. 

Se você tem joias com alto valor econômico é bom se certificar se estão inclusas na cobertura, pergunte ao seu agente. Você pode precisar de uma cobertura específica. 

Outra coisa a considerar: se o seu parceiro estiver em posse de uma joia segurada, como por exemplo, um par de alianças, uma delas não estará com você, certo? Nesse caso, você deve adicionar seu parceiro na sua apólice, mas para que isso seja autorizado, ele deve morar com você.

Outros itens valiosos 

Assim como as joias, muitas vezes você tem itens específicos e valiosos dentro da sua casa, como câmeras fotográficas, obras de arte, bicicletas, instrumentos musicais, coleções. Na teoria, eles estão cobertos pelo sua cobertura de personal property, mas na prática, os valores elevados podem excluí-los de sua cobertura. 

Converse com seu agente BRZ e exponha todas as suas dúvidas e a lista de itens que falamos acima, ele poderá te orientar corretamente sobre o que poderá ser coberto pelo personal property padrão e o que merece uma atenção especial assim como uma cobertura adicional. 

Árvores, plantas e jardim

Árvores, plantas e arbustos também são cobertos, geralmente por cerca de US $500 por item, mas apenas se forem danificados pelos riscos listados na apólice. Árvores e plantas não estão cobertas se danificadas por doenças ou falta de cuidado.

E se eu precisar da cobertura de personal property? 

Se suas coisas forem danificadas e você achar que sua seguradora deve cobrir, você pode registrar a claim online, por telefone ou por whatsapp. Um perito de sinistros vai avaliar o dano, confirmar o sinistro e informar a seguradora.

Sendo aprovada, você receberá o pagamento em duas etapas. Primeiro, a seguradora determinará uma quantia aceitável para consertar e/ou substituir o objeto. Se você tiver que gastar mais do que o esperado para consertar o item, a seguradora poderá reembolsá-lo pelo custo extra. Você terá dois anos a partir do momento do primeiro pagamento para substituir ou consertar o objeto.

Dica: guarde todos os recibos e extratos. 

Como verificar se minha cobertura é suficiente? 

Se você não tem certeza se sua cobertura de personal property é o suficiente para substituir objetos importantes que você possui, faça seu inventário e venha revisar a sua apólice com a gente. 

Mesmo que você não tenha adquirido a sua apólice na BRZ, traga que a gente dá uma olhada e promete ser completamente realista e honesto quanto a isso.

Entre em contato com um agente BRZ e revise sua apólice de seguro residencial, gratuitamente e sem compromisso. 

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