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Home-based Business: cómo asegurar la empresa que funciona en su casa

Crear una empresa nunca es fácil, todos los años nacen empresas en los garajes de las casas o en oficinas improvisadas sobre la mesa de la cocina. En EE. UU., más del 50% de las empresas son Home-Based Business (Negocios en casa), lo que representa unos 15 millones de negocios que operan desde casa. 

Las mujeres, por razones sociales obvias y recurrentes, tienen una mayor tendencia a iniciar negocios en casa, casi tres cuartas partes de los Home-Based Business que existen en los EE. UU. están dirigidos por mujeres.

Sin embargo, es importante recordar que, al igual que tu auto cuando lo utiliza tu empresa, tu casa necesitará un seguro especial para seguir siendo la sede segura de tu negocio. 

Si ya tienes un negocio en casa y aún no tienes seguro, este artículo es para ti.

¿Mi Seguro de Hogar (Homeowner Insurance) no es suficiente para proteger mis bienes?

No, tu póliza de seguro de hogar cubre tu casa y tus bienes privados, pero puede excluir el equipo profesional, las herramientas y el inventario de productos. Y si estás utilizando tu casa como sede de tu negocio sin que lo sepa tu compañía de seguros de hogar (Homeowner Insurance), al descubrirlo, lo que suele ocurrir a causa de un siniestro o incluso de una inspección, tu cobertura de responsabilidad civil (liability) podría quedar anulada y poner en peligro tu casa y tu empresa. 

Incluso si utilizas tu casa para fines puramente funcionales, como almacenar o guardar equipos, una póliza de seguro de hogar estándar suele cubrir unos 2.500 dólares en bienes comerciales, lo que significa que tu reembolso se limitará a esa cantidad. Por ejemplo, si vendes ropa en tu casa y un incendio destruye tus mercancías, lo más probable es que no puedas cubrir las pérdidas.

Además, una póliza de seguro de hogar suele excluir la cobertura de “otras estructuras” que se utilicen con fines empresariales, como un garaje en el que gestionas tu negocio.

Además, tu seguro de hogar estándar tiene un límite de 500 dólares para las propiedades comerciales que están lejos de las instalaciones de la residencia. Por lo tanto, si utilizas una cámara cara fuera de tu casa, es poco probable que la cobertura sea suficiente.

¿Necesito un seguro para mi Negocio en Casa (Home-Based Business Insurance)?

Si aún tienes dudas sobre si el Home-Based Business Insurance es adecuado para ti, puedes hacerte algunas preguntas sobre tu negocio que te ayudarán a tomar una decisión:

  1. ¿Cuál es mi negocio?
  2. ¿Cuáles son los riesgos específicos de mi empresa?
  3. ¿Cuántos empleados tengo?
  4. ¿Los clientes visitan mi propiedad para hacer negocios?
  5. ¿Mi empresa necesita un vehículo?
  6. ¿Mi empresa tiene tecnología que almacena información personal o financiera de los clientes?

Con estas respuestas en la mano, será mucho más fácil reflexionar y comprender si tu negocio está en riesgo sin un seguro de empresa. Sin embargo, siempre se recomienda un Home-Based Insurance, entre otras cosas porque, como cualquier seguro para propietarios de empresas (BOP), el seguro es personalizable y podemos amoldarlo a la realidad de tu empresa. 

¿Cómo contratar el seguro para mi Negocio en Casa? 

Hay dos maneras de proporcionar más  seguro de propiedad y responsabilidad civil para tu negocio en casa. La mejor opción para ti dependerá de la naturaleza de tu negocio, tus ingresos y la cantidad de cobertura que necesites. Son:

  1. Endoso o aval de tu póliza de Seguro de Hogar (Homeowners)
  2. Contratar una póliza comercial aparte 

Endoso en tu póliza de Seguro de Hogar  

Tu compañía de seguros de hogar puede ofrecerte un endoso a tu póliza de seguro de hogar, que añadirá más cobertura de bienes y una cobertura limitada de responsabilidad civil (liability). Por un precio inferior a un almuerzo (¡al año!) puedes duplicar los límites de cobertura. Esta opción suele basarse en el valor de tus ingresos anuales, que suelen tener un valor máximo.

Contratar una póliza comercial aparte

Las pólizas de seguros para empresas pueden ofrecer una cobertura más sólida con límites de cobertura más elevados. Este tipo de póliza puede proporcionar mejores límites de cobertura para equipos comerciales y responsabilidad civil (liability) en comparación con el endoso típico de una póliza de seguro de hogar.

Las Pólizas para Propietarios de Negocios (BOP), son una gran opción para los propietarios de pequeñas empresas, ya que combinan una amplia variedad de coberturas en una sola póliza sin la complejidad del CPP.  

La BOP está pensada para empresas con empleados e ingresos limitados y que no ocupen grandes oficinas, edificios o que tengan maquinarias muy complejas. Se trata de una póliza creada especialmente para empresas como Negocios en Casa (Home-Based Business). 

La póliza también puede ofrecer cobertura por pérdida de documentos valiosos, cuentas por cobrar, propiedad comercial y uso de equipos, y es muy adecuada para una empresa que recibe visitas a diario. Habla con BRZ  para conocer la mejor cobertura para tu empresa. 

¿Cuáles son las coberturas para mi Negocio en Casa?

El Seguro para mi Negocio en Casa suele dividirse en dos categorías: cobertura de responsabilidad civil (liability) y cobertura de bienes (property).

Teniendo esto en cuenta, algunas opciones podrían incluir:

  • Responsabilidad civil (Liability): La business liability proporciona cobertura para la defensa jurídica y los acuerdos y juicios si tu empresa es demandada. Dependiendo de tu profesión, puedes necesitar un seguro de responsabilidad civil especializado.
  • Bienes de la empresa (Business property): esta cobertura protege los bienes y equipos de la empresa.
  • Equipos de procesamiento electrónico de datos (Electronic data processing equipment): este cyber insurance cubre equipos de procesamiento de datos como computadoras, portátiles, teléfonos o servidores.
  • Ingresos del negocio (Business Income): business income cubre la pérdida de ingresos de tu negocio y los gastos continuos, como las nóminas, durante un máximo de un año, en caso de que algo dañe tu casa y tengas que mudarte. 
  • Cuentas por cobrar: si tus registros de cuentas por cobrar se pierden debido a un problema cubierto por la póliza, esta cobertura te reembolsará las cantidades que no puedas cobrar a los clientes.

Seguro contra Accidentes de Trabajo (Workers’ Compensation)

El Seguro contra Accidentes de Trabajo es obligatorio en varios estados, incluyendo Massachusetts, pero lo más importante es que protege a tu empleado si se lesiona o enferma debido al trabajo, garantizando el pago de los gastos médicos y otras prestaciones que puedan ser necesarias en función de la lesión. 

Los empresarios individuales suelen estar exentos de los requisitos de indemnización por accidentes de trabajo, pero si tienes empleados, asegúrate de que conoces las leyes de indemnización por accidentes de trabajo de tu estado.

No querrás que te demanden por dejar a un empleado abandonado a su suerte, ¿verdad?

Busca un agente BRZ

Los seguros comerciales son amplios y diversos, encontrarás el seguro y la cobertura adecuada para tu empresa, para ello, habla con un agente BRZ, simula tu seguro de forma gratuita y sin compromiso y entiende todo lo que podemos ofrecerte para tu Negocio en Casa. 

Nuestro compromiso es encontrar la mejor y más completa cobertura con un precio que se ajuste a tu bolsillo. 

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