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julho 17, 2023

O barato que sai caro na hora de contratar um Seguro Comercial

Nós da BRZ estamos sempre batendo na mesma tecla sobre aquisições de seguro em geral: o barato pode sair caro. Não é que você não deva pesquisar e procurar um seguro comercial acessível, mas é um alerta para você ficar atento nas possíveis ciladas que podem aparecer na hora de adquirir o seu.

Já falamos das ciladas que podem surgir nas hora de escolher o seu seguro residencial, o seguro do seu carro e no Workers’ Compensation, agora chegou a vez de alertarmos sobre o que pode parecer barato no seguro comercial, mas que acaba saindo caro na hora que você mais precisa.

Veja algumas situações em que o prejuízo pode ser alto no final.

1- Escolher a apólice apenas pelo preço

2- Não ler/entender as suas apólices

3- Não implementar estratégias de gerenciamento de risco

4- Não ter um programa de segurança documentado em vigor

5- Não Segurar Perdas de Renda Potenciais

6- Não revisar o seu seguro periodicamente

7- Ignorar a cobertura de General Liability

8- Esquecer do Workers’ Compensation

1- Escolher a apólice apenas pelo preço

Economizar dinheiro é uma grande prioridade ao administrar um negócio, mas na ânsia de economizar a qualquer custo é que se encontra os maiores prejuízos. A gente entende a necessidade de encontrar o melhor preço e principalmente o quão tentador é escolher a taxa de seguro mais baixa que aparecer.

Porém, um prêmio muito baixo em relação pode significar que a sua empresa não tem todas as coberturas necessárias ou que o valor da franquia que você vai precisar pagar em caso de sinistro seja muito alto. Do que adianta uma taxa barata se você vai ficar na mão na hora que você mais precisar?

Faça pesquisas e busque orientações. Uma corretora de seguros, como a BRZ, pode te ajudar a fazer cotações e simulações com diferentes seguradoras para encontrar a opção para a sua empresa. Cada negócio é único e tem suas particularidades, discuta seu negócio com seu agente BRZ e receba uma apólice que protege a sua empresa dos riscos que ela corre e que ainda cabe no seu bolso.

Faça agora a sua simulação com a BRZ.

2- Não ler/entender as suas apólices

A gente entende que ler uma apólice de seguro talvez não seja o seu programa favorito, porém a sua apólice é um documento muito importante, ela contém informações como limites de cobertura, franquias, exclusões, políticas de reembolso e como registrar um sinistro.

É lendo a apólice que você pode perceber alguma perda excluída das suas coberturas e se preparar adquirindo cobertura extra. Ou mesmo pode notar alguma cobertura que você não precisa e se livrar deste custo.

Não deixe para ler essas informações na hora do sufoco. Leia com atenção antes mesmo de pagar por ela e aproveite a presença do seu corretor de seguros para tirar toda e qualquer dúvida que surgir.

3- Não implementar estratégias de gerenciamento de risco

Você sabia que algumas medidas de gerenciamento de risco podem reduzir seus prêmios de seguro? Embora cada seguradora tenha seus próprios critérios, se você investir na segurança da sua empresa, além de diminuir as chances de perda, você ainda pode ser recompensado no valor do seu prêmio.

Algumas ações que você pode considerar para a sua empresa:

Instale um sistema de segurança com alarme para evitar roubo e afetar seus prêmios de Personal Property.

Atualize/reforme edifícios e estruturas para um código de construção atual para reduzir os riscos de um acidente por negligência e baixar os custos de General Liability e os prêmios de Building e Personal Property.

Use câmeras de segurança para te proteger de roubo e vandalismo.

Sempre faça negócios por meio de contratos, tanto com clientes quanto com fornecedores, para evitar ações judiciais desnecessárias.

Não se preocupar em buscar soluções para minimizar os riscos pode parecer mais barato, já que não envolve investimento inicial, porém as taxas de seguro podem ficar mais altas junto com os seus riscos.

Entenda os seus riscos e converse com o seu agente BRZ para saber quais precauções você pode tomar para proteger a sua empresa e economizar no valor final do seguro comercial.

4- Não ter um programa de segurança documentado em vigor

Criar um programa de segurança bem feito e bem estruturado leva tempo e há quem queira pular essa etapa. O programa é obrigatório em 22 estados, mas mesmo em regiões em que não há obrigação, o programa mostra às seguradoras que você está comprometido em criar um local de trabalho seguro para seus funcionários.

Além disso, o programa te leva a analisar todos os riscos do segmento da sua empresa (você encontra materiais de referência no OSHA), desenvolver processos padronizados, encontrar formas de educar e treinar seus funcionários e criar um sistema de rastreio e investigação dos acidentes que já aconteceram.

Sem um plano de segurança, não só seus funcionários podem estar em risco como a seguradora por negar o claim por negligência.

5- Não segurar perdas de renda potenciais

Algumas coberturas podem aumentar o valor do seu prêmio, mas te ajudar mais para frente. Mas pior que sofrer algum prejuízo na sua empresa é ter esse prejuízo estendido por um tempo. Já pensou se além de ter que pagar um dano estrutural você ainda tiver que fechar a empresa por causa de algum risco extra ou reparo necessário?

Quem é que vai pagar a conta para a empresa continuar de pé? A cobertura de Business Income. É ela que vai garantir pagamentos de hipoteca e aluguel, salário e folha de pagamento dos funcionários, perda de lucro líquido ou lucro para o período de restauração, pagamentos de empréstimos, pagamentos de impostos.

Ou seja, se economizar na hora de fazer a sua apólice de seguro comercial e deixar essa cobertura de fora, o prejuízo pode ser alto.

6- Não revisar o seu seguro comercial periodicamente

O mercado muda, a sua empresa muda, a economia muda. É importante estar sempre atualizado sobre essas mudanças e se informar para saber como isso pode afetar o seguro da sua empresa.

Às vezes o seu negócio passou por transformações e você não precisa mais de alguma cobertura, ou os seus limites segurados já são insuficientes para a empresa que você tem.

Em geral, lembre-se de revisar e atualizar o seu seguro se se empresa:

Mudou de endereço ou mesmo de sala

Contratou ou demitiu funcionários

Investiu em imóveis comerciais ou novos equipamentos caros

Começou a oferecer novos serviços

Na BRZ você pode revisar o seu seguro (feito em qualquer lugar) sem custo e sem compromisso. Fale com um agente agora.

7- Ignorar a General Liability

Muitos proprietários de pequenas empresas pensam que não precisam de General Liability, e essa suposição é um grande erro. A formação de uma LLC protege seus ativos pessoais, mas não é uma proteção contra todos os perigos de responsabilidade.

Você ainda pode enfrentar as seguintes responsabilidades como uma LLC:

Custos médicos se alguém for ferido em sua empresa
Custos de reparo ou substituição caso um de seus funcionários danifique a propriedade de um cliente
Honorários advocatícios caso alguém entre com uma ação judicial contra a sua empresa

Ou seja, você pode economizar com uma cobertura a menos, mas os custos que você terá que desembolsar caso seja responsabilizado por alguma coisa, serão imensamente superiores e podem colocar o seu negócio em maus lençóis.

8- Esquecer do Workers’ Compensation

Todas as empresas que atuam em Massachusetts são obrigadas a ter Workers’ Compensation para seus funcionários. É necessário obter essa cobertura para o seu quadro fixo e para todos os funcionários terceirizados, temporários e ocasionais.

Isso é muito importante para proteger os seus funcionários, que são parte fundamental do seu negócio, mas também para manter a sua empresa dentro da lei e das exigências das seguradoras. Não fazer essa cobertura para economizar, certamente vai gerar prejuízos no futuro, seja em multas ou em processos judiciais.