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Conheça as coberturas do seu Homeowners Insurance

Você conhece as coberturas do seu Homeowners Insurance? Sabe quais coberturas são as mais adequadas para o seu lar e sua realidade? Entende como o seu seguro residencial protege a sua casa e suas coisas?

Entendemos que a ideia de parar tudo o que você está fazendo para pesquisar mais sobre seguro residencial não é a mais atraente, justamente por isso, nos esforçamos para tornar o assunto mais direto e objetivo possível. Ao final desse texto, prometemos que você estará preparado para fazer o seu novo seguro ou mesmo revisar o que você já tem, sabendo o necessário para escolher as melhores coberturas. 

Homeowners Coverages

O seguro residencial divide as coberturas em cinco categorias:

  1. Habitação – Dwelling
  2. Outras estruturas
  3. Bens pessoais – Personal Property
  4. Perda de uso – Loss of use
  5. Responsabilidade Pessoal  – Personal liability

1. Habitação – Dwelling

A cobertura de habitação cobre a casa em si e estruturas anexas, sejam elas conectadas a casa ou não, mas que estão no mesmo terreno. Cobre também materiais para reparo e reconstrução dessas estruturas.

Se você for proprietário de um apartamento e tiver uma apólice HO-6, você não precisará de uma cobertura para toda a construção, porém, pode usar a dwelling coverage para proteger paredes e pisos internos e toda a estrutura fixa do imóvel. 

2. Outras estruturas

A cobertura de outras estruturas cobre estruturas nas dependências da residência que são separadas da sua habitação, como uma cerca ou galpão.

Se usadas para fins comerciais ou alugadas a não inquilinos, as estruturas serão excluídas da apólice. A exceção a isso é o aluguel de espaço de garagem para um não-inquilino.

3. Bens pessoais – Personal Property

A Cobertura de Personal Property protege financeiramente os seus pertences dentro da sua casa e melhor, fora de casa também. Se for sua opção, também poderá ser aplicada a propriedade de terceiros, incluindo hóspedes ou empregados que morem na sua residência.

A propriedade fora das dependências da residência mostrada nas declarações é coberta por até 10% do limite da cobertura ou $1.000, o que for maior. A restrição não se aplica:

  1. à propriedade que está sendo transferida como mudança para a sua nova residência principal (a cobertura total se aplica por 30 dias a partir do início da mudança)
  1. quando bens pessoais são transferidos das dependências da residência porque a residência está sendo reparada ou é inadequada para morar (a cobertura total se aplica enquanto estiver na residência temporária).

Propriedades especificamente excluídas da cobertura:

  • Animais, pássaros ou peixes
  • Veículos motorizados ou aeronaves, incluindo equipamentos e acessórios (veículos motorizados para deficientes e veículos usados ​​para fazer a manutenção do local, como cortadores de grama, estão cobertos).
  • Propriedade de inquilinos 
  • Propriedade alugada a terceiros fora das instalações da residência
  • Cartões de crédito

4. Perda de uso – Loss of use

Loss of use oferece três tipo de cobertura: 

  1. Additional living expenses: Se o seu local se tornar inabitável devido a um dos perigos definidos em sua apólice, você terá as suas despesas adicionais, como contas de hotel ou gasto extra de combustíveis, para que a sua vida se mantenha o mais normal possível. 
  2. Fair rental value: Para quem tem propriedade alugada, e ela ficar inabitável por alguns dos perigos cobertos, você será reembolsado pelos ganhos em aluguel que você poderia ter tido durante o período perdido.
  3. Intervenção governamental: Se, por algum motivo, uma autoridade civil disser que você não pode morar em sua casa devido ao perigo que afeta as casas ou edifícios perto de você, como por exemplo, incêndios na Califórnia, você será coberto pelo seguro pela perda de uso ou pelos custos extras de moradia.

5. Responsabilidade Pessoal – Personal Liability

A cobertura de responsabilidade pessoal protege você no caso de suas ações causarem lesões corporais ou danos materiais a outras pessoas (e suas coisas), em sua casa e em qualquer outro lugar.

Portanto, ela te protege se você for legalmente responsável por pagar por algo que aconteceu a outra pessoa. Algumas situações em que você é responsabilizado:

  • Alguém se feriu em sua propriedade, e a culpa é sua. Exemplo: alguém escorregou no gelo que você esqueceu de eliminar da sua escada e se feriu. 
  • Você acidentalmente causa danos às coisas de outra pessoa ou ao lugar. 
  • Alguém (ou animal de estimação) listado em sua apólice causa danos a outra pessoa. Exemplo: mordidas, alguém caiu durante uma perseguição, ou mesmo arranhões na lataria de um carro na sua garagem.

Nesses casos, com a cobertura de liability você garante pagamento para custos de advogado, caso você precise ir ao tribunal e a sua seguradora pagará os danos pelos quais você for considerado responsável. Com essa cobertura também estarão cobertos os custos médicos da pessoa prejudicada. 

Exclusões

É sempre importante conhecer a amplitude das suas coberturas, porém, mesmo a apólice de homeowners mais ampla, não cobre tudo que pode dar errado com sua casa. Um bom exemplo é que nenhuma seguradora vai te recompensar caso você danifique a sua casa intencionalmente, ou caso o dano seja consequência de falta de manutenção. As apólices de homeowners também costumam excluir danos de outras causas, como:

  • Inundações, incluindo refluxo de esgoto.
  • Terremotos, deslizamentos de terra e sumidouros (sinkholes).
  • Desgaste ou negligência.
  • Perigo nuclear.
  • Ação governamental, incluindo guerra.
  • Falha de energia.

No entanto, existem coberturas para quase todos os casos acima. Os seguros contra inundações e terremotos estão disponíveis separadamente e, em estados sujeitos a furacões, você também pode precisar de um seguro contra vendavais.

Saiba mais sobre Homeowners Insurance

Proteger a nossa casa, que é, provavelmente, o nosso bem de consumo mais valioso é muito importante. Por isso, falar de seguro residencial é um assunto tão amplo e cheio de conteúdo. Se quiser saber mais, temos respostas para várias de suas perguntas:

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